商业银行创新业务1

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1、第六章商业银行创新业务商业银行业务创新概述电子银行业务信贷资产证券化银行并购业务财富管理第一节商业银行业务创新概述金融业务创新的主要原因金融业务创新的主要内容一、金融业务创新的主要原因规避金融风险规避管制提高市场竞争力二、金融业务创新的主要内容1金融工具创新2金融技术创新3服务方式创新4金融市场创新规避管制的创新：如可转让支付命令（NOW）账户、超级可转让支付命令（Super，NOW）账户、自动转账服务（ATS）、回购协议、大额可转让存款单（CD）转移风险的创新：如浮动利率债券、各种金融期货、期权、利率互换增加信用的创新：如信用额度、票据发行便利、平行贷款增加灵活和流动性的

2、创新：如附有认股权债券、垃圾债券、资产证券化降低融资成本的创新：如租赁、欧洲货币、项目融资、贷款承诺金融工具创新金融技术的创新电子信息技术的运用，出现电话银行、网络银行、ATM、POS等。服务方式的创新电子银行的AAA服务：Anytime、Anywhere、Anyhow；P168网络银行的5W服务：Whoever、Whenever、Wherever、Whomever(任何账户）、Whatever(任何方式）。P174我国：一米线、免填单、招行的易贷通（在房贷、车贷的基础上衍生出转按揭、加按揭等）、周转易（综合贷款，客户可享受一条龙服务）等等。第二节电子银行业务电子银行及其特

3、点电子银行的发展过程电子银行的发展模式电子银行的主要业务电子银行的发展趋势以电子信息技术为支撑的电子商务的发展，催生了电子银行。电子银行是指通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行。电子银行通过电话银行、网上银行、手机银行、自助银行等为客户提供查询、转帐、理财和支付结算等服务。一、电子银行及其特点提倡客户自助需要复合型人才：金融和计算机边际成本很低科技含量高：计算机、通讯、自动化等技术客户服务全天候业务综合、全面、多样化电子银行的特点虚拟银行与实体银行1.“一对一”与“一对多”P170图5.金字塔结构与管形结构P170图4.国际银行与区域银行3.智能银行与人工银行

4、2.电子银行与传统银行的差异电子银行组织框架网络银行主页因特网银行卡/信用卡客户平面MASTER卡终端VISA卡终端其他银行卡终端最终用户电子银行的业务组织形式传统银行的业务组织形式管理层存款经纪客户支付清算贷款投资理财管理公司业务个人业务客户组A---存款、贷款、支付、投资等--（客户群A）客户组B---存款、贷款、支付、投资等--（客户群B）客户组D---存款、贷款、支付、投资等--（客户群D）客户组C---存款、贷款、支付、投资等--（客户群C）二、电子银行的发展过程20世纪60年代的后台电子化。20世纪70年代的前台电子化。20世纪80年代的网络化。ATM、POS及

5、电话银行、企业银行等得以发展。20世纪90年代的网上银行。传统银行业务基本都可以通过网络方式提供，彻底打破银行业务发展的时空限制。１.传统银行电子化模式银行利用互联网作为新的服务手段，设立一个独立的事业部门或控股公司建立银行站点，提供在线服务。具体通过两种方式发展电子银行业务：一是收购已有的电子银行业务；二是开立自己的电子银行业务。是指依赖高科技发展起来的全新电子银行。这类银行没有分支机构，不通过柜台来提供金融服务。纯网络银行起源于1995年开业的美国安全第一网络银行。纯网络银行也可称为”只有一个站点的银行”或”虚拟银行”，这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没营

6、业网点，几乎所有业务都通过网上进行。２.纯电子银行发展模式三、电子银行的发展模式四、电子银行的主要业务家庭银行网络银行自助银行电话银行手机银行电子银行我国电子银行建设的基本路径是：自助终端POS---自助银行ATM---电话银行短信---客户服务中心---网上银行---手机银行。五、电子银行的发展趋势水泥加鼠标的发展模式将成为主要模式电子银行将成为客户办理银行交易的主渠道第三节信贷资产证券化资产证券化的内涵资产证券化的基本原理资产证券化的操作流程我国银行资产证券化的实践解读美国次贷危机一、资产证券化的涵义资产证券化是一项以提高资产流动性和融资为目的的金融创新。是指将缺乏流动

7、性,但能够产生可预见的稳定的现金流量的资产,通过一定的结构安排,重新分配风险与收益,再配以相应的信用担保,最终以其为资产标的发行证券进行融资的技术和过程。“资产证券化”的好处是将资产未来现金流现值化，而使银行立刻有一笔现金可资运用。特点：1、银行资产证券化是一种结构性融资2、银行资产证券化是以资产信用为支持的融资方式：不是传统证券以产权为清偿基础，而是以出售的部分资产为支持的信用担保。3、银行资产证券化是一种表外融资方式：因为证券化的资产被真实出售而非抵押被转移表外。在上世纪80年代末期至90年代初期，美国的储贷机