我国民间金融行为研究

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1、我国民间金融行为研究作者：yzzhangj     ——汉中民间金融发展现状及规范建议    【摘要】：    伴随着我国经济的快速发展，金融制度改革不断深化，多样化的金融需求也由此呈现出来，民间金融以其与生俱来的强大市场生命力，不论是发达地区或是落后地区，民间金融发展都比较迅速，成为我国近几年金融业关注的焦点。近年来，内蒙古汉中市场经济迅猛发展，民间金融市场创造了一个又一个的财富神话。民间金融的存在有其现实的基础，一方面，民间金融的快速发展减轻了汉中的信贷压力、优化了市场上的资源配置，但是另一方面，在民间金融的交易过程中也产生了非法融资等的问题，影响了金融秩序、带来了金融风险。因此政府应为其

2、发展提供一个与国有金融体系平等竞争的市场环境和政策环境。通过宏观调控和市场竞争机制，把民间金融组织纳入统一的金融体系之中。    【关键词】：民间融资利率贷款监管    【正文】    民间金融虽然长期脱离在金融市场的监管之外，但是却是一种发展时间非常长的金融形式，对于促进我国经济和社会的发展起到了重要的作用。首先，正规金融机构出于控制风险的需要，对中小企业、个体工商户和农村经营者的贷款积极性不高。同时正规金融机构要求的贷款门槛也较高，贷款的手续也较为复杂对于其所要求的资信很难达到，所以对于一般的中小企业来说其融资时非常困难的，所以民间金融就发挥了这方面的优势地位，能够快速高效的解决中小企业融

3、资困难的问题。其次，民间金融的发展集聚了民间大量的闲置资本使其能够发挥更大的价值，对于促进市场进一步搞活民间资本具有重要的作用。民间金融相比较正规金融来说其可协商的范围和领域都更加广泛，打破了我国长期由正规金融机构垄断金融业的局面，对于推进金融创新改革发挥了重要的作用。随着我国改革开放步伐的深入，民间金融的规模也在不断的扩大，民间金融机构的数量和贷款的数额急剧上升，规模也在不断的扩大。尤其是在2010年以来，我国进一步调整了货币政策，正规金融机构的贷款要求更高，所以更促进了民间金融的发展。但是由于民间金融一直是游离于国家监管体系之外，其自身存在很多问题，国家也相继出台了一系列的政策来进一步规范

4、民间金融的良性发展。    近年来随着汉中经济的跨越式发展，民间财富迅速积累，民营经济和全民创业发挥着重要的作用。该地区投融资结构的变化，使得民间财富已成为中小企业、个体工商户、农牧民重要投资渠道。但是这种融资形式基本处于民间自发状态，其组织机构和运作模式中蕴含的问题与风险也不容忽视。如何规范汉中民间金融，使其能够在政府的监管下和法律的约束下规范、公开、有序地发展，更好地促进当地经济健康发展，目前已成为亟待研究的一个重要课题。本文从汉中汉中民间金融发展现状分析，寻找出汉中民间金融发展中需要解决的主要问题，提出了几点具体的规范化对策建议。希望这一研究能对民间借贷以及中小企业融资提供有针对性的建议

5、，促进中小企业和民间信贷的规范发展。    一、规范民间金融对汉中经济金融发展的重要作用    民间金融的存在形式在实际生活中可谓是丰富多样的，在此笔者主要介绍几种最为常见的民间金融的存在形式。一是民间直接借贷，主要是在个人之间进行的借贷活动，经过发展陆续的出现了在个人与企业之间和企业之间的借贷行为，这是最为传统的民间借贷形式。二是社会集资，是指除国家信用、社会信用、商业信用之外的，社会上的各种经济实体和个人通过一定的形式和方法筹集社会上闲散的各种资金的行为，集资的社会危险较大同时由于目前在我国法律中这种行为时被禁止的，所以给投资者带来了很大的风险。三是互助会，主要是指基于亲情、乡情的特殊关系

6、进行合作的金融机构，这种形式在我国发展的历史非常悠久，基础也相对比较牢固有着良好的发展基础。四是私人钱庄，这种形式大量存在于我国的江浙、福建一带，因为经济的发展水平较高，所以人们手中拥有的资金也较多，所以就会聚集形成钱庄对资本进行经营，钱庄的贷款对象一般为本区域的企业因为对企业的状况比较了解。    从一定程度可以说，没有民间借贷就没有汉中民营经济的快速发展，也就没有所谓的“汉中现象”。规范汉中活跃的民间金融活动，在缓解国有正规金融体系信贷资金压力、分散金融风险、拓宽社会融资渠道、优化经济结构、缓解就业压力、支持汉中地方经济发展等方面都有其重要作用。    （一）有利于提高该地区资金配置效率 

7、   民间金融的存在弥补了国有金融体系的不足，促进了该区融资市场化。民间融资按照市场化原则对资金进行定价，使资金流向效率更高的行业、部门和企业，提高该地区民间资金从储蓄到投资的转化效率。规范民间金融，使其发挥积极作用，在一定程度上缓解资金供需矛盾，使得过去汉中地区企业因资金短缺而停产、半停产的现象大幅度减少。民间融资成为银行资金供给的重要补充．大大缓减了银行放贷的压力．起到支持创业投资的重要作用。