对小微企业授信风险控制措施的探讨

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1、对小微企业授信风险控制措施的探讨自2011年以来,为更好的解决小微企业融资难问题，国家出台了一系列支持小微企业融资的政策，从银监会下调对500万以下的小微贷款在资本充足率风险权重、存贷比以及不良率等差别化监管考核标准，到温家宝总理温州调研后国务院出台支持小微企业融资的“国九条”，到财政部针对小微企业的减免部分税款，再到银监会允许商业银行申请小微企业专项金融债。在这种背景下，各家商业银行加大了对小微企业贷款投放力度，据相关数据表明，截至2012年上半年末，小微企业贷款余额达10.9万亿元，较第一季度末增加4900亿元

2、，同比增长21.4%，较第一季度末增加了0.9个百分点，尽管上述数据存在一定的水分，但总的来看，商业银行对小微企业的贷款增长高于整体，占比逐步提高。同时,随着整体经济环境下滑，今年以来小微企业爆发的风险事件增多,如何防范小微企业授信风险也是各家致力于小微企业的商业银行需要重点考虑的问题。结合笔者多年从事小微企业授信风险控制的经验，本文对小微企业授信风险控制进行了探讨。一、小微企业授信存在的主要风险小微企业融资难作为一个全球性难题,也一直困扰着我国各家商业银行，其核心在于对小微企业的风险无法准确的识别和评估。笔者认为

3、，尽管从个体来看，小微企业存在管理不规范、抗风险能力较弱、缺乏有效资产保证等天然风险，但是由于目前我国信用环境有了很大的改善，大部分人对个人的信用较为重视，再加上中国人普遍具有吃苦、耐劳、勤奋的精神，因此，根据大数法则，只要能够控制小微企业存在的主要风险，小微企业的风险基本上还是可以控制的，小微企业授信市场上升空间较大,小微企业授信业务的收益也完全能够覆盖风险。7由于小微企业管理不规范,财务制度不健全,无法提供能够准确反映其经营状况的财务报表,这样商业银行利用财务报表对小微企业授信风险进行评估显然是行不通的。小微企

4、业经营管理情况变化较快，外部环境稍有变化，就会对小微企业产生很大的变化。小微企业获得银行贷款的机会相对较少，为了取得银行贷款，小微企业有可能向银行提供虚假信息，或者向商业银行隐瞒自身负面信息。小微企业一般都处于创业期和成长期，管理方式、经营理念、财务制度等方面不同程度地存在这样或那样的问题。上述原因都会导致商业银行无法充分获取能够影响小微企业的各类信息，在这种背景之下，小微企业授信面临较大的风险。减少小微企业信息不对称问题，最大程度上获取小微企业信息，是各家涉足小微企业授信的商业银行迫切需要考虑的问题。（二）小微企

5、业实际控制人道德风险相对大中型企业，小微企业经营管理受其实际控制人影响较大。根据笔者多年从事小微企业风险控制的经验表明，一般而言，小微企业实际控制人无不良习惯，遵纪守法，具有一定的原始资本积累，经营理念不激进，稳健经营，小微企业不会出现大的问题。即使由于外部市场环境发生变化，会给小微企业带来一定的冲击，但是这种冲击是短期的，同时，小微企业机制较为灵活，掉头的成本相对较低。相当部分小微企业授信出现风险，最终造成损失，根源不在于小微企业经营管理直接出现问题，而在于小微企业实际控制人的道德风险，如小微企业实际控制人存在赌

6、博、吸毒、违法乱纪等不良行为，小微企业抗风险能力较弱，一旦实际控制人出现这些不良行为，那将会给小微企业带来致命的打击。（三）小微企业定位错位风险7商业银行向小微企业发放贷款，主要是用于小微企业生产经营。但是有部分人将小微企业作为融资平台，将本应用于小微企业生产经营的银行贷款投入民间借贷，或用于从事资金生意，或者出于对高额利润的追求，将银行贷款资金用于国家限制性行业。更有甚者部分小微企业借助于各种商会或者协会，通过担保公司（注：有些担保公司本身就是由小微企业注资成立的）担保或者互保、联保，套取银行信贷资金，用于对外投

7、资，企业已经呈现出产业空心化，信贷资金完全脱离实体经济。这些客户在经济形势良好的时候，能够给商业银行带来巨大的存款回报，对商业银行具有较大诱惑力，但是当经济出现下滑时，此类客户将会出现较大的风险，甚至会造成一定范围内的系统性风险，这不利于商业银行稳健经营。如今年以来爆发的钢贸企业行业风险，大量钢贸企业的贷款出现了逾期，各家商业银行面对钢贸企业如临大敌，对钢贸企业贷款拼命压贷、降贷,甚至退出，钢贸行业的风险逐渐放大，钢贸企业出现行业性风险。其原因主要在于国家持续宏观调控政策，部分钢贸企业将本应用于企业周转的贷款资金，

8、投入到民间借贷市场或房地产行业，获取短期的高风险收益，另外就是钢贸企业以担保、互保、联保为主的融资模式，在经济周期呈下行的背景下，多种因素共同作用，引发了整个行业的系统性风险。（四）小微企业授信集中风险单个小微企业授信出现风险并不可怕，其所能带来的风险是有限的，商业银行也都能承受。问题是多个有着相同特征的小微企业授信同时出现风险，风险集中爆发不仅会产生较大的