电子货币与电子银行

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1、第六章电子货币与电子银行主要内容：6.1电子货币6.2电子银行与银行的电子化6.3我国的金融电子化建设情况6.1电子货币电子货币概述电子货币的分类电子货币发展中的一些问题电子货币的发展现状我国电子货币的应用实例1.电子货币的概述电子货币的概念电子货币的运作形态电子货币的特征电子货币的货币职能电子货币在网络支付结算中的优势1）电子货币的概念定义：是通信网络或者金融网络中流通的“金钱”，有可能是电子形式的代币，也可能是电子指令。本质：是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，在形式上与纸

2、币等实物形式无关，而体现为特殊的电子数据。2）电子货币的运作形态电子货币的运作形态：是指电子货币的基本应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行者处兑换并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。该电子数据本身即称作电子货币。电子货币发行和运行的基本运作流程的三个步骤：①发行。电子货币的使用者X向电子货币的发行者A(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。②

3、流通。电子货币的使用者X接受了来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。③回收。A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y或者存人Y的存款帐户。典型的有中介机构介入的电子货币发行和运行的运作流程：（例如：在上一图中A和X之间介入了银行a，A和Y之间介入了银行b。）有中介机构介入的电子货币发行和运行的运作流程的五个步骤：①A根据a银行的请求，发行电子货币与现金或存款交换；②X对a提供现金或存款，请求电子货币，a将电子货币向X授信；③X将由a接受的电子货币用于清偿债

4、务，授信给Y；④Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y(或存入Y的存款账户)：⑤A根据从Y处接受了电子货币的银行b的请求，与电子货币兑换将现金支付给b(或存入b的存款账户)。注意：对于这种五个当事者型的电子货币体系或运作流程，在法律上所处的地位应如何确定是问题之一，不过对于基本形态的AXY三个当事者之间的法律关系已明确的前提下，应用到五个当事者型电子货币体系的根据可以说是充分的。例如，图中的a和b是A的代理人，因此，可以按AXY的体系构成三者之间的法律关系，以及可以按aXY、bXY体系和Aa

5、b体系分别构成三者之间的法律关系。3）电子货币的特征形式方面的特征含义：表现为一种电子符号或者电子指令，其存储的形式随处理的媒体的不同而变化。举例：磁盘上存储时是磁介质，网络传播时是电磁波或光波等。技术方面的特征含义：电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策，电子货币的发行、流通、回收的过程是用电子化的方法进行的。为了防止对电子货币的伪造、复制、非正当使用等，还需运用通信、密码等高科技术构成高度的安全保密对策。相对传统纸币更加安全。结算方式的特征（预付型、即付型、后付型）预付型其本形态：当A行向X商户发行电子

6、货币时，X要向A提供资金作为交换，在X的立场看，用电子货币对Y支付之前，预先向A支付了资金。或称为储值型。举例：目前使用的广义信用卡(DebitCard，借记卡)，其特征是“先存款，后支用”，以及路费储值卡等。即付型定义：指购买商品时从银行账户即时自动转账支付。举例：ATM(自动柜员机)或银行POS(销售点终端)的现金卡。后付型定义：是目前国际通行的信用卡(CreditCard，贷记卡也是狭义信用卡)的结算方式。特点：“先消费，后付款”，由发行者提供消费信用。流通规律的特征：电子货币中既有只允许一次换手，即只

7、能用于一次支付就返回发行者处的流通形式，也有可多次换手即多次辗转流通的形式，但无论是居于第几次换手的电子货币持有者，均有权向发行者如银行提出对资金的兑换请求。电子化方法的特征：支付手段的电子化：是对货币价值的电子化，电子货币即电磁记录本身是保有“价值”的，例如以代替现金支付为目的开发的电子货币项目“Mondex”和“e现金”等均属这类结算。支付方法的电子化：是指支付中，使用电子化的方法将“等价物”转移的指令传递给结算服务提供者以完成结算，例如ATM转账结算、银行POS的信用卡结算、以及通过Internet的银

8、行转账与结算（即后面的网络银行支付结算方式）等均属这类结算。4）电子货币蕴涵的货币职能目前：大多数电子货币是为了传递既有货币而使用的新方法，并不是新形式的货币。电子货币的出现，对既有的商业银行业务或中央银行控制货币供应量的职能，并不会突然产生很大的影响。电子货币蕴涵着货币作为普遍等价物的货币的功能，但由于人们的应用和思维习惯及电子货币本身虚无缥缈的特征，应用范围还存在局限性，它仍然依赖于在银行中实体