电子银行和电子货币交易的风险管理

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1、电子银行和电子货币交易的风险管理1.引言在电子商务的发展中，电子支付手段将会是举足轻重的，包括电子货币在内的零售电子银行服务和产品，能为银行带来非同小可的新机遇。电子银行可以使银行为传统的存款、放贷活动拓展市场，并在提供现有的支付服务时提供新的产品、服务或加强其竞争地位。此外，电子银行可以减少银行的经营成本。广而言之，电子银行及电子货币不断的发展，将有助于提高银行业和支付系统的效率，以及降低国内和国际零售交易成本。其潜在影响是，提高生产率，增进经济福利。利用电子银行和电子货币支付和收款，消费者和商人也可提

2、高效率，并享受到更大的便利。电子银行也可以增加消费者利用金融系统的机会，而在过去，他们使用金融系统的渠道是有限的。对本报告的研究范围有必要从两方面进行限制。首先，报告仅从银行监管的角度研究了电子银行和电子货币交易的风险管理，而未涉及诸如金融后果之类的问题。其二，报告中提及的许多风险同时适用于银行及非银行的发行人和供应者，但报告仅阐述有关银行的情况。1.1目的和组织电子货币和一些电子银行的发展与应用仍然处于初级阶段。考虑到将来技术和市场发展的不确定性，监管机构避免采取哪些阻碍有益的革新和实验的政策，是很重要

3、的。同时，基本委员会认识到，电子银行和电子货币交易给银行业带来利润的同时，也带来风险，因此必须平衡这些风险与利润。本文的目的是，为监管机构和银行组织提供一些思路，从而有助于他们开发有关识别、评估、管理和控制与电子银行和电子货币相关的风险的方法。基本委员会认为，在关于电子零售产品和服务技术发展的监管事项和反应的持续反思与讨论中，本文作了初步的工作。基本委员会将把本文件分发给全球内的监管者，以期推进对电子银行和电子货币交易的风险管理的适当监管方法的发展。监管者则可能希望将该文件在其所辖的机构中流传。本文的讨论

4、是一般性的，因为有关电子银行和电子货币的技术瞬息万变，未来的产品和服务可能会与今天所用的产品和服务有天壤之别。在当前电子银行和电子货币交易发展的这一相对早期阶段，许多方面的风险既不能完全辨别得出，也不是可轻易估量的，不成熟的监管办法会有扼杀这些领域内的革新和创造的危险。所以，监管人必须鼓励银行建立一种足够严密的综合风险管理机制，来处理已知的重大风险，且这种机制有足够的弹性以适应电子银行和电子货币交易中相关的重大风险类型和强度的变化。这种风险管理机制仅在其不断发展时才是行之有效的。本文的其余部分安排如下。引

5、言的下一部分阐述电子银行和电子货币的定义，以及银行作为电子货币交易中的参与者所扮演的重要角色，并指出了银行作为电子货币交易参与者所起的重要作用。第二部分则对电子银行和电子货币可能为银行业带来的风险进行分类。对风险的分类和分析并不要求详尽无遗，本文旨在说明银行可能遇到的风险类型。其中，分析部分揭示:经营风险、信用风险和法律风险最可能发生。1随着电子银行和电子货币的不断发展，银行和用户间的跨国交易将会增加。这种关系可能给银行和监管人带来不同的问题和风险。为此，第二部分还讨论了有关跨国交易风险的问题。9基于对风

6、险的区别和分析，第三部分为从事电子银行和电子货币交易的银行指出了风险管理过程的主要步骤，包括评估风险、执行风险披露措施和监控风险三个方面。1.2电子银行和电子货币的定义1.2.1电子银行指通过电子通道供应零售和小额金融产品和服务2。上述的产品和服务可以包括：存款、借贷、帐户管理、提供财务咨询、电子帐单支付和其他电子支付产品和服务的供应，例如电子货币（在下文单独界定）。电子银行包括两个基本方面：进行交易活动的交割通道的性质以及顾客利用通道的方法。普通的交割通道包括“封闭”网络和“开放”网络。“封闭网络”通过

7、关于成员条件的协议限制参与者进入（金融机构、客户、商家和第三方服务的提供者）。“开放网络”没有这样的成员身份要求。目前，广泛使用的用于提供给客户金融产品和服务的方法包括：销售终端点、自动柜员机、电话、个人电脑、智能卡和其他方法。1.2.2电子货币指用于通过销售终端、两种装置之间的直接转换，或者通过因特网之类的计算机网络进行支付的“储值”机制或预付机制3。储值产品包括“硬件”或“以卡为基础”的机制（又称“电子钱包”），和“软件”或“以网络为基础的”机制（又称“数字现金”）。储值卡可以是“单一卡”或“多功能卡

8、”4。单一卡（例如电话卡）是用来购买一种货物或者服务，或来自一个卖主的产品，多功能卡是可以用于从数个卖主处进行各式各样的购买5。银行可以作为发行人参与电子货币计划，也可以扮演其他角色。这些角色有：发行由其他实体发行的电子货币；为贸易商支付电子货币交易所得；办理电子货币交易手续、结算和清算；保存交易记录。2.风险的识别与风险分析由于信息技术的迅速发展，难以详尽无遗地将风险一一列举。本文旨在阐述一系列广泛的有代表性风险，作为确定风