新《保险法》背景下机动车保险合同纠纷提示

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1、新《保险法》背景下机动车保险合同纠纷风险提示一、合同订立阶段的风险1、销售保险时没有依法履行说明义务。我国《保险法》第十七条规定，采用保险公司提供格式条款订立保险合同的，投保单应当附格式条款，保险公司应当向投保人说明合同的内容；还要对免责条款作出足以引起投保人注意的提示，并以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。目前在机动车辆保险业务销售环节，老车主在上一保单年度即将届满时，常常会集中收到多个销售车险的电话或短信，造成对被保险人正常生活和工作的干扰。这种销售方式已引起公众反感。在车主购置新车或从二手车市场购车

2、买保险时，保险公司及其代理人不向投保人说明保险条款的内容，不讲主险与附加险的关系，有的只是简单地告诉车主：“你就上个全险！”但是这个“全险”的概念既不明确也不科学，对于保险知识贫乏的车主来说，会误以为自己买到了保险公司所有涉及机动车的保险险种，任何车辆的责任，保险公司都会承担。销售中更不讲保险条款中的责任免除条款内容，使得广大的保险客户拿着《保险单》却并不知晓哪些情况属于保险责任、哪些情况是保险公司免除保险责任的范围、“绝对免赔额”16等是怎么回事。出险后，车主因种种情况被保险公司拒赔时才知道“这也不赔、那也不赔”，极易给人“投保容易理赔难”的印象。

3、2、投保书等保险文书代签名情况严重。保险合同纠纷诉讼中，争议双方都会将《投保单》作为重要的证据向法庭提交。其中被保险人亲自签名或盖章代表了被保险人提出投保要求和对保险合同的认可。被保险车辆或其他被保险标的发生意外事故后，保险公司依照保险合同约定的内容决定是否履行保险责任。但是保险公司依据保险合同拒赔的主张常常得不到法院的支持。究其原因，主要是在保险代理公司或保险经纪公司在代理销售财产保险时，为图省事，由他人代投保人、被保险人签名，法院据此认定保险公司未履行保险条款的说明义务，因此免责条款不产生法律效力，不能约束被保险人。据统计，在车险业务中，约有90

4、%的《投保单》存在代签名情况，由此导致保险公司败诉的案例已有不少。3、保险条款未送达投保人或送达无签收。保险实务中，保险公司普遍不重视保险条款的送达和签收。一是有送达的流程但无送达的规范；二是有的代理人私自扣留《保险单》正本或《保险合同条款》、或在发生交通事故后才将《保险单》和《保险条款》递交给投保人。三是实行“见费出单”后，只重视“收取保费”后及时“打印保险单”16，却忽视了送达保单后的签收程序和保留送达的证据。一旦发生保险合同纠纷，保险公司往往无法举证证明已履行送达义务。导致在诉讼中财险公司的败诉率高于寿险公司。例如张先生与某财险公司理赔纠纷案：

5、张先生在4S店购买丰田牌轿车的当天投保了机动车辆保险。次日，在前往机动车检测场办理验车上牌的途中发生了交通事故。公司按照车损险条款中关于“未办理临时号牌或移动证时上路行使发生交通事故，保险公司不负赔偿责任”的约定拒赔。张先生则提出，在4S店投保时，没有人对责任免除条款进行明确提示和说明；投保当天也没有收到《保险单》及《保险合同条款》，故要求保险公司正常理赔。4、投保前未对高额被保险车辆进行检验。16部分合同纠纷缘于保险公司承保前未对高保额标的车进行检验，理赔审核中才发现投保人未对被保险车辆的相关情况做如实说明，从而引发理赔纠纷。如李先生与某保险公司机

6、动车玻璃破碎险理赔纠纷案：李先生在投保时与代理人协商按照进口的前风挡玻璃价值进行承保，保险事故发生后，保险公司查勘人员发现该车前风挡玻璃实为国产玻璃，经询问得知李先生为新司机，对汽车玻璃保险的知识不甚了解，以为按进口玻璃投保多交保费，出险后保险公司就按承保的进口玻璃价款进行赔付。调解中，保险公司称李先生投保时未如实告知，李先生则反问保险公司为何不验车承保。又如某公司承保的一辆英菲尼迪轿车，第一次出险时车辆已对自身四个轮胎、轮圈进行了改装，但查勘人员未及时提出，第二次出险后，保险公司认为被保险人私自对车辆进行改装，明显增加了保险标的的危险程度，投保时未

7、如实告知，故而拒绝赔付。被保险人则认为，车辆改装在投保前，保险公司承保前为何不对车辆进行检验，首次理赔时也未对改装提出异议，应认定保险公司默认了改装的合理性。因此不能以此为由拒赔。二、接报案阶段的风险1、接报案人未了解出险车型，导致事故真实性存疑。16保险事故发生后，部分公司接报案岗人员只是对所报道路交通事故做简单的出险记录，并不向报案人员了解相关信息，也不根据事故特点对不同情况做相应的提示和指导，导致有的事故事后无法确定其真实性。例如，李先生与某财险公司车损险理赔纠纷案：被保险人李先生驾驶被保险车辆出险后，在事故现场立刻向保险公司报案，接报案人简单

8、记录后，让李先生将事故车自行拖到某维修厂等待查勘定损。当查勘人员到达某维修厂实施查勘时才发现事故车为一辆高档