小额贷款业务流程与实践

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1、小额贷款业务流程与实践小额贷款业务流程与实践贷款收回贷款受理贷款管理贷款评估贷款发放贷款审查、审批判断客户是否符合贷款条件产品营销–年龄客户综合员微贷员微贷主管审贷委员会–行业经验•制定每周工作•主持每日晨会计划–经营时间•总结上一日工–经营位置（对于前往经办行主作情况及本人工作安排动咨询的客户）•营销前工作准–企业产权结构备/其他–户籍及住房状况•拜访潜在客户–征信记录–所需的必要资料•初次接触–其他•产品营销贷款申请–借款申请人自行填写借款申请书并申请决贷款条•汇报给微贷主是否定件判断管签字–

2、借款申请人配偶（若有）在借款申是请书上签字•贷款申请•文件核对–借款申请人及配偶（若有）填写征•申请信息录入信查询授权书系统–借款申请人及其配偶（若有）提供身份证原件及复印件结束信贷调查•信贷调查包括：借款申请客户综合员微贷员微贷主管审贷委员会•信贷调查计划人企业经营状况调查、借款申请人家庭状况调查、担保•经营状况调查•提供信息配合人调查。信贷调查是否家•进行信贷调查时，应该以访访谈和实地考察为主要调查是•走访客户现居否住地手段，要“面对面”。•记录主要家庭财产•拍摄照片•将客户所提供信息与书面材

3、•实物清点料和/或证明人所提供的信息•商议贷款条件进行“交叉核”。•阅读评估结果并签字•审批流程介绍信贷调查调查了解的主要内容：客户综合员微贷员微贷主管审贷委员会–了解客户的从业经验、管理能力和•信贷调查计划个人品行–了解客户经营项目的行业和其自身•经营状况调查状况•提供信息配合信贷调查–获得经营项目的财务信息–了解客户的家庭的有关信息（基本是否家状况、收支、财产及债务）访–收集信贷决策资料和贷款要件是•走访客户现居–核对文件（合法性、真实性、有效否住地•记录主要家庭性、一致性、全面性）财产•拍摄

4、照片–要求客户提供保证人和证明人的姓•实物清点名和联系方式（证明人可以是经营上下游客户、经营地点出租人、•商议贷款条件所在市场的管理者等）；通过调•阅读评估结果并签字查保证人和证明人，了解保证人的真实担保意愿，对客户所提供的信•审批流程介绍息进行交叉验证信贷调查信贷分析—“制三表”客户综合员微贷员微贷主管审贷委员会通过量化和非量化信息分析借款申•信贷调查计划请人企业的经营状况及申请人的管理•经营状况调查能力•提供信息配合信贷调查–分析申请人企业现金流，判断其项目的盈利能力和偿债能力–通过量化和非量

5、化的信息分析借款是否家访申请人家庭状况是–分析征信报告、调查走访所了解的•走访客户现居否住地借款申请人及其他相关人员信用状•记录主要家庭财产况，判断借款申请人还款意愿•拍摄照片–分析申请金额及其用途与实际还款•实物清点能力和意愿的内在联系•商议贷款条件–分析担保人的担保能力及担保意•阅读评估结果并签字愿，判断第二还款来源的稳定性–分析该笔贷款存在的主要风险点并•审批流程介绍提出解决风险的主要措施分析方法与传统银行的信贷分析方法不完全相同传统信贷传统信贷小额信贷小额信贷经济单位经济单位企业企业正规财

6、务信息正规财务信息企业企业家庭家庭信贷员编制的财信贷员编制的财家庭经济社会状家庭经济社会状抵押物抵押物务信息务信息况况分析还款意愿和还款能力分析还款意愿和还款能力贷款决策贷款决策贷款决策贷款决策信用分析的5C法商业银行在对借款人的信用风险进行分析时，经常用到5C分析法。5C分析法是从五个方面对借款申请进行定性和定量分析，从而判别借款人的还款能力和还款意愿。这五个方面分别由5个以字母C为开头英文单词所组成的，这五方面不分先后同等重要。信用分析的5C法个人品质个人品质CharacterCharacte

7、r经营条件经营条件能力能力ConditionConditionCapacityCapacity5C5C分析法分析法抵押担保抵押担保资本实力资本实力CollateralCollateralCapitalCapital客户张某，自2004年至今一直在哈尔滨市某商场从事服装经营，年龄41周岁，已婚，高中学历，夫妻二人共同经营该项目，女儿就读某中学初中三年级，夫妻二人均为哈市户口，目前拥有住房一套（使用面积60平方米），夫妻二人无不良嗜好，无其他金融机构和民间借款，此次申请贷款20万元，期限一年。目前张某

8、经营的服装生意年销售额在200万元左右，拥有3种独家销售权品牌商品。信贷调查客户综合员微贷员微贷主管审贷委员会•信贷调查计划•经营状况调查•提供信息配合贷款建议—“测限额”信贷调查–建议的金额是否家–建议的期限访是–建议的利率•走访客户现居否住地•记录主要家庭–建议的还款方式财产•拍摄照片–建议的担保方式•实物清点–其他•商议贷款条件•阅读评估结果并签字•审批流程介绍•2009年4月某日，客户刘先生到我行申请办理微小企业贷款。刘先生是贷款经办行所在地当地人，现年39岁，自2002年