借鉴国际成功经验建立中国的存款保险制度

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1、内容提要厂目前世界各国的银行业都面}临着不同程度的风险。特另Ii是在市场经济条件下，自由竞争、耽胜劣汰的市场机制使银行破产随时可能发生。为了保护存款者的利益，保证银行支付体系的正常运行，维护金融安全，国际上己有68个国家建立了明确的存款保险制度乙本文通过对银行存款保险制度一般理论的论述，以及对美国和印度存款保险的案例分析，旨在说明存款保险制度是维护金融安全网络的重要组成部分，是银行监管的有效补充。(aw市场经济体制下的新型银行体系己经建立，客观上存在着建立一个设计合理、结构完整的存款保险制度以降低银行风险、维护银行业安全的需求.r"

2、f文章的第一部分对存款保险制度的一般理论进行了简述.}At保险制度是指为一国银行业中参加保险的存款者提供全额或限额存款保险的制度，它保证在银行发生支付危机或破产倒闭时，存款者可以尽快地得到其全部或部分存款木金和利息。尽管具体的存款保险方案在各国千差万别，但比较理想的模式和比较完整的结构应该包括建立一个独立的存款保险机构和专门的存款保险基金:制定合理的存款保险额度并按照风险等级征收差别保险费率;为存款保险机构提供紧急情况下的辅助资金支持:并实现存款保险机构与其他监管机构的合作与信息共享。通过存款保险制度的实施，各国政府可以实现以下一系

3、列目标:保护小存款者利益;避免或解决危机，减少衰退带来的影响:提供一个解决银行破产的规范机制;保护支付体系的正常运转;加强银行间竞争;减少政府承担的义务以及促进经济增长等。乡第二部分着重论述了银行存款保险制度在实践中出现的反向选择，道德风险，和代理问题的成因与解决办法。擎-'问题是存款保险制度仍然存在争议的主要原因j第三部分首先对存款保险制度在国际上卯实施概况进行了综述，之后对美国与发展中国家印度的存款保险制度进行了案例分析，妙绍了它们的具体方案以及方案的实施效果，并总结其成败的原因。一)在第四部分中，文章首先论述了在史旦建立存款保

4、险制度的紧迫性;仓要体现在:首先，市场经济体制的建立将银行推向市场，增加了银行风R}其次，我国金融监管部门有待借此加强银行的监管能力和对金融风险的处置能力:再次，我国需要增强对中小银行的信心，促进金融业的有序竟争;最后，增强国内银行竟争能力，为我国入世做好准备·文章接着对建立符合中国国情，有中国特色的存款保险制度提出了政策建议，如我国的存款保险制度应分阶段进行，不断完善;成立之初应将国有商业银行排除在外:建立独立于中央银行的存款保险机构:初期对不同类型的存款机构征收差别费率等。洛第五部分对全文作了总结。AbstractBanking

5、industriesintheworldareallfacedwithmoreorlessrisks.Especiallyinthemarketeconomy,banksarevulnerabletotheriskofbankruptcy.Nowthereare68countieswhichhaveestablishedtheexplicitdepositinsurancesystem(DIS)toprotectthedepositors,toensurethebankingoperationsandtomaintainthefin

6、ancialsecurity.BasedontheanalysisofthetheoriesofdepositinsuranceandthecasestudiesintheUSandIndia,theconclusionofthispaperisthatDISisanindispensablepartoffinancialsecuritynetandiscomplementarytofinancialregulation.InChina,thenewcommercialbankingsystem,whichhasbeengradua

7、llyestablished,urgentlydemandsawell-designedandcompleteDISsoastoreducetherisksofbanksandtomaintainthebankingsecurity.ThefistpartofthispaperistheanalysisofthetheoriesofDIS.AlthoughtherearemanydifferencesintheDISsindifferentcountries,thebasicDISmodelmustincludethefollowi

8、ngcontents:anindependentDISagencyandDISfund;afeasibleinsurancecoverageandpremium;theemergencyauxiliaryfinancialsuppor