L县农村商业银行信贷风险管理研究

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1、RESEARCHONTHECI乏EDITIUSKMANAGEMENTOFLRURALC0MMERCIALBANKADissertationSubmittedtotheGraduateSchoolofHenanUniversityinPartialFulfillmentoftheRequirementsfortheDegreeofMasterofFinanceByShiLiqinSupervisor：Prof．ZhaoXinshunDate：May,2014关于学位论文独创声明和学术诚信承诺III

2、IIIIIII![1[IllUlI[IIII[IIIIL[II{Y2542783本人向河南大学提出硕士学位申请。本人郑重声明：所呈交的学位论文是本人在导师的指导下独立完成的，对所研究的课题有新的见解。据我所知，除文中特别加以说明、标注和致谢的地方外，论文中不包括其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包括其他人为获得任何教育、科研机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同Z-作的同事对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。在此本人郑重承诺：所呈交的学位论文不存在舞弊作伪行为，文

3、责自负。学位申请人(学位论文作者)签名：立出卜一201争年占月坷日关于学位论文著作权使用授权书本人经河南大学审核批准授予硕士学位。作为学位论文的作者，本人完全了解并同意河南大学有关保留、使用学位论文的要求，即河南大学有权向国家图书馆、科研信息机构、数据收集机构和本校图书馆等提供学位论文(纸质文本和电子文本)以供公众检索、查阅。本人授权河南大学出于宣扬、展览学校学术发展和进行学术交流等目的，可以采取影印、缩印、扫描和拷贝等复制手段保存、汇编学位论文(纸质文本和电子文本)。(涉及保密内容的学位论文在

4、解密后适用本授权书)学位获得者(学位论文作者)签名：201学位论文指导教师签名：201牛年箩月／丁日摘要近年来，随着我国金融市场的快速发展，农村信用社也在不断地壮大自身实力。农村信用社是我国农村金融市场的主力军，它服务于“三农”，服务于地方经济的发展，担负着扶持地方中小企业的重任，对促进我国农村经济的健康可持续发展有着重要的作用。但是由于我国农村金融市场的不发达，造成农村信用社资产业务种类单一，金融工具创新不足，农村信用社的主要资产业务依然是信贷业务。随着银行业市场的逐步开放，许多海外资金雄厚的

5、商业银行也将目光瞄准我国农村金融市场，农村信用社所面临的信贷风险日渐显现，引起了农村信用社管理者的高度重视。信贷风险是我国农村信用社面临的主要风险之一，由于农村信用社在改革过程中部分问题没有彻底得到解决，遗留下了大量的不良贷款，造成农村信用社面临的信贷风险要高于其他商业银行。加强信贷风险管理，构建科学、系统的信贷风险防范体系，是农村信用社的当务之急。目前，我国农村商业银行主要是由农村信用社改制而来，还带有比较明显的农村信用社的特征。本文对农村商业银行信贷风险管理的分析，将以L县农村商业银行(由于

6、本文所使用的部分数据具有保密性，因此在文中以L县代替)作为案例。L县农村商业银行也是由农村信用社改制而来的，存在着一般农村信用社普遍存在晦衄题，即不良贷款历史遗留问题多，信贷风险较高。本文以L县农村商业银行信贷风险管理为研究对象，一共分为六个部分。第一部分是绪论，介绍本文的研究背景、研究目的和意义、研究方法和创新之处；第二部分是信贷风险管理研究综述，介绍国内外商业银行信贷风险管理研究现状；第三部分是分析L县农村商业银行信贷风险管理现状，首先简要介绍L县农村商业银行，其次具体分析L县农村商业银行信

7、贷风险管理的主要内容和信贷资产的现状，其中信贷风险管理的主要内容包括贷款五级分类、审贷分离制度、客户信用等级评定制度、贷后管理制度、不良贷款清收管理、发展担保贷款、计提贷款损失准备金，信贷资产的现状则主要是从存款的增长速度、贷款质量、不良贷款的结构，贷款的集中性这四个方面来分析，最后指出了L县农村商业银行在信贷风险管理过程中主要存在缺乏健全、有效的信贷风险预警体系、个人客户信用等级评定方法相对落后以及信贷人员整体素质不高这三个问题；第四部分是L县农村商业银行信贷风险产生的主要原因，分为外部因素和

8、内部因素，外部因素主要有缺乏良好的信用环境、信息不对称比较严重、法律环境不尽人意和地方政府的不当干预，内部因素主要有建立基础差、缺乏有效的信贷过程管理以及缺乏健康的信贷文化；第五部分是对完善信贷风险管理系统提出的相应对策，分别从信贷投放机制、信贷风险预警系统、个人信用等级评定、信贷人员队伍建设、完善外部环境、完善制约体系以及信贷文化的建设这七个方面提出建议；最后一部分是结束语，总结本文所分析的主要研究结论。关键词：L县农村商业银行；信贷风险：风险管理ABSTRACTRecentyears，wit