我国商业银行个人理财业务现状及未来发展的探索

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1、我国商业银行个人理财业务现状及未来发展的探索摘要随着我国商业银行的发展，各种金融产品不断推陈出新，满足了客户的理财需求。其中个人理财业务逐渐成为各大商业银行产品业务的新的利润增长点。我国商业银行的发展有其特殊的特点，个人理财业务的经营方式和管理模式也有其特殊性。因此对此进行深入研究对个人理财业务的发展具有很大的推动作用。本文首先介绍了商业银行个人理财业务的概念和种类，之后从银行发展个人理财业务的必要性入手，详细阐述了个人理财业务在我国发展的现状和存在的问题，并提出了相关建议。关键词：个人理财业务

2、；发展状况；金融理财；服务模式引言随着我国商业银行经营水平不断提高实力不断增强，理财业务逐渐成为了各商业银行新的业务发展重点，但是在我国理财业务还属于比较新的业务，处于起步阶段，与国外成熟的理财业务经营体系相比还存在着众多不足，还不能作为商业银行主要的收入渠道。目前国内银行基本上都走上了开放之路，这既带来了发展机遇了带来了挑战。例如市场竞争日益激烈，随着外资银行的进入，竞争方式由国内竞争逐步转变为国际间的竞争，对我国商业银行的发展提出了更高的要求。理财业务若有一个科学高效的经营方式作保障，可带来

3、较高的利润，具有很好的发展前景，因此在国内外银行的业务发展中，理财业务成为了争夺优质客户的重要手段之一。在竞争如此激烈的金融市场上，企业必须通过综合经营、完善管理制度来增强自身实力，使银行在竞争中处于有利的地位。面对这种情况，银行应该看到理财业务的发展前景，以此作为银行业务发展的主要途径之一。本文来自中国论文发表中心（http://www.lzzc.com/lunwen/huijilunwen/2014-07-26/870.html），了解更多信息请登录中国论文发表中心第8页共9页1、商业银行个

4、人理财业务概述1.1商业银行个人理财业务的概念个人理财业务主要是对私进行金融服务，将个人的资产作出有效的规划，又称为个人金融业务，家庭理财、对私金融服务等。从商业银行的角度来讲，就是研究开发切合客户需要的个人理财产品及提供专业顾问服务，协助客户实现长期的生活及投资目标。具体来说个人理财业务的开展是通过对客户提出的理财要求和所期望达到的目标进行专业性分析，根据客户目前的收支现状和实际资产拥有情况，并对客户的消费观、投资观和风险观进行衡量后明确客户的特点，帮助客户设计出一套能够最大限度满足客户理财要

5、求的并且适合客户投资特点的阶段性个人财务安排，以获得最大收益作为理财的核心，帮助客户科学的理性的进行投资证券等各种金融产品，努力使客户以最小的风险获得投资回报，实现资产的保值增值。从消费者的层面上看，个人理财业务就是在专业人士的帮助下来审视自己的资产，听取专家对自己资产配置情况和投资安排提出的建议，形成一种科学的规划，使得有限的资产能得到最大限度的利用，实现收益最大化。1.2商业银行个人理财业务的种类1.2.1银行理财产品包括货币型理财产品（投资于货币市场的银行理财产品，例如国债、金融债、中央银

6、行票据、债券回购、高信用级别的企业债、公司债等）、债券型理财产品（国债、金融债和中央银行票据为主要投资对象）、股票类理财产品（包括商业银行推出的一些FOF产品，私募理财产品等）、信贷资产理财产品、组合投资类理财产品（包括债券、票据、债券回购、货币市场存拆放交易、新股申购、信贷资产以及他行理财产品）、结构性理财产品、QDII基金挂钩类理财产品、另类理财产品（房地产、证劵化资产、对冲基金、私募股权基金、大宗商品、巨灾债券、低碳产品和艺术品等）。1.2.2银行代理理财产品本文来自中国论文发表中心（ht

7、tp://www.lzzc.com/lunwen/huijilunwen/2014-07-26/870.html），了解更多信息请登录中国论文发表中心第8页共9页主要包括基金、保险（目前银行代理的寿险主要有：分红险、万能险和投连险，财产险主要有：房贷险、企业财产保险和家庭财产险）、国债（目前银行代理的国债有：凭证式国债、无记名国债、记账式国债）、信托、黄金（目前主要有：条块现货、金币、黄金基金、纸黄金、黄金延期交易即T+D）2、我国商业银行发展个人理财业务的必要性目前我国商业银行面对这国内外的双

8、重竞争压力。一方面随着银行业的开放，外资银行在我国不断发展，尤其是在理财业务方面发展迅速。另一方面我国银行同业之间的竞争也日趋激烈，对各个银行都提出了更高的要求。随着我国的经济发展，理财需求越来越大，因此我国商业银行应该抓住这一时机，凭借发展理财业务增强实力，在竞争中脱颖而出。2.1外部动力：潜在需求随着改革的不断深入，我国经济金融领域发生一系列重大变革，个人可支配收入不断增长，个人资产的增加必然产生对资产保值和增值的需要。2011年城镇居民人均可支配收入为21810元，2011年全国农村居民人