ch8保险公司的经营与管理

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1、第九章保险公司的经营与管理学习目的了解保险公司的主要业务流程掌握承保责任的控制与理赔等实务内容了解保险投资的原则及保险投资方法运用第九章保险公司的经营与管理第一节保险经营的特征与原则第二节保险展业第三节保险承保第四节保险理赔第五节保险投资第一节保险经营的特征与原则一、保险经营的特征二、保险经营的原则一、保险经营的特征保险经营活动是一种特殊的劳务活动：保险有特定的经营对象（特殊的无形商品），有科学的数理基础，提供特殊的风险保障。保险经营具有负债性：保险经营是通过收取保险费来建立保险基金，其经营资产的

2、绝大部分也因此而来，实际上是其对被保险人未来赔付的负债。保险经营成本和利润的计算具有特殊性：一般商品的成本和利润可以准确预算，但是保险经营中，保险产品的定价依据的是以往的损失经验数据，与未来的实际损失数据不可避免地存在误差，造成保险企业的利润波动比较大。投资在保险经营中占有重要地位：保险费收取与保险金赔付之间往往在时间上相隔比较久，保险公司就必须重视保险投资，以避免保险基金的闲置，并通过保值、增值来增强保险公司的偿付能力，增强保险公司的竞争能力，减轻投保人的经济负担。保险经营具有分散性和广泛性：保

3、险业务涉及到各行各业各个领域，这也是保险公司自身经营风险分散的内在需要。二、保险经营的原则保险经营活动，虽然也属于商品经营，但又不同于其他商品经营，有其自身经营特性。因此，保险经营除了应贯彻经济核算原则、随行就市原则、薄利多销原则等一般商品经营原则外，还应遵循特殊经营原则，即风险大量原则、风险选择原则以及风险分散原则。（一）经济核算原则以营利为目的的一般企业和公司都遵循这一原则。实行经济核算有以下作用：促使保险公司全面加强经营管理，提高经济效益，增强保险偿付能力；促使保险公司压缩各项费用支出，节约

4、保险成本，提高利润水平。保险企业的经济核算是通过财务管理具体实施的。保险企业财务管理的目标加强销售力度，追求尽可能多的保费收入；加强成本管理，追求尽可能多的利润；加强资金运用，追求尽可能多的投资收益。保险企业经济核算的内容资本金管理。对筹集资本金的方式、数量、期限、责任，以及资本金的运营进行管理。负债管理。保险经营的负债管理要遵循成本控制、量力而行、结构合理的原则来进行。对各种保费、储金、借款、应付与预收款等进行管理。（二）风险大量原则是指在可保风险的范围内，保险人应根据自身承保能力，努力承保尽可

5、能多的风险单位。在保险经营中要遵循这一重要原则其原因主要表现在：1、它是大数法则的要求和稳定经营的需要2、它是降低保险成本、提高经济效益及增强保险人承保能力的需要。（三）风险分散原则是指保险人为保证经营的稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。倘若保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无法承担保险责任风险。宏观层面的风险分散：使风险在地理范围上分散；使风险在时间上分散；通过多种经营来实现风险分散。微观层面的风险分散：承保前分散：主要通过在承保时合理地划分危险单位，并

6、且使每一个危险单位都尽可能独立来实现。常见的手段有：控制高额保险、规定免赔额（率）、实行比例承保及规定按实际损失赔偿。承保后分散：主要采取共同保险和再保险两种方法。其中再保险是在时间上、空间上以及通过保险金额的同类性实现风险分散的理想办法。（四）风险选择原则风险选择指保险人按照一定标准对投保人和保险标的的风险进行审核评估，以排除不合格的投保人和保险标的，防止不可保风险的介入。风险选择原则指保险人在承保时，对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等要有充分和准确的认识，并做出承保或拒保或者有条件

7、承保的选择。对风险性质的选择：只承保可保风险，预防道德风险。对投保方的选择：投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。在不同阶段都可以进行风险选择：包括事前选择、事中选择、事后选择等。事前选择保险人在承保前考虑是否接受投保（标的物）事中选择保险合同生效后至合同到期前这段时间里对风险的变化进行研究和选择，以决定是否变更保险合同，如增加或减少保险费、扩大或缩小保险责任，是否中止或解除保险合同。事后选择对已发生的保险业务进行分析和研究，为以后的保险经营提供资料和经验

8、，使保险经营保持动态平衡。第二节保险展业一、保险展业的概念及必要性二、保险展业的方式一、保险展业的概念及必要性（一）概念以保险宣传开道，广泛组织和争取保险业务的过程（二）必要性保险商品的特殊性决定了保险销售和消费的特殊性大数法则要求承保风险具有大量性保险展业是企业争夺市场份额、提高经济效益的关键保险展业流程客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单送递二、保险展业的方式（一）直接展业亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。优点（1）利用保险公