商业银行应主动改变信贷模式和信贷结构

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1、商业银行应主动改变信贷模式和信贷结构来源：《中国银行业》2016年第5期2016-2017年是产能过剩行业清理整顿的重要时期，全国范围内的去产能和去杠杆将对商业银行的资产质量构成较大压力。同时，去产能政策的落地实施也会给银行业优化信贷结构，加快金融供给侧改革带来历史性机遇，商业银行宜甩掉包袱，改变现有信贷模式和信贷结构，从传统产业转型和新兴产业发展以及新型授信模式创新中寻找增长的新动能。充分认识去产能的困难性和复杂性去产能仍然受到多重因素制约和影响。当前，我国经济发展面临诸多困难和挑战，特别是结构性产能过剩较为严重，去产能任务已经被摆在首要位置。去年底，李克强总理主持召开

2、国务院常务会议，明确提出对“不符合能耗、环保、质量、安全等标准和长期亏损的产能过剩企业实行关停并转或重组，对持续亏损三年以上且不符合结构调整方向的企业采取资产重组、产权转让、关闭破产等方式予以出清。这就表明中央政府对去产能抱定了壮士断腕的决心。目前，去产能政策在相关行业落地实施还面临很多困难，例如，钢铁、煤炭和水泥行业产能压降指标数量巨大，我国钢铁行业的产能为12亿吨，需要在3-5年内压降产能1亿-1.5亿吨，即使完成指标，也仍未摆脱过剩局面。同时，钢铁去产能还受到了国际炒家和游资的干扰，今年3月，原本产能过剩的螺纹钢出现了一轮诡异的暴涨，促使中小钢企纷纷复产，扰乱了钢铁

3、行业去产能工作的进程。另以水泥行业为例，2015年我国水泥产能约为34亿吨，产能利用率仅为60%。2016年需求量还会下降，专家预计未来10年，我国将有1/2水泥产能退出市场。虽然水泥行业采用地区性轮流停产的措施应对产能过剩，但并没有从根本上解决问题，一些设备和技术落后的水泥企业还在勉强维持生产。这也给去产能政策落地以及压降指标的按时完成带来不确定性。此外，去产能政策落地还需要地方政府、中央多个部委的配合，出台切实可行的配套方案和辅助政策。例如，在安置就业人员方面，据初步统计，此轮去产能过程，煤炭行业将涉及约130万人，钢铁行业涉及约50万人。虽然中央政府给予1000亿元

4、专项资金，但如何用好这些资金并真正解决好企业职工转岗分流或就地安置等具体问题，也是影响去产能政策实施效果的关键因素。去产能与银行资产质量存在博弈关系。钢铁、煤炭、水泥等行业在一些银行的存量贷款中占比较高，上述行业的集中去产能会造成部分企业关停并转，可能给银行的稳定经营带来多重冲击。因此，银行在如何对待产能过剩企业与稳定自身资产质量问题上处于两难抉择的境地。2015年以来，商业银行均对产能过剩行业收紧了信贷审批权限。有的银行对铁矿石、钢贸、煤炭贸易三类企业实施了系统性融资控制，对贷款（含贴现）、汇票、保函、信用证以及银行账户债券投资等业务进行了锁定控制。对于存量授信，到期后

5、项目贷款要全额收回，到期流动资金贷款和贸易融资要尽可能收回，续贷部分要加强增信措施。由于产能过剩行业的融资模式单一，很大程度上依赖银行信贷。所以，上述举动会提高产能过剩企业的融资门槛和成本，而银行的抽贷和停贷也将可能导致此类企业关门停产。从银行业不良贷款的分布看，批发和零售业、钢铁、水泥、煤炭、电解铝、船舶、光伏、煤炭等产能严重过剩行业债务违约现象较为突出。据万得资讯统计，截至2015年第四季度末，商业银行贷款余额1.27万亿元。新增不良贷款成为银行业务的“重灾区”，而不良贷款核销后给商业银行带来的利润侵蚀压力也会加大。更值得注意的是，从近期不良贷款发生的情况看，信贷风险

6、开始出现从产能过剩企业向产业链上下游的企业和其他行业蔓延的迹象，商业银行对上述趋势应做好充分准备。调整信贷政策培育去产能大环境明确认定标准，排查“僵尸企业”授信。截至目前，各商业银行内部相继出台了授信指引，结合自身经营情况进一步明确“僵尸企业”认定参数，排查相关授信额度，做到“心中有数”，为下一步稳妥、高效退出相关企业的授信奠定了基础。修订行业指引，合理引导资金流向。一是完善行业准入制度，把好风控关口。国家去产能相关政策出台后，商业银行普遍提高了客户及所在行业的甄别标准。从行业成熟度、行业周期性、行业集中度和竞争态势、行业发展趋势以及子行业发展情况等因素进行了重新定义。例

7、如，水泥行业的准入标准应为大型水泥集团及其下属核心企业，同时还要满足产能在3000万吨以上、新型工艺占比70%以上、符合国家环保政策等多项标准。2013年以来，商业银行还加强了对产能过剩行业客户的违约风险、信用评级、抵押担保等信息的动态监控，强化了准入和风控关。二是锁定传统行业的优质客户，拓展优势领域。我国幅员辽阔，区域差异加大，商业银行大多根据各地经济发展特点为基础，实施差别化的行业授信结构调整。对具有区域优势的传统行业，通过节能减排和技术升级后，行业内涵发生了显著变化，经名单制审批可不受行业退出政策的限制。这类传统行业中的