我国存款保险制度的道德风险及其防范对策研究

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1、我国存款保险制度的道德风险及其防范对策研究TheStudyonMoralHazardAndPreventionofDepositInsuranceSysteminChina专业：金融硕士作者姓名：李笑静指导教师：张忠利副教授天津大学管理与经济学部2015年11月独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作和取得的研究成果，除了文中特别加以标注和致谢之处外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得天津大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。学位论文作者签名：签字日期

2、：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解天津大学有关保留、使用学位论文的规定。特授权天津大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，并采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编以供查阅和借阅。同意学校向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘。（保密的学位论文在解密后适用本授权说明）学位论文作者签名：导师签名：签字日期：年月日签字日期：年月日中文摘要存款保险制度是金融安全网的三大重要组成部分之一，在维护金融系统稳定方面做出重大贡献，占据举足轻重的地位。当前，国际上很多国家均推行存款保险制度，较好地保护人民的存款利益。但是，存款保险制度在实施过程中，道德风险问题会不可

3、避免地随之而来，非但与之设计的初衷即维护金融系统稳定性背道而驰，甚至可能加剧金融系统的不稳定性。我国自2015年5月1日起，正式推行《存款保险条例》，迈入运用保险合约保护公众存款的实践阶段。在这一背景下，详细探讨存款保险制度的道德风险产生根源，借此提出防范道德风险的对策建议，对于维护金融体系稳定发展有非常重要的意义。本文综合运用金融学、保险学、经济学等相关专业知识，运用了博弈模型、边际成本分析法、比较分析等多种研究方法。首先阐述了存款保险道德风险相关基本理论，对存款保险制度道德风险具体内涵进行介绍，并指出其可能会给经济社会带来重大损失；其次，从存款人、投保银行以及存款保险机构三个方面详细说

4、明了存款保险制度道德风险的具体表现，并且基于信息不对称理论和边际成本理论这两种视角对存款保险制度中道德风险的成因进行了详细分析；再次，以美国和德国为例，对其存款保险制度以及防范道德风险的行之有效的措施进行研究，从中发现值得借鉴的地方；最后，基于有效设计我国存款保险制度、完善我国存款保险制度外部环境这两个方面分别提出防范存款保险道德风险的一系列对策建议。关键词：存款保险；道德风险；博弈模型；边际理论；风险防范ABSTRACTDepositinsurancesystemisoneofthethreemostimportantpartofFinancialSecurityNet,Ithaspla

5、yedanimportantroleinmaintainingstabilityofthefinancialsystem.Nowadays,DepositInsuranceSystemhasbeenadoptedbymoreandmorecountriestoprotectdepositors'interests.Howeverthedepositinsurancesystemcouldbringmoralhazardinevitablyandseriously.Wemusttakeitseriously.Ifwecan'teffectivelyevadetheriskofmoralhaz

6、ard,itwillaggravatetheinstabilityofthefinancialsystem.ChinaannouncedtoimplementtheregulationsfromMay1,2015,enteringthepracticalstageofdepositinsurancesystem.Therefore,studyingthecausesofmoralhazardofthedepositinsurancesystemandfindingthewaystopreventandcontrolthemoralhazardproblemisimportant,ithas

7、importantsensetomaintainthestabledevelopmentofthefinancialsystem.Thisarticleusesrelevantexpertiseinfinance,insurance,economics,etc.Itusesthemethodsofgamemodel,marginalcostanalysis,comparativeanalysisandotherresea