河北省村镇银行小微企业信贷风险管理研究

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1、分类号：密级：F812．45签五单位代码：!QQ墨鱼学号：2Q!Q53窆河北省村镇银行小微企业信贷风险管理研究StudyoncreditriskmanagementofHebeiprovinceruralbanksmallandmicrobusinesses学位申请人：王伟宁指导教师：乔宏副教授学科专业：会计学学位类别：管理学硕士授予单位：河北农业大学答辩日期：二。一三年六月一日独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的

2、研究成果，也不包含为获得塑皇垦盎些盘堂或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名：王伟J孑签字日期：)olj年6月】日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解塑兰垦盔些盘堂有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权塑皇垦盔些盘堂可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。保密的学位论文在解密后适用本授权书)学位论

3、文作者签名：王伟导签字日期：为I)年6月1日学位论文作者毕业后去向：工作单位：通讯地址：导师签名：看f％导师签名：布‘焉签字日期：功侈年厂月z日电话：邮编：摘要为从根本上解决农村地区面临的银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分以及农户与小微企业贷款难问题，银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，村镇银行应运而生，但是作为专门服务“三农”和县域经济的的区域性中小银行，在其经营中面临着多种风险，由于信贷业务是其取得收益的主要来源，因此信贷风险是村镇银行经营过程中面临的最主要的

4、风险。在当前外部环境下，信贷风险管理已经不仅仅是银行规避风险、对冲风险和收益的博弈术，更是一种保值增值的利益取得模式。对于村镇银行而言，在特殊的生存环境下，收益的取得与损失的大小，在相当程度上取决于村镇银行信贷风险管理的改进与提升。小微企业的纳税总值和生产价值在我国经济中占有重要地位，对促进我国国民经济发展和维护社会稳定起着至关重要的作用。自2011年9月，温州高利贷崩盘，大批老板“跑路”，小微企业的贷款问题又一次提上议程。小微企业融资难，自身存在很多原因，如财务制度不健全、财务信息失真、内源融资水平差、抵押担保能力不足等。作为立足县域，服务

5、小微的村镇银行，缓解小微企业贷款难，进行小微企业信贷风险管理的研究十分必要。本文首先综合运用信息经济学、管理学、经济学、博弈论等对信贷风险管理理论进行分析，认为：村镇银行与小微企业之间天生存在着严重的信息不对称，导致双方在信贷业务中面临着“逆向选择”和“道德风险”，产生的不良后果主要有银行惜贷和小微企业骗贷。其次，根据村镇银行的界定和特征，分析村镇银行与其它面向农村的银行类金融机构关系，探讨了村镇银行的定位问题。从村镇银行面对县域小微企业的实际出发，分析村镇银行的业务特点和信用风险成因，研究了村镇银行信用风险产生的过程。最后，根据河北省村镇银

6、行的经营管理现状和现有的贷款审查、风险控制方法，阐述了传统信用评级方法和现代信用评级模型的局限，探讨河北省村镇银行应用这些模型的限制性条件，按照定性分析与定量分析相结合的方法，建立了基于层次分析法的模糊综合评价管理模型，设计出河北省村镇银行对小微企业信用评级的指标，提出了河北省村镇银行信用风险管理的各种具体措施。关键字：村镇银行；小微企业；信贷风险；信贷风险管理StudyoncreditriskmanagementofHebeiprovinceruralbanksmallandmicrobusinessesAuthor：Wangweining

7、Major：AccountingTutor：ViceProfessorQiaoHongAbstractInordertosolvetheproblemoflowcoverage，lackoffinancialsupply,competitioninsufficient，thefarmersandsmall-microbusinessesloansdifficultprobleminruralareasfacethebankingandfinanceinstitutions，theCBRCissued”ontheadjustmentofpoli

8、cyeasingaccessofbankingfinancialinstitutionsinruralareas，moreseveralopinions”suppo