我国商业银行小微金融业务的研究——民生银行小微业务的探讨

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1、独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名：签字日期：”，弓年‘月／日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解江西师范大学研究生院有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的电子版和纸质版，允许论文被查阅和借阅。本人授权江西师范大学研究生院可以将学位论文的全部

2、或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。(保密的学位论文在解密后适用本授权书)学位论文作者签名：签字日期：为1净摘要小微企业主要是指规模相对较小、实力不强的工商企业，它们数量庞大，是我国国民经济的重要组成部分，对促进我困的经济增长做出了重要贡献。由于小微企业具有内部结构简单、自身经营水平较低、以家族式经营为主的特点，使得其融资渠道I。分有限。商业银行由于担心小微企业贷款的风险较高，使用传统模式开展小微信贷人工成木太高，往往更愿意为巾型企业而不是小微企业提供信贷支持。因此，转变商业银行的传统经营观念，研究适合小微金融发展模

3、式的信贷产品和运营模式，成为当前商业银行发展小微业务的关键所在。本文首先对我国小微企业的融资现状和商业银行小微金融业务的发展瓶颈进行剖析。接着通过对具有成熟商业模式的民生小微金融业务进行介绍，详细阐述民生银行以“大数定律”为思想实质的一系列科学的核心理念：包括大数法则；价格覆盖风险；专业化、批量化、规模化；效率领先和综合开发等先进思想，为我国各家商业银行小微业务发展提供参考性意见。在上述分析的基础上，笔者对民生银行小微业务发展的现状进一步探讨。针对于现阶段民生银行小微业务已经上规模，但是贷款增速放缓的、贷后管理体系仍然不健伞、特色不明．显等深层次问题，本文从伞面拓展业

4、务范围、改变信贷抵押模式、完善授信定价体系、建立售后服务方式等方面给出了相关建议。关键字：小微企业：商业银行：信贷融资；大数定律AbstractSmallandmicrobusinessesmainlyrefertothelndustrialandcommercialenterpriseswhichownrelativelysmallscaleandweakstrength．Thenumberofsmallandmicrobusinessesishuge，whichareoneofthemostimportantpartsofthenationaleconomy,ha

5、vemadeagreatcontributiontoournationaleconomydevelopment．Owingtocharacteristicofsimpleinnerstructure，lowlevelmanagementandmostlyfamily—runoperations，financingchannelstoSmallandmicrobusinesseswerelimited．Commercialbankarepreferprovidedcreditsupporttomedium—sizedenterprisecomparedtosmallan

6、dmicrobusinesses，duetoitshighriskloanconditionandlaborcosts．Therefore，changingthetraditionalmanagementconceptsofcommercialbank，researchingmoresuitablecreditproductsandoperationmodewillbethekeyofCommercialbankLoanstosmallandmicrobusiness．Thispaperfirstanalyzesthefinancingstatusanddevelop

7、mentbottleneckofsmallandmicrobusinesses，thenelaborateflseriesCOreconceptbasedin“lawoflargenumbers’’ofminshengbankthroughtheintroductionofsmallandmicrobusinessesfinancialbusinessofminshengbank：includinglawoflargenumbers；pricecoverrisk，specialization，massproduction，large-scale；Le