中国城市居民家庭负债的主要影响因素分析.pdf

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1、中国城市居民家庭负债的主要影响因素分析学位类型：专业学位论文作者：马丹学号：20141810191培养学院：国际经济贸易学院专业名称：金融硕士指导教师：许亦平副教授2016年5月万方数据ThemainfactorsinfluencingChineseurbanhouseholdconsumingdebts万方数据学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标

2、明。本人完全意识到本声明的法律责任由本人承担。特此声明。学位论文作者签名：年月日万方数据学位论文版权使用授权书本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文;学校可以采用影印、缩印或者其它方式合理使用学位论文，或将学位论文的内容编入相关数据库供检索；保密的学位论文在解密后遵守此规定。学位论文

3、作者签名：年月日导师签名：年月日万方数据摘要本文根据清华大学中国金融研究中心（CCFR）2012年在全国范围内开展的中国城市家庭消费金融调研问卷中的数据，运用Probit和Tobit模型对家庭金融负债的存在性、负债总金额以及总负债的三个分类（即房屋贷款金额、汽车贷款金额和消费信贷金额）分别进行实证分析，研究他们的影响因素。研究发现，受访者年龄、婚姻状况以及家庭成员的身体健康状况对家庭有无负债以及负债金额的大小有显著影响，持有房产和其他资产的资产总额对家庭负债的可能性有正向影响，金融资产对家庭负债可能性的影响并不显著，但三种资产持有状况均对家庭负债总额有显著地负向影

4、响，即金融资产、房产和其他资产金额的增加会导致家庭负债显著地减小。家庭月收入对家庭持有负债的可能性和家庭负债金额有显著地负向影响，即家庭月收入越高，家庭持有负债的几率越小，且如果家庭有负债的话，负债金额越少。风险偏好也影响着家庭负债可能性和家庭负债金额，越是偏好风险的受访者，家庭中越有可能存在负债，且家庭负债金额越多。工作在一定程度上影响着家庭负债的可能性，但影响程度并不大，且工作对家庭负债金额的影响并不显著。本文对于房贷、汽车贷款、消费信贷金额的进一步研究发现，当受访者年龄阶段处于35-45岁之间时，房屋贷款金额相对有所增加，如果受访者已婚的话，其婚姻状况促进了

5、房屋贷款金额的增加，且房屋资产金额的增加对房屋贷款有显著地正向作用。汽车贷款金额与家庭其他金融资产金额有显著地正向相关性，此外越偏好风险的受访者，汽车贷款的金额越多。当年龄处于36-45岁之间时，消费信贷金额相对较大，同时，未婚的受访者对消费信贷的使用金额高于结婚和离异的受访者。此外，教育程度和对金融、经济学领域知识的了解也会增加消费信贷的金额。最后，本文根据研究结果为金融机构及政府提供了相应的政策建议，希望能通过提高有效负债来促进消费，拉动国民经济增长。关键词：家庭负债，影响因素，Probit和Tobit模型I万方数据AbstractTheessaymadeas

6、urveyonthefactorsthatinfluencetheprobabilityandamountoffamilydebtbasedonthedataprovidedbyCCFRin2012.Besides,theessaymadedetailedresearchesonthreebranches,whicharehousingloan,automobileloanandconsumptionloan.Accordingtotheresults,age,marriageandfitnesswillmakeinfluencesonthedebtprobabi

7、lityandamount,meanwhilehousingassets,financialassetsandotherassetswilllowerdebtamounts,butonlyfinancialassetsdon’tdropprobabilitiesliketheothertwo.Ifearningsincrease,thedebtprobabilityandamountwilldrop.Andriskpreferencesaremorelikelytoholdmoredebtthanothers.Thedebtamountwillalsobeinfl

8、uence