利率市场化对我国中小银行的影响及对策

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1、利率市场化对我国中小银行的影响及对策※叶亚飞陶士贵（南京师范大学商学院江苏南京210023）摘要：2013年7月20日，央行宣布金歆机构贷款利率全面放开，标志着我国利率市场化改革已进入攻坚阶段。在我国银行主导型的金融市场中，银行业必会受到利率市场化的影响，中小银行首当其冲。本文在梳理我国利率市场化改革历程的前提下，分别从利润、风险、产品定价、瓷本补充、人才招揽等方面分析利率市场化对中小银行的影响，并从中小银行目前生存环境角度分析其更易受到冲击的原因，进而提出针对性的成立社区银行、改善业务模式、规避风险、外源诫资、固化人才等建议，力求为中

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3、范大学商学院，研究方向：国际金融.金融制度。①参见《存款保险制度推出倒计时，护航利率市场化纵深推进》，来源：大智憩阿思达克通讯社，2014-04-15o一、引言随着2013年7月20日我国金融机构贷款利率的全而放开以及上海口贸区中无管制利率的确立，我国的利率市场化改革进入了一个新的阶段。李克强总理在2014年政府工作报告中指出，今年金融工作的重点是建立存款保险制度，央行行长周小川也表示，利率市场化将在两年内实现。我国利率市场化改革自1996年至今已近20年，具体改革历程如表所示。我国利率市场化改革的真正挑战是存款利率。据大脅慧阿思达克通

4、讯社2014年4月15日报道，目前我国存款保险制度的最终方案己经上报国务院，待批复后就可正式公布，作为利率市场化的基石，存款保险制度推出己经进入倒计时①。一旦存款保险制度建立，存款利率上限即将随Z开放，据德意志银行相关经济学家预测，2014-2015年间存款利率上限或将提高,2015年存款政策利率的合约期限将减少，我国利率完全市场化的时代即将到来。利率是金融体系的价格和命脉，我国目前最主要的金融体系莫属银行系统，口市场经济以來，银行系统一直处于利率管制的“保护”之下，只是资金价格的接受者，在界定的利率框架内进行交易，一旦这个框架被突破，

5、银行必会受到來自外部环境以及内部竞争的冲击，在新的市场环境屮，银行的经营模式、资本结构以及管理体系等势必因受到影响而有所改变，对此，国内外学者已进行了相应的探讨和研究。二、利率市场化对中小银行的影响对于商业银行大小的界定，-•般以资产总额为标准。在我我国利率市场化改革历程表时间利率市场化举措1996年6月1日放开银行间同业拆借市场利率1997年6月放开债券市场债券回购和现券交易利率1998年小企业贷款利率浮动度由10%扩大到20%,农信社贷款利率上浮度Itl40%扩大到50%1998年3月放开贴现和转贴现利率1999年县以下金融机构和中

6、型企业贷款利率城高可上浮30%2000年9月21IEI放开外币贷款利率和大额外币存款利率2003年7月放开英镑、瑞士法郎和加拿大元的外币小额存款利率2003年11月对美元.H元.港币和欧元的小额存款利率实行上限管理2001年1月1日贷款利率在基准利率上扩大上限：商业银行、城信社扩至0.7倍，农信社扩至2倍2004年10月29日放宽金融机构贷款利率浮动区间，除城信社外金融机构贷款利率不设上限2005年9月20日商业银行被允许决定除定期和活期存款外的6种存款的定价权2006年8月将商业性个人住房贷款利率下限扩至基准利率的0.85倍2008年

7、10月将商业性个人住房贷款利率下限扩至基准利率的0.7倍2012年6月8日将存款利率卜一限扩至基准利率1.1倍，贷款利率的F浮区间扩至基准利率0.8倍2012年7月5日非对称降息，一年期存款利率下调0.25,同时一年期贷款利率下调0.31.2013年7月20日全而放开金融机构贷款利率管制资料来源：中国人民银行网站。O.OOB3.00B2.54HXOOt■2012***#■2ontWS图I中小银行2012年1〜6月份净利差与2013年1〜6月份净利差变化比较资料来源：各上市银行年报.由图1可知，中小银行2013年的净利差相比2012年均冇

8、不同程度的下降，利率市场化的影响已初见端倪。除此之外，大银行由于市场信誉、规模经济等方面的优势，与大客户Z间存在相对稳定的关系，而中小银行无此方而的优势；且中小银行服务的对象多为中小企业，由于管理机制以及资