利率市场化对我国中小银行的影响及其对策

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1、学校代码：10036金融硕士专业学位论文利率市场化对我国中小银行的影响及其对策培养单位:国际经济贸易学院专业名称：金融硕士作者：杨希指导教师：吴青教授论文日期：二O—五年三月InfluenceofInterestRateLiberalizationonChina'sSmallandMediumBanksandTheCountermeasures学位论文原创性声明本人郑重声明:所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下,独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对

2、本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本人承担。特此声明学位论文作者签名:学位论文版权使用授权书本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版,并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务;学校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文;学校可以适当复制论文的部分或全部内容用于学术活

3、动。保密的学位论文在解密后遵守此规定。学位论文作者签名:导师签名：摘要所谓利率市场化，就是将金融机构在货币市场的融资利率水平交由市场决定，利率不再受监管当局的干预，金融机构根据对市场的判断和对自身资金的了解自主调节利率水平。我国利率市场化改革从1996年人民银行取消同业拆借利率上限正式开始，至2015年3月经历近二十年的改革，央行已全面放开金融机构贷款利率管制，存款利率允许上浮30%,其他方面的利率改革相应推进，表明我国利率市场化改革的深入和决心。这个过程中商业银行既拥有机遇又面临挑战，尤其是中小银行这一特殊金融主体，面临的风险

4、更为典型。因此本文将中小银行作为突破口和主线，分析利率市场化对银行类金融机构的影响，由此提出应对策略和措施。本文主要分为七个部分。第一部分绪论介绍了本论文的研究背景、研究方法和框架，进行国内外文献回顾并指出创新与不足，形成行文总思路。国外文献方面主要总结了美国、口本经济学家关于利率市场化改革的观点，国内文献梳理了我国利率市场化的进程、对商业银行的影响，并提出中小银行的应对策略。第二部分对利率市场化进行定义，并介绍了美、日、韩、泰四国利率市场化的正反面经验，便于我国借鉴，吸取经验教训。第三部分回顾了我国利率市场化进程和特点，肯定了

5、利率市场化的意义，并分析其对我国商业银行的总体影响，指出改革既有扩大银行自主经营权和核心竞争力，拓展银行利润来源等好处，也有冲击中间业务收入，使银行面临各类风险等挑战，中小银行也不例外。第四、五章主要讨论我国中小银行经营现状，并对屮小银行进行了SWOT分析。第六章进一步引入儿家有代表性的中小银行作为案例，结合数据讨论利率市场化对银行利润、存贷款、中间业务收入等的影响并分析原因。最后第七章提出中小银行的应对策略和措施。四、五、六章作为本文的重点章节，有条理的介绍了中小银行经营现状，在利率市场化中的优势、劣势、机遇和威胁，并引入具体

6、案例。指出中小银行具有资产规模偏小，收入结构主要依赖存贷差、中间业务发展落后，利率风险管理能力弱等不足之处，因此对应面临定价难度加大，竞争压力增大，传统业务结构受到冲击，资木补充要求提升等威胁。但同时，中小银行业拥有信息成木、交易成本和监督成本优势，合理整合资源后能抓住机遇扩大自主经营权，加强核心竞争力，积极金融创新和发展中间业务。从我们引入招商银行、北京银行以及重庆农商行的案例分析来看，中小银行净利润、手续费及佣金收入近5年逐年攀升，努力提高存款、贷款总额以及贷存比以减少利差减小的影响，反映出中小银行为应对利率市场化改革采取了

7、积极的措施，但仍存在风险隐患。例如不良贷款率在2010-2012年急剧下降，但在2014年大幅回升，甚至超过1%。结合贷款规模及贷存比总量波动中上升的背景，分析存在一个可能，即银行为满足考核指标，粉饰报表，通过增大放贷规模冲减不良贷款率，而后资产质量问题集中暴露显现。所以进一步警示中小银行要转变业务发展模式，摆脱传统业务的束缚，并重视风险管理。最后一章根据前文的分析为中小银行发展提供了改革建议。第一，专业化产品，提高产品针对性和竞争力，加强创新。第二，推进业务多元化发展，努力拓展中间业务。第三，发展中小企业客户群，充分借助地方政

8、府支持。第四，加强利率风险的内部控制。最后，寻求同业合作，走合作化发展道路。关键词：利率市场化改革，屮小银行，案例，政策建议Abstractinterestratesliberalizationisthatthefinancialinstitutionfinan