利率市场化农信社困难与对策

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1、利率市场化农信社困难与对策16利率市场化农信社困难与对策16利率市场化农信社困难与对策16利率市场化农信社困难与对策16利率市场化农信社困难与对策16利率市场化农信社困难与对策16利率市场化农信社困难与对策16利率市场化农信社困难与对策16利率市场化农信社困难与对策16利率市场化农信社困难与对策16利率市场化农信社困难与对策16利率市场化农信社困难与对策16内容摘要农村信用社率先实现利率市场化是中央银行的既定方针但在货币市场畸形、不良贷款数额巨大、内部激励及制约机制不健全的条件下率先利率市场化将导致农村信用社利率风险巨大、支付风险突出等问题可能造成一批农

2、村信用社倒闭当前国家应尽快解决农村信用社体制问题及历史包袱问题在政策上予以倾斜；农村信用社自身也要尽快建立内部利率协调机制和定价机制大力拓展中间业务积极迎接率先利率市场化的挑战　　利率市场化是指中央银行放松对商业银行利率的直接控制通过制定和调整再贴现利率、再贷款利率以及公开市场上买卖市场有价证券等间接调控手段形成资金利率间接地反映中央银行货币政策的一种机制同时还强调利率市场化可动态地看作是将我国目前现行的单一的计划利率机制向国家宏观调控和限制下的市场利率机制方向变化的阶段和过程利率市场化不是利率完全由市场决定而是在国家一定的控制和行政干预下依据市场各种经

3、济因素自动调节和自我调整的过程孙勇杰、孙连国将其特征归纳为（1）形成机制由市场供求及资金稀缺程度决定取代传统体制下政府人为地规定；（2）结构体系依据经济活动中的风险程度、控制通货膨胀程序以及经济性质等因素形成多元性与灵活性相结合的弹性结构系统；（3）运行机制既赋予商业银行和其他金融机构相当充分的自主权又强调国家在一定程度上的控制和干预；（4）调节方式用间接经济凋控手段取代传统的直接调控根据中国人民银行的统一部署2002年3月以来相继在浙江省的瑞安市信用联社和苍南县信用社、黑龙江省的甘南县信用联社、吉林省的通榆县信用社和洮南市洮府信用社、福建省的连江县信用

4、社和泉州市的泉港区信用社、内蒙古自治区的扎兰屯市信用联社率先进行浮动利率改革试点试点的主要内容是区域限定于县城以外的农村信用社；整存整取定期存款利率浮动幅度为20％以内活期存款浮动幅度1610％以内零存整取、存本取息等定期存款品种未作浮动；贷款利率允许最高中浮到70％；有的地方对浮动利率贷款规模作了不得超过浮动利率存款规模的限制；在宣传上普遍显得很谨慎只允许在信用社门前悬挂着获准人民币浮动利率试点的宣传条幅试点几个月来普遍反映组织资金能力增强经营状况改善民间借贷有所抑制但同时反映宣传力度不够群众知情度不高存款浮动幅度不大缺乏足够的吸引力贷款利率上浮后贷款

5、营销难度增加一、农村信用社率先实现利率市场化尚有诸多制约条件成功的利率市场化需要具备一定的条件如果条件不具备不仅利率市场化起不到提高资源配置效率促进经济增长的目的反而会恶化资源配置效率导致金融风险的积聚和金融信用危机农村信用社率先实现利率市场化尚有诸多制约条件其中既有宏观上的不配套如货币市场发育不健全、监管当局监管水平不高、农村金融市场主体缺失等又有农村信用社自身的缺陷如农村信用社体制问题争议不休、内部机制不适应竞争的需要、身负巨额不良贷款、人员素质低下等（一）货币市场畸形真正的市场基准利率尚未形成货币市场是短期债务工具的交易市场由于货币市场是金融机构融

6、通资金调整其短期流动性的场所因此货币市场中形成的利率是经济中反映资金供求状况的指标具有经济中16“基准”利率的作用是金融机构确定其它债务工具和存贷款利率的重要参考在我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场和回馈回购市场从目前情况来看我国货币市场规模小市场参与主体少货币市场的各组成市场每一组成市场在区域间都严重分割我国的货币市场仍然不是一个统一的市场各市场之间分割严重导致资金的收益率差别较大相互之间关联程度小还难以担当形成市场基准利率的重任因此农村信用社利率率先市场化是在没有真正的市场基准利率的背景下摸索（二）不良贷款数额巨大农村信用社的不良贷款主要有两大块

7、一是通常所说的“历史包袱”包括三部分农行和信用社脱钩时遗留的呆帐；保值储蓄的贴补支出；清理合作基金会和整顿城市信用社带进的呆帐这其中既有行政干预、指令贷款支持乡镇企业造成的也有行社脱钩过程中的资产分割与划转国有银行资产剥离过程中形成的借款人道德风险问题（主要表现为逃废本来可以偿还的贷款寄希望于剥离）形成的二是农村信用社正常的市场风险和经营管理能力不足造成的呆帐据估计目前全国农村信用社不良贷款率在60％左右大量不良贷款使信用社抵御风险的能力大大下降同时意味着信用社资本金被大量侵蚀盈利能力下降流动性不足而在利率市场化的条件下存款波动会加大因此支付困难会加剧（

8、三）农村信用社管理体制尚未最后确定内部激励制约机制不健全当前合作制要不要坚持、农