我国商业银行信贷经营机制分析

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1、一一一文章编号我国商业银行信贷经营机制分析况付荆叭八摊泪嗯月摊八了材口’例呱汪火乙话汀脚连曹晋生长期,了解,,以来我国商业银行尤其是国有商业银行缺乏时市场的缺少客户现状和发展的足够信息在,其实质是尚未真正。风险意识加强的同时缺少对基层信货人员的激励措施形成面向市场的信货经营机制,。,“,随着入世的临近我国银行业将面对国际跨国银行的激烈竞争面对新的形势只有建立以市场为导向以,以效益为原则,以风险控制为主线”的信贷经营机制,才客户为中心能在不断变换的市场环境中立于不败之,。本文详细分析地并在有效控制风险的前提下支持经济发展了商业银行的信货政策决策流程和信货业务流程,并提以及以人为本的管理理

2、念和。出适应市场经济运作的总分行体制有效的激励约束机制济的各行各业,每个行业都有其兴衰的客观规律,各个行一、市场分析与商业银行经营业中还有处在生命周期不同阶段的产品,在不同的经济,发展阶段,在计划经济时代银行的信贷规模和贷款对象主要又呈现不同的特点在每一个经济发展时期更,,。由政府部门确定银行没有自身的信贷政策也无需了解有不同的朝阳产业和夕阳产业银行信贷资产在各行业。,,,既决定,市场状况在经济转轨过程中一方面银行仍未摆脱政分布的比重了其资产质量的优劣也决定了其赢府主导经济发展的制约另一方,“稀缺资利状况而银行对各个行业的进退策略则决定了其未来面资金作为”,。,。、源银行在贷款市场上处

3、于主导地位同时在贷款责的市场地位和发展潜力因而在准确分析行业状况把,。握行业发展方向的基,任制度尚不完善的情况下银行有强烈的信贷扩张动力础上确定银行对各行业客户不同,、的竞争方针、制定一定时期内但是随着经济市场化进程的推进和企业制度银行体制的信贷政策是指导商业银,“”。改革的逐步深化政府与银行衔接项目的情况日益减行信贷经营的基本原则。、,。,少商业银行在自主经营独立评审的同时由于对市场区域经济与业务发展状况分析我国地域辽阔情况不甚,开拓市场没有明确的目标和市场定位,经各地经济发展情况和经济结构特点差异很大,银行在各了解营和竞争带有一定盲目性,难以形成有效的信贷政策和地分支机构的业务发展

4、既与当地经济有很大的关联性,竞争策略。同时,随着风险管理与责任制度的加强,少数又有自身经营的特点面对同样的经济环境,采取不同经优质客户难,营策略的银行的经营状况有明显差异。因此,商业银行以消化大量的信贷资金使银行对增加贷款持审慎态度。因此,加强市场及其相关因素的分析与研有必要认真分析在国际国内宏观经济环境中各经济区域究是银行经营和竞争的基础和前提。的经济发展状况,结合国家产业政策和银行的行业分析,宏观经济环境与政策分析。经济决定金融,金融明确当地的优势行业、优质客户和潜在的优良市场,并根又服务于经济。商业银行的经营是在国际国内的宏观经据本行的发展战略、业务优势和当地分支机构当前业务济背

5、景下进行的,国家经济政策和宏观调控措施,既会影的发展状况,根据成本效益原则,制定银行的区域发展政响经济,,。的总体走势也能直接或间接改变银行的经营环策同时实现对分支机构有效的分类指导境。因此,。,和市场地位银行必须随时关注宏观经济的发同业竞争分析在信贷市场上由于不同的市场展态势,研究政府可能出台的政策措施,分析其对本行经定位、发展战略和传统优势,各商业银行所占的份额和结营、,,,,和市场份额市场地位的影响提出本行的应对策略构是不尽相同的而且随着市场的发展变化这种格局始、,。,作为制定修改信贷政策进行业务创新和开发新的市场终处于不断变动之中因此商业银行必须跟踪竞争对的基本。,,依据大型商

6、业银行还可以结合自身的经营情况手的动态分析他们的市场份额及其变动原因分析其重和市场信息向政府提出建议,以修订和完善政策。点客,户的情况评估其经营方针和竞争手段对本行的影。,,行业分析银行的公司客户广泛分布于国民经响比较本行与之相比的优劣势何在预测信贷市场变动灭〕“月日户月入目月‘‘困经营聋理和他行可能的竞争策略,,,定期提交综合市场分析报告二是有必要建立制定有针对性的竞争方略才能信息以首做到知,在竞争中处于主动地位。席经济学家牵头的经济顾问班子,在对商业银行所面临己知彼上述研究分析工作,我国商业银行包括国有商业银的经营环境和综合市场分析报告进行评判的基础上,向行事实上都在做,问题在于没

7、有形成目标一致、协调有秩银行决策层信贷政策委员会提交信贷政策建议报告,的体系,没有真正起到决策依据的作用局部、分散的研经相关业务部门充分讨论,确定一定时期的目标市场并、。因此,形成一定时期的银行信贷政策见图。由此可究分析难以指导银行的业务发展商业银行一是以初步有必要重组、加强综合研究力量,负责搜集分析各类市场建立商业银行信贷经营的宏观指导体系。图信贷政策决策流程有企业改革的原则,也为商业银行调整信贷结构指明了、方向。,必须二对客户进行合理分类并