商业银行零售业务发展研究(6626字)

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1、商业银行零售业务发展研究目录一、内容摘要与关键词3二、商业银行零售业务发展研究4（一）我国商业银行零售业务发展现状41、零售负债业务现状42、零售资产业务现状4103、零售中间业务现状5（二）我国商业银行零售业务发展中存在的问题61、银行机制方面62、金融监管制度方面63、市场结构方面74、法律法规方面75、银行内部准备方面7（三）我国商业银行零售业务改革发展对策8（四）结束语10三、参考文献11内容摘要及关键词【内容摘要】商业银行零售业务是商业银行的一类主要业务。随着银行业改革的深入开展，商业银行零售业务的重要性日益明显，竞争也日益激烈。本文从研究国内商业银行零售业务的现状及其存在的问

2、题出发，对其产生发展的历史背景和改革发展的社会经济条件进行了综合系统的分析研究，并有针对性地提出改革发展对策。10【关键词】商业银行零售业务改革发展　　商业银行零售业务发展研究商业银行零售业务是指以客户为中心，运用现代化经营理念，依托高科技手段，向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务。商业银行零售业务是相对于批发业务而言的，通常将主要面向个人客户和中小企业的银行业务称为银行零售业务。其主要特点是:单笔业务涉及金额较小、利润率较高、服务对象是个人客户和中小企业、客户流动性较高、业务风险两极化(即面向个人客户的零售银行业务风险较低，面向中小企业的零售银行业务风险较高)。根据商业

3、银行零售业务涉及商业银行资产负债的情况，将商业银行零售业务品种划分为零售负债业务、零售资产业务和零售中间业务。10　　一、我国商业银行零售业务现状　（一）零售负债业务现状　　1984年以来，以工、农、中、建四家国有商业银行为主体的市场竞争格局初步形成，随着改革的深入，银行自身利益得到越来越充分的体现。商业银行零售业务在吸收家庭储蓄、支持商业银行利润增长方面发挥了重要作用。长期以来，大多数的商业银行把零售业务中吸收存款业务放在首要地位，零售业务推出的业务创新和工具创新在个人存款领域最为丰富，出现了教育储蓄、有奖储蓄、爱心储蓄、通存通兑、代收代付、协定存款等新的产品和服务项目。在商业银行零售

4、业务考核标准中，存款指标完成情况几乎成为业绩考核的唯一标准，而一些跨国银行以利润为中心的指标考核体系使个人客户成为资产业务的重要主体。我国工、农、中、建四大商业银行在零售负债业务中占有绝对优势。在国内的商业银行中，2006年6月四大商业银行的人民币储蓄存款业务市场占比达到89.41%。其中，工商银行的储蓄业务发展名列前茅:1999年末，工商银行的人民币储蓄存款金额已经达到16492亿元，在四家商业银行中占比为41.35%，居国内银行首位；1999年9月1日工商银行首家在全国范围内开办了教育储蓄业务。建设银行综合零售业务也发展较快，尤其是储蓄业务发展迅速。　（二）零售资产业务现状　　现阶段

5、我国商业银行零售资产业务主要以消费信贷为主。据统计，1997—2000年我国消费信贷从172亿元增至4265.1亿元，增幅较大，但在贷款中的占比不大，均在4.4%以下；2000—2004年间消费信贷增长速度趋于稳定，但仍然维持50%的年增长幅度，2005年7月底消费信贷达2.1万亿元，但占比仍仅有11%。在消费信贷总额中，住房消费信贷的比重一直维持在80%以上，其次是汽车消费贷款。虽然消费信贷保持高速增长，但是我国的消费信贷还处于起步阶段。截至2005年7月底，我国消费信贷只有2.1万亿元，占商业银行自营贷款的比例仅为11%。对中小企业来说，贷款需求有所缓解，但是贷款增幅缓慢，市场份额下

6、降。根据中央和国务院的要求，有关部门制定了一系列缓解中小企业融资难，支持其发展的政策办法，各金融机构也积极采取措施，改进金融服务，加大对中小企业的支持力度。比如工行推出支持中小企业贷款的八大举措，允许自然人给贷款期限在3年以内的中小企业提供财产担保并承担代偿责任。　（三）零售中间业务现状10　　我国零售银行中间业务刚刚起步，潜力较大，发展迅速。2004年，国内商业银行中间业务收入超过3500亿元，并且中间业务收入占营业收入的比例已由2002年的3.8%上升到8%，开办的业务品种涉及420个。但商业银行零售中间业务比重低、赢利较差、业务品种少，以代理服务、咨询服务为主。长期以来，我国商业银

7、行没有把中间业务作为一项主业和新的利润增长点来经营，产业开发的初衷，不是以利润最大化为目标，而是作为吸收存款、吸引客户的免费附加服务。我国商业银行零售中间业务收入构成较为简单，只有手续费收入、汇兑收入和其他营业收入；零售中间业务品种以传统的结算、汇兑、代理收付业务为主，高附加值的中间业务品种少，金融衍生类工具类业务的开发基本还是空白，银行不能代客理财，只能提供咨询服务，这与我国金融业实行严格的分业管理不无关系。我国银行卡业务发展迅速