信贷风控经验(涉及贷前,贷中,贷后,绝对干货)

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1、.贷款交叉验证原因及方法的总结1、为什么要交叉验证?　　答：信息不对称　　2、什么是信息不对称，信息不对称的表现形式有哪些?　　答：信息不对称是指交易中的各人拥有的信息不同。在社会政治、经济等活动中，一些成员拥有其他成员无法拥有的信息，由此造成信息的不对称。在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。　　在借款业务中，信息不对称主要表现为：　　客户≠调查人员　　调查人员≠审批人员　　管理人员≠不等于流程参与人员　　3、如何验证信息?　　比较不同的信息来源

2、(通过不同途径)评估提取到的信息是否正确　　4、交叉验证的目的：　　考察还款能力和还款意愿(道德)，最终为贷款决策提供依据。　　5、解决信息不对称的前提条件是什么?　　了解客户的经营模式　　了解客户的销售模式　　6、交叉验证的内容　　软信息(非数据)：基本信息经营信息　　硬信息(数据)：财务信息(并不完全是财务报表，涵盖内容大于财务报表)　　7、软信息是指不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的;　　软信息分析主要从客户基本信息和经营信息两个方面：　　基本信息：年龄、籍贯、教育水平、婚姻状况(家庭)、性格、他人对其评价、社会

3、地位、不良嗜好(不良记录)、经营以外的收入/支出等;　　经营信息：从业时间、从业历史、入行原因、对行业了解程度、未来的经营计划是什么。　　软信息的交叉验证方法：　　1)密切观察　　2)关注细节　　3)应用常识　　4)软信息与财务信息是否匹配...　　8、硬信息是指财务信息，硬信息的交叉验证是指把资产负债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较。通过账账、账证、账实的对比进行验证。　　一些需要调查了解的硬信息：　　现金：现金等价物、结算方式、常用银行　　应收账款：客户、关系、账龄、凭证　　预付账款

4、：客户、关系、账龄、凭证　　存货：种类、数量、质量、存放方式　　其他：其他应收、应收票据等　　固定资产：种类、质量、权属(抵押与否)　　财务数据—负债类　　对外借款：债权人、债权质量、不良记录　　应付账款：客户、账期、账龄、质量、凭证　　预收账款：客户、账期、账龄、质量、凭证　　应付工资：结算方式、金额、周期　　财务数据—收入与支出　　收入：淡旺季、结算　　成本：采购周期/条件、结算　　交叉检验的方法总结:　　1.交叉检验的方法:口头提供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致，如：是否和原始单据、发票。银行对账单、经营记录等相一致，或者把客户所说利润

5、与信贷员估算利润与客户生活水平是否匹配相比较，把经营记录与实物相比较　　2.客户提供的不同时间的数据是否互相矛盾。如每天的营业收入累计是否与每月的营业收入大体相同，启动资金加上每年的利润、减去每年的非商业支出是否与实有权益大体相同；客户提供的信息是否与当地该行业的平均水平大体相当。如营业额、营业费用、利润、员工工资水平与当地平均水平的差别　　3.不同的人对同一问题的回答是否基本一致，如客户家庭成员对贷款的目的的说法是否一致、客户的合伙人及客户对营业额、利润的说法是否一致　　4.客户提供的不同数据和信息之间的关系是否合理。如销售额、淡旺季、市场需求状况

6、与申请贷款的时间、额度是否匹配;营业额与应收账款的关系是否合理;营业额与库存水平之间的关系是否合理;　　5.客户管理的企业投入与产出之间的关系是否合理，例如：员工数量与营业额、固定资产与营业额，每月电耗与月营业收入等;　　6.交叉检验要考察客户提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基予对当地不同行业的经营特点、经营方式、投入品价格、出售商品价格的深入了解，而这些因素是不断变化的，因此要通过系统的总结积累和相互交流才能进行有效的交叉检验。　　7.交叉检验的依据来自于信息支持性文件(如收据，发货单等)和同各个与需要检验信息相关的第三方的交流信息(如家庭成员对

7、企业经营、贷款用途的描述，供应商和交易者对交易的描述等)。...　　8.进行交叉检验的方式有很多：对于一个财务数据或比率(如销售额)，可以做更多的交叉检验。不同的行业，有其特殊的交叉检验(如生产行业中生产成本的检验)。小额贷款企业需了解的知识要点一、如何选择客户　　具备贷款主体资格的企(事)业、个体工商户、自然人。明确区域重点，以园区、专业市场、协会等为抓手。　　(一)尽量不选择的客户　　1、法人代表以及主要投资人、管理人员有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的;　　2、财务管理混乱、有严重偷漏税行为的;　　3、生产技术落

8、后，严重污染环境等不符合国家产业政策、环境保护政策的;　　4、由中型以上企业由于生产经营恶化、规模缩小的企业