浦发高院财产扣押、冻结、查封规定大连执行调研

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1、关于对“民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定”的征询与探讨2004年11月4日，最高人民法院印发《人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，并于2005年1月1日其施行。该司法解释的出台，将给我行带来哪些影响，应该采取哪些措施，都是我们应该思考的问题。一、本次司法解释发生了哪些变动商业银行对本次司法解释的关注主要聚焦在以下几个条款：1、第五条、第六条规定了银行行使债权的前提条件，这就是要被执行人及其所扶养家属保留生活的必需品、最低生活费用、接受义务教育的费用、身体缺陷的治疗等费用。也就是说，

2、如果被执行人有下岗失业、赡养老人、抚养子女、残疾等任一种情况，银行的债权就可能损失。第七条明确规定了“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。”这条规定将银行执行违约客户房产的可能降低到零。不得拍卖、变卖或者抵债，更不能出租（因为有被执行人或亲属居住），银行的查封将变得毫无意义。第七条同时规定，“对于超过被执行人及其所抚养家属生活所必需的房屋和生活用品，在保障被执行人及其所扶养家属最低生活标准所必需的居住房屋和普通生活必需品后，可予以执行。”应该说

3、这又为银行处置不良资产留了一点余地，即以此推理银行可以为借款人购买一处满足其生活必需的小房屋，来拍卖超生活必需的大房屋，但遗憾的是未明确规定可操作的细则。2、第十四条第三款规定“共有人提起财产诉讼或者申请执行人代位提起财产诉讼的，人民法院应当准许。诉讼期间中止对该财产的执行。”4届时夫妻共有财产或者其他共有财产，只要有一方当事人提起财产诉讼，银行的抵押物就无法变现，比如夫妻可能打一场离婚和分割财产的官司需要几年，银行只能等这场官司结束后才能恢复对抵押物的执行。3、以往的执行法规对被执行人的财产尤其

4、是房产等不动产，统统以过户为准，不管债务人和第三人之间是否有交易，只要没办理过户，银行就可以申请法院查封，对银行的保护大于第三人。而该解释将其区分成了若干种情况，其中需要我们注意的就是“如果债务人和第三人之间有交易，第三人已经付全款，并已经实际占有房屋，银行就无法执行。”这就可能产生债务人为了逃废债务，与他人勾结，制作假合同，或债务人恶意将房产卖给他人的情况。二、大连市房产抵押登记制度规定及执行现状我市房地产抵押登记部门规定：抵押期与贷款合同的还款期一致，到期后延期两年。延期日期到期后，银行的权利

5、将不再受保护。该规定是敦促银行及时行使债权。本条规定此次在司法解释中并没有涉及到，对银行的影响不大。至于执行问题，应该说在司法解释下发之前，民事诉讼法222条、223条就已经规定了应当保留被执行人及其所抚养家属的生活必需费用和生活必需品。出于稳定社会治安的考虑，法院不会将被执行人赶上街头。这在一定程度上已经造成了执行难的现状。上海等城市某些银行为提高执行率，专门购买了一批小房子，供欠贷客户居住。但在我市，目前还没有相关的操作。据了解，目前同业处置个贷不良资产主要采取开发商回购方式和拍卖两种方式，效

6、果总体上来说较好，但其中也涉及到由于要保证被执行人生活必需导致部分房产难以处置的问题。三、该司法解释的颁发对我行现有抵押房产贷款客户的影响4该司法解释于2004年11月4日下发，从2005年1月1日起正式施行。由于目前尚未正式实施，更未出现相关的案例，所以它对银行按揭贷款造成的实际影响还不得而知。但是我市各级法院都在组织人员学习该司法解释，严格按照该司法解释指导未来的执行工作是毋庸质疑的。在该司法解释出台之前，借款人一旦不按期还款，银行可依《担保法》拍卖个人抵押住房，并从拍卖所得价款中优先受偿。因

7、此，个人贷款的还款率最高，风险最小，银行、个人、房地产市场都从中受益。而司法解释的出台，无疑是向现有抵押房产贷款客户发出这样的信息：从2005年1月1日开始，即使你欠银行贷款不还，银行也不得拍卖或变卖你抵押的住房了。届时借款人可能恶意拖欠贷款，甚至将欠贷的房屋出租、转让。财产诉讼中止原执行程序、保护第三人利益等条款将导致借款人与共有人、借款人与第三人恶意串通勾结，恶意逃废银行债务。在中国信用体系尚未建立，个人信用低下的今天，房屋抵押贷款的风险进一步增大。二、我市房地产市场及同业对此反映由于该司法解

8、释刚刚出台，因此还看不出对我市房地产市场的影响。但预计小户型将减少。同业也尚未对此做出明确反映，目前基本停留在调研与探讨阶段，但是为规避风险，势必制订更严谨的个人信贷政策。有消息说某些同业可能停止对居民只按揭购买一套住房的贷款停止发放，觉得实现的可能性不大。三、我行政策调整的建议1、个人经营性贷款原则上应以两套住房抵押，适当时机，考虑引入担保公司，为杜绝不良贷款的发生多建立一道屏障。2、控制小户型、低价位、经济适用住房楼盘的按揭量。3、在审核借款人情况时综合考虑，行业失业风险高、赡