民间借贷服务中介法律治理探讨

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1、.民间借贷服务中介的法律治理探讨发布日期：2013-10-21   文章来源：互联网【学科分类】民商法学 【出处】《法治研究》2013年第6期 【摘要】随着民间借贷市场的活跃，民间借贷服务中介机构和P2P网贷中介服务迅速兴起，民间借贷服务中介在发挥促进借贷信息对称、借贷规范化作用的同时，存在着经营主体混乱、行为规则缺乏、监管部门缺位、行业自律不足、巧立名目乱收费等问题，亟需规范管理。民间借贷服务中介需要统一管理，在主体准入条件、行为规范、行业自律、权利义务和法律责任等方面作出规定。 【关键词】民间借贷；服务中介；统一监管；网贷 【写作年份】2013年 【正文】 　　自从2

2、010年以来，以生产经营为使用目的的民间借贷改变了传统的以生活消费为目的的借贷形态，催生了以民间借贷及相关服务经营为业的机构和组织。[1]但因目前缺乏明确的法律制度，也缺乏合理对位的监管部门，且借贷机构行业自我约束不足，民间借贷服务中介出现许多法律问题。如借贷服务中介的设立条件、可经营范围、中介机构的吸收资金、垫付担保、P2P网络借贷[2]以及借贷服务中介收费等缺少规范、频发纠纷。结合温州民间借贷服务中介立法起草中的考虑，对民间借贷服务中介法律治理和规则作一探讨。 　　一、民间借贷服务中介治理的现实基础 　　民间借贷服务中介是指介于借贷双方之间，依法取得资格，专门为民间借

3、贷活动提供服务并收取一定费用的组织。通常理解，中介是一种居间活动，居间是指双方当事人约定一方为他方提供报告订约机会或为订立合同的媒介，他方给付报酬的活动。[3]目前，民间借贷的服务中介出现较为混乱的现象： 　　第一，任何自然人、法人和其他组织均可以成为民间借贷服务中介商。...目前，许多借贷服务中介机构超越其经营范围，开展变相地吸收存款和发放贷款活动，大部分从事民间借贷服务中介业务的机构并未注册，且无固定营业场所。与正规金融机构相比，因民间借贷市场而起的民间借贷服务中介机构有着制度性的缺陷，并在一定程度上影响甚至妨碍经济金融发展。[4]从工商注册登记看，民间借贷服务中介机

4、构的设立等同于一般工商咨询服务类企业设立，忽视了这类中介直接或间接从事货币财产的经营业务特殊性。[5]民间借贷服务中介机构的范围十分宽泛，涉及资金掮客类的中介机构众多，自然人充当资金掮客，居中收费，各类企业均可以实际从事民间借贷中介服务活动，如融资性担保公司、担保公司、投资（咨询、管理）公司、信息公司、代理公司、典当行、寄售行、房屋中介公司、民间资本管理公司、民间财富理财公司、科技公司、电子商务公司等等。在我国，商人资格不是天赋，而是通过工商注册登记而取得营业资格，只有取得营业资格才具有商人的营业能力，营业资格是商人资格的核心。[6]而如今，没有商人资格的自然人，没有经营

5、民间借贷中介业务能力的各类企业，均在从事着民间借贷服务中介业务。 　　第二，民间借贷的居间人资格没有标准。在我国居间制度设计中，居间实质上是一种代理，在商业实务中，通常将这种居间人称为经纪商（brokers）[7].从事货币交易“居间服务”的居间商人，应当有明确的成立条件和明确的营业范围。我国《合同法》第424条规定的“居间合同”是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。居间合同中的居间人须是经过核准的从事居间营业的法人或自然人。[8]从事民间借贷活动的居间应当有特别的资格要求，只有具备资格的中介机构才可以从事民间借贷的居间活动，

6、订立居间合同。而现在并没有民间借贷中介机构资格的特殊要求，只要是注册企业甚至不需注册均可以从事民间借贷中介活动。 　　第三，居间中介巧立名目乱收费、直接或变相放高利贷业务。民间借贷中介服务的特殊性在于促成货币拥有者和需要者的交易，借入者或出借者支付给居间人的也是一定数量的货币。在实际操作中，居间人接受出借人资金的委托全权代表资金出借方开展所谓的中介服务，出借人按照所放贷资金的利息高低和实际到款率、回收率支付给服务中介方费用，相当于出借人与居间人共同将出借资金利率最大化。一旦实际利率超出利率保护上限的“同类银行贷款基准利率4倍”,服务中介机构把超出部分的利息当作中介服务费用

7、支付给中介商，而由中介商扣除费用后转付给出借人。另外，服务中介还会通过吸收他人资金、出售理财产品、借款等方式筹集资金，直接从事放债业务，甚至名目张胆放高利贷业务。例如，甲通过中介公司A向乙借款人民币10万元，甲要付给A计2.5万元的手续费，甲要向乙支付10万元借款的年利率不超过同类银行贷款4倍的利息，到期还本付息。 　　第四，部分中介机构开展不规范的P2P[9]网贷服务，其情况更为复杂。...在实际操作中，民间借贷服务中介机构的运作模式大致有：有担保的线下服务、有担保的线上线下服务、无担保的线上服务以及有担保的线上模式四种。具