重庆农村小额贷款发展的问题与对策分析

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1、重庆大学硕士学位论文目录致谢.......................................................................................................................................39参考文献.......................................................................................................................................40附录..

2、.....................................................................................................................................43VI重庆大学硕士学位论文1绪论1绪论1.1研究的问题及背景本文是关于重庆农村小额贷款发展中存在的问题研究，研究的重点在于：找出和重庆农村经济发展相适应的小额贷款模式，提高农村金融服务，促进农村经济发展，进而使重庆农村小额贷款朝着健康的方向发展。之所以选择研究这个问题，基于以下原因：重庆农村金融服务落后于经济发展，金融产品

3、的种类少，不能有效满足农村地区的金融需求。目前，重庆农村农户的贷款需求呈现多样化的特点，贷款需求具有层次性特征，需要不同的金融组织和不同形式的金融产品来满足。而银行等金融机构对农户发放贷款，往往对农户进行多方面的考查和综合分析，还要根据贷款投入的经营项目和农户的生产周期确定借款额度和借款期限，农户往往得不到所需求的资金，农村金融供给和实际需求形成矛盾。例如：农户如果搞果树种植，或者搞现代化养殖，及农产品的深加工等，资金投入要在20万元左右，但农户所能申请到的贷款金额也许还不到万元。这种农村金融供给力度和需求相比是远远不够的。而且许多农户缺少作为抵押担保的资产，想从正规金融机构得到大额贷

4、款更加困难。农业贷款风险问题突出，影响小额贷款的发展。对于农村小额贷款机构而言，其贷款的主要投向是种植业和养殖业，对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦贷款农户所在地区发生自然灾害，会发生大量客户同时发生违约的情况，可能导致小额贷款机构的破产。小额贷款的投放要求小额贷款机构对借款人的信用水平做出判断，但这些判断并非总是准确的，借款人的信用水平可能会因某种原因下降。所以只要小额贷款机构将其资金借出，就会产生信用风险。小额贷款机构面临的又一个主要风险就是贷款对象不能履约导致的信用风险，这也是导致小额贷款机构严重亏损甚至倒闭的主要原因。由于小额贷款机构管理系统不完善、管理失误、

5、内控缺失、诈骗或其他一些人为错误也会导致贷款资产的损失，造成操作风险。操作风险直接与小额贷款机构的管理体制有关，一旦发生，引起的损失可能非常巨大。最大的操作风险原因在于贷款机构内部管理控制的失效，这种失效状态可能因为失误、欺骗，以及没有及时做出反应而导致贷款资产受损。相关金融政策限制使小额贷款发展步履维艰，法律制度不健全使机构业务经营监管困难。目前，重庆市的农村小额贷款发放主体分为三类：正规的金融机构，新型农村金融机构和扶贫性质的各种贷款机构。第一类机构因为经过体制改革后1重庆大学硕士学位论文1绪论的商业化运作，对农村金融需求的供给不足，也就近几年才在小额贷款方面助力农村经济发展，是小

6、额贷款的主要来源。第二类是为解决农村金融资金需求困境而试点设立的农村新型金融机构，由于融资渠道受限使贷款规模较小，而且互助社的合法性问题还没有解决，无法长期维持发展下去。从目前来看，这类机构由于利用的是非政府资金，一般不吸收社会存款，如果作为长期生存和推广发展的金融机构，就需要进一步明确其运作流程，使之规范化，才能有利于农村金融的稳定和发展。第三类是“政府主导型”贷款机构，它的基本目标是实现政府的扶贫任务，但其在确立项目和机构的可持续发展问题上尚未得到重视，且在体制和管理制度上存在着弊端，加之农行和政府部门两者的责任和权利关系不清楚或信息不对称，也造成了金融监管困难。而且，我国缺乏专门

7、针对农村小额贷款的金融政策和法律制度，使监管缺乏政策和法律依据。小额贷款的利率在我国还没有完全实现市场化，仍是由政府进行管制，其贷款利率上限仍然偏低，使小额贷款服务机构很难弥补贷款的高额经营成本。利率管制导致小额贷款机构收益低，很难扩大贷款规模，资金很难得到良性循环。本文重点考察了近几年来重庆农村小额贷款和农村经济的关系，以及小额贷款对重庆农村金融发展的影响和对重庆农村经济发展的作用。从而找出重庆农村小额贷款发展中存在的问题。为了更好的说明问题