基于我国电商模式互联网金融探究

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1、基于我国电商模式互联网金融探究［摘要］我国电商模式的互联网金融虽处于起步阶段，但发展极为迅速，经营模式不断创新，冲击着传统金融业。但是由于法律法规的缺失、行业内外监管不完善、网络技术漏洞等多方面的原因，互联网金融存在着较大的不确定性，极易引起金融系统风险。应尽快出台相关法律法规，明确监管职责；推动形成互联网金融行业自律，加强行业合作;普及金融知识，强化公众金融理念，以促进我国互联网金融更为健康、稳定发展。［关键词］互联网金融；电商模式；风险与监管［中图分类号JF713.361.3［文献标识码］A［文章编号J2095-3283(2014)03-

2、0105-02［作者简介］李越(1984-),女，硕士，研究方向：金融学。一、互联网金融内涵相关文献综述至今国内外学者对于互联网金融还没有一个业界公认的定义。王雷(2003)认为互联网金融是以网络技术为支撑的可以在全球范围内展开的金融活动的总称。吴晓光(2011)提出互联网金融是网络技术和金融的结合，是一种以新技术手段为基础的金融创新形式。王琴、王海权(2013)认为，互联网金融是现代信息技术、网络技术与各种金融业务的有机结合，具有高度交互性和广阔的发展前景，是一种在网络虚拟空间进行金融活动的一种新型金融形式。李博、董亮（2013）总结互联网

3、金融从服务的形式而言可以分为三种：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融，例如电子银行、网上银行乃至手机银行。金融的互联网居间服务和互联网金融服务属于狭义互联网金融的范畴，前者典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等，后者是网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等。笔者认为互联网金融是现代网络信息技术为支撑，在全球范围内网络虚拟空间中进行金融活动的一种新型金融模式。本文将主要通过对电商平台为基础的互联网金融模式的分析和探讨，为加

4、强互联网金融监管提出合理性政策建议。二、我国电商模式的互联网金融发展现状1.“阿里小贷”2010年由阿里巴巴集团成立的阿里巴巴金融面向无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体提供'‘金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务，简称“阿里小贷”。截至2014年2月，阿里小贷累计投放贷款已超过1700亿元,服务小微企业超过70万家，户均贷款余额不超过4万元，不良率低于1%。仅2013年一年“阿里小贷”的新增贷款近1000亿元。1.京东供应链金融服务平台2012年11月京东联合中国银行，推出京东供应链金融服务平台，向与京东的合作供应商提供金融服务。

5、2013年12月初，京东针对供应链金融推出“京保贝"，截至2014年1月披露的数据，“京保贝”的房贷总额已经超过10亿元。2014年2月，京东商城上线主要为个人消费贷款服务的“京东白条”，京东网购用户经过信用评估后，可获得最高1.5万元信用额度。2.淘宝余额宝2013年6月余额宝的推出引起社会各界的巨大反响，仅仅上线18天，它就网罗了超过251万的用户，转入资金规模超过66亿元。截至2013年12月，余额宝的用户已经达到4303万，规模1853亿元，余额宝自成立以来已经累计给用户带来17.9亿元的收益。到2014年2月26日，余额宝的用户已经

6、达到8100万，规模4100亿元。余额宝以"集合投资”式的理财方式，吸引了众多小额投资者和无数社会零碎资金，弥补了传统银行理财业务在小额闲散资金上的缺位。使用余额宝的用户大多资金量或其他条件是达不到传统理财业务标准，他们虽然用于理财的资本不多，有可能只有几千元，但数量巨大，并具有强烈的理财需求。余额宝将社会零碎资金集合理财，实现了淘宝、基金公司、支付宝用户三方共赢的局面。三、我国电商模式的互联网金融发展存在的风险1.法规制度尚不完善，外部监管缺失目前，我国的金融法律法规均是基于传统金融活动，暂不适应互联网金融产品，在互联网金融市场准入、消费者

7、权益保护、隐私保护等方面均无明确而完备的法律规范，易引起法律纠纷，不利于互联网金融发展。此外，在监管制度方面尚没有专门针对电商互联网金融业务的内容。证监会2013年6月认为余额宝违反规定，暂停其业务也是基于其没有获得基金销售牌照，不具备基金销售资格而言。但随着余额宝借助天弘基金实现基金销售，并在证监会备案，余额宝引起的风波似乎已经尘埃落定。银监会也仅于2011年8月受''哈哈贷”倒闭及行业风险逐渐显现的影响，发布《关于人人贷有关风险提示的通知》，意在防止P2P信贷风险向银行体系传导和蔓延。外部监管的缺失，行业自律的缺乏，加大了电商模式的互联网

8、金融的不确定性。2•信用信息交换较困难，盈利水平难以保持我国信用体系构建尚不成熟，信用环境较为恶劣，互联网金融电商基本完全依赖自身的审核技术对借款人的信用进行分析和