基于大数据征信的保险行业发展研究

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1、基于大数据征信的保险行业发展研究【摘要】近年来，以大数据为代表的数字化技术的发展，正在加速影响着保险行业的日常运作，特别是各种移动终端的运用使得保险公司能实时、准确地掌握保险标的的风险状况，从而彻底颠覆保险经营方式。本文主要概述了目前保险行业发展瓶颈，并结合大数据征信在保险行业应用的优势，为保险行业的发展提供可行性建议。【关键词】大数据征信保险一、保险行业发展瓶颈（-）保险业务发展瓶颈1•市场集中度过高，竞争力不足。截止2015年底，全国保险集团公司、财险公司、寿险公司和再保险公司共146家。市场价值最高的前三大保险公司（或集团）的市场集中度为34.3%,前十大保险公司的市场集中度为64.

2、6%,行业整体竞争度不足。2•产甜结构单一，创新能力不足。我国大多数保险公司的产品都是照搬国外保险公司开发的险种，与我国的国情并不完全相适应。同时，各家保险公司主要产品涉及重理财、轻保障类，除了名字不同，保险品种结构雷同，费率设计，保险范围、条款设计都大同小异。产品往往没有特色，也缺乏系列性及差异性，不能很好地适应不同消费者不同层次的需求。（二）保险营销渠道瓶颈1・个人营销效率低下。随着我国保险业务的不断扩展，个人营销员队伍也不断壮大，个人代理人制度自身的缺陷也不断暴露。营销员与保险公司签订的是劳务代理关系，社会地位低下，为了获得高额的收入，肓目夸大保险产品的优点，从而诱导投保人购买不实用

3、的产品。2•广告营销效果不明显。广告营销主要是通过如广告牌、电视等互联网媒体渠道进行宣传。各家保?U公司都纷纷在媒体网站或广告牌上不惜成本的大力宣传本公司的保险产甜，大部分客户对保险产品并不熟悉。若该客户没有相关需求，频繁的短信、电话骚扰容易让客户产生质疑与反感；即使客户有相关需求，也被眼花缭乱的保险产品种类所迷糊，不知如何选择。（三）保险行业信用瓶颈1•整体素质不高，夸大保险责任。自2015年8月保监会取消各地的保险代理人资格准入之后，保险公司增员进入快车道。截止2016年第一季度末，屮国保险营销员的数量突破了710万人，比2015年10月末的505万人增长了41%。保险营销员的快速增长

4、，必然会拉低保险营销员的整体素质，盲冃夸大保险责任、高手续费、高返还等不正当竞争也时有发生。2•保险欺诈行为日益突出。第一，先出险，后投保。先出险，后投保是指投保人在被保险人出险之后再进行投保，一种典型的恶性骗保行为，严重损害了保险公司的利益。一般情况下，被保险人出险之后由医院或医生修改岀险、就诊时间，在保险合同生效之后，向保险人提出理赔要求。由于投保时间与出险时间Z间的时间间隔较短，保险公司对这种欺诈行为往往难以辨别，导致其在后期的保险理赔中出现较大的支出。第二，冒名顶替，骗取保险金。相对于发达国家，我国居民的投保密度仍然不高，在一个家庭或单位中，往往只有一部分人参加保险。一旦未投保的人

5、发生事故，未参保人员借用参保人员的名义，冒名顶替骗取保险金。此类欺诈在健康险中最为常见，如非参保患者以其他参保人员身份在定点医疗机构就医，包括门急诊、住院、加床等，并已向社保经办部门申报费用结算或办理医保确认手续。第三，无中牛有慌称保险事故。这种保险欺诈常跟医院联系在一起。被保险人在购买保险后，明明没有生病住院，却通过跟医院的医生合作(或收买医院相关科室人员)，让医生提供虚假病例、办理虚假住院手续，慌报和开岀手术医疗费及住院费的单据，骗取保险金，从而造成保险公司的经济损失。第四，故意制造保险事故。投保人、被保险人或受益人以虚构保险标的、故意制造保险事故，向保险人提出索赔或给付请求的行为。此

6、种欺诈行为通常在车险中发生，投保人与汽车4S店、交警队有关人员进行团伙作案，故意制造保险事故，以旧换新或骗取维修费用。导致的直接后果是保险公司赔付成本上升，而引起的间接后果是保险公司在后期产品设计的过程中提高保险费用，损害所有投保人的正当权益。二、大数据征信在保险行业应用的优势(-)精准营销，降低保险业务成本1•大数据调研，准确市场定位。随着大数据时代的来临，基于不仅可以借助信息采集和数据挖掘技术能给行业研究人员提供足够的样本量和数据信息，而且还可以对原始数据及时更新，为保险公司的市场规模开发以及品牌的个性化定位，提出更好的解决问题的方案和建议，提高企业品牌市场定位的行业接受度、满意度。2

7、.人数据分析，精准客户营销。第一，精准营销。相比保险公司以往常见的扫楼、陌生拜访、陪同拜访的传统营销方式，取而代之的是利用数据分析得出潜在客户的精准营销。根据客户的收入状况、消费记录、风险偏好，建立完整的客户数据图谱，应用大数据技术智能化分析细分客户的需求，实施精准化、有针对性的产品及服务推荐。第二，交叉营销。基于大数据对保险公司、银行等金融机构现有的客户资源进行统计分析，对其需求特点开展交叉营销，从而降低保险公司的营销