微型金融机构信贷问题和对策探究

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1、微型金融机构信贷问题和对策探究摘要：微型金融机构主要客户是财务不健全、缺少抵押与担保、信息严重不对称的小微企业与个人，如何有效管理信用风险、控制信贷审核成本是微型金融机构信贷业务亟待解决的问题。通过分析微型金融机构信贷业务面临的问题，利用贷款承诺与关系贷款理论，对微型金融机构信贷业务中存在的问题提出对策建议。关键词：微型金融机构；贷款承诺；关系贷款中图分类号：F832.4文献标志码：A文章编号：1673-291X（2014）14-0207-03微型金融机构意指服务于被正规金融体系排除在外的小微企业和工商个体等

2、私人企业，提供以借贷为主的多样化金融服务的银行或非银行金融组织。由于微型金融机构面临着传统金融机构（比如大型商业银行）不愿意承担的风险，且微型金融机构（比如小额信贷公司）一般不允许吸收公众存款，故其风险集中于信贷业务。如何有效开展信贷业务是微型金融机构的核心问题。根据微型金融机构信贷业务的特殊性，将其信贷业务中面临的主要问题划分为两部分：信用风险控制问题和业务流程改进压力。一、信贷业务问题分析1•信用风险控制问题分析微型金融机构与银行的信贷业务风险均主要是信用风险，但微型金融机构由于其目标市场的特殊性，使其信

3、贷业务的信用风险比银行更难以控制。具体表现为以下两方面：第一，由于微型金融机构主要客户缺少抵押与担保，使得其很难使用银行的风险转移策略来控制信用风险，而保证、抵押、质押、留置与定金正是银行信用风险缓释的主要工具。第二，客户财务制度的不健全，也使得微型金融机构难以定量分析客户的信用风险。比如RiskCalc模型其核心是通过严格的步骤从客户信息中选择最能预测违约概率的一组变量，经过适当的变换后运用Logit/Probit回归技术预测客户的违约概率。该模型虽然适合于非上市公司，但是统计分析需要大量的财务数据与足够长

4、的企业年龄，这些正是小微企业所缺少的。KMV的CreditMonitor模型虽然只需要企业的账面数据，但是该模型的核心是将企业的借贷关系视为期权买卖关系，期权的基础资产就是借款企业的资产，执行价格就是企业债务的价值，股东的初始股权投资可以看做期权费，但是该模型仅适用于上市公司的信用分析。微型金融机构客户的可获得信息约束了信贷业务的量化信用分析能力，使得一段时间内微型金融机构仍不得不使用主观判断的方法管理信用风险。微型金融机构除了面临上述信用风险管理的技术问题，还面临信用风险控制的成本问题。由于小微企业的融资规

5、模较小，但审批发放贷款的程序和成本是不变的，导致交易成本过高。根据美国富国银行对小微企业的细分，小微企业被划分为加工作坊、初创企业、家庭工厂、个体创业者、无利润企业、服务型小微企业、一般利润企业、科技型企业、高速成长企业及现金牛企业10种。其中前6种企业在标准审批程序下金融机构是无法盈利的。这就要求微型金融机构在信用风险控制过程中，尽可能的减少开支，即有效平衡风险管理成本与风险控制水平。2•业务流程改进压力分析小微企业融资的特点是“短、平、快”，而传统的信贷审核程序显然难以适应小微企业的融资需求。对于小微企业

6、，资金可获得性方面的成本往往比名义财务成本有着更为重要的影响，而银行的贷款三查制度：贷前审查、贷时审查、贷后检查需要15天至1个月，贷款实际发放的等待时间更长，难以满足企业季节性融资需求或营运资金/流动性融资需求。为了减少小微企业融资的时间成本，微型金融机构最多只能有几天的贷款审核时间，有的甚至是在一天之内就要决定是否发放贷款。这就需要微型金融机构在保证信贷业务风险可控的前提下，提高审贷速度。同时，很多小微企业贷款频繁，如果按照银行在客户信用评级后，每笔贷款都进行单独的债项评级，将极大提高微型金融机构信贷成本

7、，延长机构信贷审核时间，减弱微型金融机构的竞争优势与盈利能力。上述的微型金融机构客户融资需求的特殊性，要求微型金融机构改进信贷业务流程，提供手续灵活、申请便利、审批迅速、放贷即时的信贷服务。针对微型金融机构信贷业务面临的信用风险控制与业务流程问题，提出两种解决措施：一是已经在银行业务中开展的贷款承诺业务；二是国内外学者研究提出的关系贷款理论。并在研究的基础上将关系贷款技术嵌入微型金融机构贷款承诺业务中，为微型金融机构信贷业务面临的问题提供建议。二、信贷业务问题对策研究1.微型金融机构开展贷款承诺业务研究贷款承

8、诺协议是金融机构按固定的利率条件向某企业提供一定限额贷款的一种契约性承诺。在贷款承诺协议中规定了借款人有权提款的时间范围。作为提供这种贷款承诺的回报，金融机构可以收取一笔前期费用或业务费用。金融机构还可以在承诺期结束时，针对任何未动用的承诺贷款向借款人收取一笔后期费用即承诺费。微型金融机构开展贷款承诺业务对于小微企业有以下优势：首先，贷款承诺业务有较大灵活性，适应小微企业融资特点，小微企业在获得微型