智能风控传统金融变革之翼

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1、智能风控:传统金融变革之翼张靳屮国金融领域正在酝酿一场革命:传统金融时代逐渐演化为系统网络化、业务多元化、用户低龄化的科技金融时代，迅猛觉醒的市场意识遇上互联网、大数据、人工智能等黑科技，不仅撞击出新火花、新机遇，也带来了新的挑战:传统金融机构如何面对规模庞大、层次多样的金融需求?基于大数据的智能风控又将如何改变人们的生活？2017年9月，快牛金科集团携手《清华金融评论》举办的“金融科技助力银行智能化发展”论坛在清华大学拉开帷幕。清华大学五道口金融学院常务副院长、《清华金融评论》主编廖理，快牛金科创始人兼CEO倪抒音，全国社保基金理事会副理事

2、长王忠民，快牛金科联合创始人胡亮，中国农业银行网络金融部副总经理谢凯，蚂蚁金服蚁盾总经理张英等行业专家悉数到场，一场汇集了金融监管政策研究部门、传统银行、新型银行及行业领先金融科技企业的“头脑风暴”，向人们展示了金融科技倒逼传统金融机构变革的奥秘。中国智能风控的后发优势大数据与银行业务的对接，在英国、美国等西方发达国家已有多年运营基础。但在中国，相关合作模式近年才被摆上金融行业的“探讨席”。在金融行业专家看来，这首先源于国内“银行主导”意识根深蒂固，形成了固定而僵硬的金融格局，即使有机构先行启动银行互联网化战略，也仅仅停留在1.0阶段，距离移

3、动端纵深化发展仍有不小的差距。中国能否跟上世界金融行业智能风控的步伐?快牛金科联合创始人胡亮认为，虽然我国智能风控起步较晚，但具有后发优势，正以迅猛的发展速度进入国人视野。早在20世纪90年代，美国第一资本、发现金融等金融科技企业就开始介入银行风险管理领域，其很大程度上依赖于先进的征信与信息系统。而近年来，中国金融科技企业通过算法的改进升级和大数据的积累应用，通过技术手段推动中国传统金融行业实现了跨越式发展，进入智能化时代。“过去儿年，云计算领域实现了巨大的技术进步，”胡亮指岀，“云计算资源、尤其是大规模计算的资源变得非常便宜，让人们触手可及

4、。另外，近7年时间，移动互联网的发展不仅改变了国人的工作、生活、消费习惯，也为整个金融行业奠定了坚实的数据基础。我们有了'算法'这口好锅，又获得了'大数据'这份可靠的烹饪材料。”金融行业逐步迈入智能时代，以快牛金科为代表的新兴金融科技企业，开始登上金融领域的中央舞台。大数据风控改变金融生态与传统金融企业不同，以快牛金科为代表的金融科技企业将技术创新作为原始驱动力:传统金融企业往往采用传统的“老”风控逻辑面对需求市场，而金融科技企业始终采用互联网运营模式服务用户。身处移动互联网时代，这两种差别，产生了巨大的差异化效应。在面对同一个用户时，银行使

5、用的是传统评分卡模型和规则引擎等“强特征”来进行风险评分;而智能风控则会根据履约记录、社交行为、行为偏好、身份信息和设备安全等多方面行为特征去评判一个人的反欺诈和信用评估行为，从而形成信用画像，这正是人们常说的“弱特征”。过去，这两种风控模式可以自成一体，但进入互联网移动化时代后，智能风控的优势正在日益显现。譬如，当银行面对以大型企业为主的2B客户吋，银行的主体信用识别手段、经验模型运用会具有非常大的优势。但面对“离散状态”的个人用户时，银行风控引擎会损失半数以上功力。这是以快牛金科为代表的金融科技企业专注2C业务的主要原因。调查数据显示，当

6、前中国新金融市场中，85后、90后人群逐渐成为主流用户。他们既代表这个圈层的核心消费力，也释放岀巨大的核心借贷需求。与过去的金融形态相比，这些2C用户的风控方式更为细分和复杂。虽然在个人用户、尤其是90后用户身上，很难找到像房、车、资产这样的“强特征”数据，但由于互联网对这代人的渗透十分彻底，他们在互联网上沉淀了丰富的“数据足迹”。这些数据遍布在不同场景的使用和交易环节中，具有很强的个性化。简言之，任何行为、习惯或喜好，都有可能成为解开该用户信用层级的密钥。为了破解这些“数据密码“，快牛金科与国内多家顶级权威数据公司合作共创实验室，将这些原本

7、“零散”的信息进行收集，通过人工智能处理分析描绘岀清楚的个人信用画像，继而反哺大数据系统，进一步提升智能风控系统的“战斗能力”。胡亮相信，人-•像”正是人数据智能风控的核心优势，具有传统风控评分卡所无法企及的魅力。值得注意的是，大数据风控是金融科技应用的大势所趋，但就当前市场发展来看，两种风控模式将在很长一段吋间内互补共存。短时间内，两者结合共存是大势所趋。在胡亮看来，不仅是金融科技公司与传统金融Z间，当前整个社会都建立在一个开放、合作的趋势Z中。正如马云在阿里巴巴成立18周年之际提出“阿里不再是一个平台，而是一个经济体”的概念，传统金融企业

8、与金融科技企业也会形成密不可分的生态体系。随着整个生态链整体上行，企业能够得以快速成长。快牛金科作为一家“以大数据产岀用户信用画像”的金融科技企业，需要通过大量数据