论农村小额贷款公司改制为村镇银行的外部监管

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1、论农村小额贷款公司改制为村镇银行的外部监管　　摘要：农村小额贷款公司改制为村镇银行的外部监管，符合法理的内在要求。在改制过程中，银监会对改制工作实施外部监管，其中包括农村小额贷款公司改制为村镇银行的准入和退出、涉农贷款比例等指标进行考核的合规性监管；对改制的信用风险、流动性风险和操作性风险进行监管；对筹建工作小组的改制活动进行全程监管，对改制筹建小组主体成员是否适格进行审查，以确保改制工作顺利进行。　　关键词：农村小额贷款公司；改制；村镇银行；外部监管　　中图分类号：F321文献标志码：A文章编号：1002-2589（201

2、3）19-0109-03　　一、农村小额贷款公司改制为村镇银行的外部监管概述　　（一）农村小额贷款公司改制为村镇银行外部监管的含义　　农村小额贷款公司改制为村镇银行的外部监管，是指银行业监督管理机构根据相关法律法规，对农村小额贷款公司改制为村镇银行的合规性、风险性监管以及对参与改制主体的改制活动的监管，以防范金融风险的发生。在我国，农村小额贷款公司和村镇银行都属于新兴发展起来的金融机构，关于这两者的监管法律体系相对于其他金融机构来说并不十分健全。2009年银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，明确指出符合规定

3、的小额贷款公司可以改制为村镇银行，由银监会负责指导监督，因此在改制过程中应由银监会对其进行外部监管。10　　（二）农村小额贷款公司改制为村镇银行外部监管的原则　　农村小额贷款公司改制为村镇银行在我国并无先例，也没有相似经验可供借鉴，因此银监会在进行监管时必须使用特殊的原则和方法。主要体现为以下几个方面：《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》对农村小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件、程序和要求以及监督管理等做了相关规定。银监会对改制的外部监管首先是对拟改制的农村小额贷款公司改制为村镇银行的准入监管。实行市场准入监管是为了防

4、止不合格的小额贷款公司主体改制为村镇银行导致市场的紊乱。拟改制的小额贷款公司需首先符合《指导意见》的审慎性经营要求。其次须经股东（大）会表决通过且其治理结构、内部机制、经营状况以及信誉等都需符合相关要求，小额贷款公司符合条件后便可申请改制。银监会还应对改制的过程进行监管，对筹建工作小组的资质进行检查，并全程监督筹建工作，对申请材料进行审核，审核通过后便可决定筹建和开业等行政许可事项。最后，农村小额贷款公司成功改制为村镇银行后，银监会还应对改制后的村镇银行进行持续监管，确保其稳健发展。　　（三）农村小额贷款公司改制为村镇银行外

5、部监管的法律价值　　1.安全价值　　农村小额贷款公司改制为村镇银行的外部监管的主要意义是，保护农村主体的金融权益，保障农村金融市场的安全，促进农村各金融主体的公平竞争，保证改制的顺利进行，因此银监会的外部监管对于改制后的村镇银行的安全运行、农村主体的金融安全具有重要的现实意义。　　2.秩序价值10　　银监会的外部监管有利于改制的有序进行。银监会依据《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》、《村镇银行管理暂行规定》等规范性文件对拟改制的农村小额贷款公司的改制过程进行全程监管。小额贷款公司若要改制为村镇银行需符合法定的条件，改制

6、过程也要严格遵从程序要求。若无银监会的监管，改制过程中必然带入农村小额贷款公司的主观判断及动态，这必然使得改制处于无序的状态，影响农村金融市场的整体经济秩序。　　3.发展价值　　银监会对改制过程进行严格监管，确保只有适格的农村小额贷款公司依照法定程序才能顺利改制为村镇银行。这样可以缩小改制后的村镇银行和其他村镇银行在资本、业务等方面的差距，保证改制后的村镇银行和其他村镇银行地位的平等，使其在公平的环境下开展业务并进行竞争以不断提高业务水平，提高农村金融市场的整体效益，进一步服务“三农”。　　二、农村小额贷款公司改制为村镇银行

7、的合规性监管　　（一）准入监管　　为引导农村小额贷款公司顺利改制为村镇银行，应当首先从市场准入方面进行有效的监管。市场准入监管主要包括经营状况和主发起人。　　1.经营状况　　对农村小额贷款公司经营状况的监管是对其改制为村镇银行设立的一道门槛，是防止改制的混乱，保证改制后的村镇银行能正常运作。《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中明确规定：“10拟改制的小额贷款公司须按《指导意见》新设后持续营业3年及以上；清产核资后，无亏损挂账，且最近2个会计年度连续盈利；资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷

8、款损失准备充足率130%以上；净资产大于实收资本。资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域……”很明显，《暂行规定》中对改制的农村小额贷款公司的经营状况的要求十分高，而且在实践中相当一部分小额贷款公司的经营状况达不到这些标准，因