论保险利益的存在时间和转移

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1、论保险利益的存在时间和转移　　摘要：保险利益的存在时间对保险合同的效力有至关重要的影响，一般情况下，保险事故发生时被保险人必须具有保险利益，但这个原则存在例外情况。与此同时，FOB、CFR、CIF三种价格条件下，由于风险转移的时间点不同，为保证被保险人能及时索赔、避免损失，对保险利益的转移进行研究有很重要的意义。　　关键字：保险利益风险转移保险利益转移　　一、保险利益的存在时间　　一般情况下，损失发生时被保险人必须具有保险利益。MarineInsuranceAct1906第6条规定："6、（1）虽然投保时被保险人无需对保险标的具有利害关系，但当

2、保险标的发生损失时，被保险人必须对其具有利害关系。如果保险标的是按'无论灭失与否'条件保险，被保险人即使在保险标的发生损失之后获得其利益，仍可获得赔偿，除非在缔结保险合同时，被保险人已经知道损失发生，而保险人并不知道。"这是对海上保险利益存在时间的一般规定，为世界各国广泛接受。5　　首先，我们来看如何理解"当保险标的发生损失时，被保险人必须对其具有利害关系"。在海上货物运输中，保险利益的主体是被保险人，被保险人拥有保险利益有两种情况，一种情况是在订立合同时即存在保险利益，该保险利益始终存在直至发生保险事故，比如，CIF价格条件下，卖方为其货物投

3、保，货物在运往装货港的途中灭失，此时卖方可据此向保险公司索赔；另一种情况是在订立海上保险合同时，被保险人尚无保险利益，但可以预期即将获得保险利益。MIA1906第4条第2款a项规定"海上保险合同在下列情况下应视为赌博合同：（a）被保险人不具有本法规定的保险利益而且在订立合同时不具有预期取得保险利益的"。根据该条款，只要被保险人在投保时对保险利益有合理的期待，其所缔结的保险合同就是有效的，即使在保险事故发生时被保险人未能实际获得，该保险仍不应被认为是赌博行为，比如，FOB价格条件下，买方为自己购买的货物进行投保，即使在投保时买方并未获得货物的所有

4、权，甚至在货物越过船舷前，买方对货物不承担任何风险，该保险合同依然有效。　　我们再来看下保险利益存在时间的例外情况--"lostornotlost"条款，该条款虽然违背了"损失发生时"这一海上保险利益存在的基本时间要求，但却是国际贸易实际需求的产物。在标的按"lostornotlost"条件投保，并且在订立合同之前保险标的已经发生损失的情况下，除非被保险人在当时已得知该损失，而保险人不知情，保险合同仍然有效。这个条文的出现，明确规定了在合同订立前保险标的发生损失也能获得保险利益的情形，不过前提是保险人和被保险人对于保险标的的损失均不知情。　　这

5、个条文出现的原因是由于海运中存在太多不确定因素，货物有可能在有关保险合同签订之前即告损失，而此时被保险人尚未获得对标的的保险利益，尤其是在过去通信技术不发达的时候，可能会出现所交易的货物已经灭失而买卖双方却都不知道的情况。这样买方获得其保险利益就已经是在货物损失发生之后了，如果买方此时所投的仍是标准货物保险，那么他将不能对损失进行索赔。而根据"lostornot5lost"条款，即使被保险人是在保险标的发生损失后才具有保险利益，他仍有权就其损失获得赔偿。　　二、保险利益与所有权及风险的转移　　保险利益与货物所有权转移及风险转移之间的关系十分密切

6、，保险利益是随货物的所有权转移还是随风险转移对于确定保险利益的转移有决定性作用。以英国为代表的货物风险随所有权的转移而转移，在这种情况下，以所有权的转移为界确定买卖双方的保险利益；《联合国货物买卖合同公约》第四章对货物的风险转移进行的单独的规定，对货物所有权的转移没有规定，可以认为其采取了货物所有权与风险转移相分离的原则。　　在贸易实践中，可能出现风险已转移给买方而所有权未转移给买方的情形，而发生保险事故时，真正遭受损失的是承担风险的一方，若以所有权的转移确定保险利益显然不能真正弥补损失。例如，FOB中，货物越过船舷后，买方付款赎单前，买方承担

7、风险，但未得到货物的所有权，在这个阶段如果发生保险事故，买方是该依据所有权无法获偿还是该依据风险获得赔偿呢？因此，笔者认为应以风险的转移作为确定保险利益的依据。　　三、FOB、CFR及CIF价格条件下的保险利益转移5　　FOB价格条件下，由买方负责租船订舱，派船至装货港接收货物，卖方负责将货物交至船上，货物的风险以船舷为界。FOB一般由买方负责投保货物运输险，在货物越过船舷前，由于风险由卖方负责，买方没有保险利益，此时若货物发生保险事故，买方无权向保险公司索赔，卖方由于不是被保险人也无权向保险公司索赔。货物越过船舷后，风险转移给买方那个，买方获

8、得保险利益。之后的过程，由于承运人签发的提单是给卖方，又可以分为两个阶段，买方付款赎单前和买方付款赎单后。毫无疑问，买方付款赎单后，货物的风险和所有权