银行卡收单业务风险管理

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1、银行卡收单业务风险管理及自助柜员机管理与考核一、基本定义1、收单业务起源Ø忘带钱包促成了收单业务的诞生–1949年的一个中午，纽约曼哈顿的一个餐馆里，麦克纳马拉先生再次因为忘带钱包陷入尴尬，于是萌生了一个创意，从而开辟了支付产业的一个革命性的时代。Ø大来俱乐部–大来俱乐部首先说服一批餐馆加入，以此为基础在就餐者人群中发展会员。–俱乐部负责定期到特约商户收取就餐者签字的账单，并据此向特约商户垫付资金，然后向会员收回资金。2、收单业务起源的启示Ø?“单”就是客户签字的账单，在当时实际上是“赊账单”；Ø?收单最初是为就餐者赊账提供便利；Ø大

2、来俱乐部成立也标志着“通用信用卡”的诞生。Ø最初大来俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单，即”有权赊账者”的名单，并没有卡片。麦克纳马拉定义信用卡业务的基本模式，创造了“双边平台”，将相互依赖的双方：商户和持卡人联系在一起Ø商户–代价：支付交易手续费（商户回佣）–收获：更多的销售Ø持卡人–代价：不直接支付手续费，而支付会员费（年费）–收获：支付的便利；赊账（先消费，后还款）；清晰的账单。Ø商户创造了信用卡的雏形–商户储值卡、分期付款卡早于“通用信用卡”–希尔顿酒店曾发行100万信用卡–西尔斯百货是发现卡的起源（Discover）Ø收单业务

3、能够为商户创造价值–当时商户回佣为7%–“有保障的赊账”能为餐馆带来客户，增加消费，餐馆愿意为此支付费用。3、收单业务对于商户的价值Ø带来客户，增加商户消费–派生消费•心理影响、冲动消费•先消费后还款，提前消费，分期付款–国际卡受理、异地卡客户受理Ø减少现金处理的成本（1.2-1.5%）–假币–零钞准备、人工清点、现金保管、运送Ø发卡业务互动–消费促销活动4、收单业务属性Ø对公业务还是对私业务？–为持卡人提供便利（对私）–实际的客户是特约商户（对公）–绑定个人结算账户（对私）Ø中间业务还是资产业务？–总体属性是支付类的中间业务，以手续

4、费为来源；–具有一定资产业务的特点。•往往存在垫款的情况；•从发卡行收到的清算资金有可能被拒付而形成实质性垫款；•在商户审批需要借鉴对公授信审批的方法。二、收单业务的收支模型Ø收单收入–商户回佣（交易手续费）–其他收入•POS租金（国内暂无租金）•年费•耗材费、服务费•增值服务收入–会员卡管理–客户分析报告–小额取现–预付卡管理–……收单成本Ø收单业务投入大–系统及网络建设、运营–终端投入、耗材–营销队伍–客户服务–卡组织费用Ø成本控制非常重要–通过规模经营、集中运营降低单位处理成本–外包三、银行卡收单风险管理l跨行受理业务风险责任承

5、担基本原则Ø收单行：承担虚假商户、虚假交易、违规受理等欺诈交易损失，包括违规操作、单据缺失、单据没有签名或签名明显不符等。Ø发卡行：在收单行合规受理的前提下，承担持卡人账户虚假、伪冒等欺诈而造成的交易损失责任，包括伪卡、丢失卡、失窃卡、账户被盗等欺诈交易受理市场风险类型：1、商户套现风险l定义：　　指信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金，而是通过与商户协商以虚构交易，刷卡取现。具体做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，以达到消费信用额度到现钞的转换。广义上的套现又包括通过各类手段，通过信用卡获取现金。l套现的特征Ø主

6、体：持卡人＋商户——对应的特征：公开招揽，办卡、套现、过帐“一条龙”，商户自刷Ø本质：以套现盈利——商户的扣率低于向持卡人收取的佣金——对应的商户特征：低扣率、零扣率、固定扣率、封顶扣率Ø交易特征：信用卡——对应的商户交易特征：怎么都是信用卡？整数交易——好算账Ø其它主要特征隐蔽：喜欢移机降低成本：小商户、多台POS、低成本的营业地址……l商户套现风险类型按商户参与套现的目的划分按商户套现的经营形式划分按商户套现的方法手段划分商户如何获取使用POS进行套现其他1、商户以获取套现手续费为目的；2、商户以套取现金为目的1、以正常消费业务为

7、主，兼具套现业务；2、专门经营套现业务；3、商户套现与不法中介、虚假申请相结合；4、商户套现与他人身份信息盗用相结合1、申请特约商户资格，利用POS机具进行套现；2、利用信用卡分期付款业务套现；3、利用电子商务网站进行网上套现1、蓄意申请POS用于套现；2、转借他人POS用于套现；3、挪机至他处用于套现1、代他人刷卡套现；2、刷卡后现金退货套现受理市场风险类型：2、洗单l定义：　　洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其它未签约商户的交易在本商户的POS机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。　　委托洗单的多为出于

8、某些原因不能或不愿意签署受理协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法商户等。案例分析一受理市场风险类型：3、信息泄漏l定义：不法商户或商户的不法员工在合法交易过程中将持卡人