[法律资料]论中小企业有效融资途径论文二稿

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1、论中小企业有效融资的原因和途径【摘要】中小企业融资难是困扰中小企业发展的主要问题，而中小企业在经济和社会发展中又起着重要作用，所以解决其融资难的问题亦成为当务之急，本文首先阐述了中小企业融资的现状，其次对我国中小企业融资难的状况进行客观分析，最后对解决中小企业融资难的问题提出自己的一点浅见。【关键字】中小企业融资困境有效途径一、我国中小企业融资现状我国中小企业普遍存在着融资困难的现状，具体表现在以下三个方面：（一）融资成本高企业的融资成本包括利息支出和相关筹资费用。银行等金融机构在借贷时，考虑最多的是贷款资金的安全和效益。因此，在贷款政策上，中小企业不仅很难享受到优惠利率，而

2、且还要支付更多的的浮动利息。在贷款方式上，银行等金融机构对中小企业大多采取抵押或担保方式贷款，这种方式不仅手续复杂，而且在寻求担保或抵押时，中小企业还要付出许多相关费用。正规融资渠道的狭窄和阻塞使许多中小企业为求发展不得不从民间高利借贷，这些都增加了融资的成本。（二）从银行贷款的难度较大随着中小企业规模的不断发展，其资金需求增速迅猛。从资金需求的角度来看，单个企业资金的需求量相对于大企业来说并不大，但大部分中小企业都存在资金短缺问题，整体上存在一个较大的资金需求总量。但由于中小企业难以满足银行贷款的抵押担保条件且贷款风险较大，以及财务管理水平较低等，再加上基层银行发放贷款的权

3、限相对有限，致使银行发放贷款的积极性普遍不高。（三）中小企业内部能力差中小企业的产权模糊、管理方式陈旧，大部分集体企业的产权制度表现为一次博弈制度，这种封闭性的产权制度，限制了企业规模的扩大和竞争力的提高；私营经济一般实行的是家族企业制度，企业行为主要以伦理道德规范来代替经济行为规范，这种发展模式有助于企业初创时期的发展，但却不适于企业规模扩大后经营管理的需要；乡镇企业和个体私营企业由于受经济条件、资源条件、技术条件等方面因素的制约投资项目普遍规模小、产品档次低、经济效益不高。二、现如今中小企业的融资难的原因（一）商业银行方面的原因1．商业银行没有把中小企业作为目标市场　　改

4、革开发以来,我国已经建立起以四大国有银行为主体,股份制商业银行、城市和农村商业银行和信用社并存的多层次金融机构体系。但无论银行规模的大小,都把目标客户锁定在大型企业，国有企业上，把金融服务的重点放在部分重点且关系良好的客户，重点发展的行业上,即使有些城市商业银行口口声声表明自己是“中小企业银行”,在实际中也在积极拼抢国有大型客户,设立各种苛刻的开户限制条件,争取在对大客户的存贷业务中占得一席之地,使为中小企业服务的商业银行的缺失。　　2．商业银行对发展中小企业业务缺乏内在动力　　中小企业量大面广,业务频繁,发展中小企业业务,增加了营运交易的成本，同时中小企业贷款违约率较高,信

5、用一般不高,短期内收益不明显。在现行的商业银行的制度下，一旦工作人员发生不良借贷,要下岗追债,终身追究,于是没有一家机构没有一个客户经理愿意脚踏实地开发中小企业业务,都抱着赌博的心里,花大价钱,把有限的费用借贷给稳定的大客户,以求稳定。　　3．信息不对称,交易费用过高　　中小企业贷款难本质上是由于金融市场上借贷双方存在信息不对称和交易费用问题。企业本身了解投资项目未来的真实收益和风险,而银行只是片面或根本不了解投资项目。因为中小企业大多信息不透明，银行要向中小企业提供贷款,只有加大人力资源的投入以保证资料的全面准确。　　根据相关调查,在我国商业银行对中小企业的贷款管理成本平均

6、是大型企业的5倍左右。在这种情况下,银行为规避自身的经营风险和降低经营成本,只有选择不向中小企业贷款。　　4．商业银行金融产品单一,不适应中小企业融资要求　　目前,商业银行为中小企业提供的金融产品,主要是贷款、银行承兑汇票等品种,中小企业实际的行业十分广泛,经营模式千差万别,个性化要求比较突出,仅仅依靠传统的金融服务产品及服务模式已经不能满足中小企业的融资需求。5．信用担保体系的不完善我国从1999年才开始进行中小企业信用担保体系的工作试点，存在着担保机构不多，担保资金不充足，担保手续繁杂等诸多问题。且许多担保机构实行会员制，中小企业需要交纳一定的押金才能成为会员，增加了企业

7、的融资成本，也增加了担保的难度。在实际工作中,银行可接受的不动产抵押物有商品住宅、写字楼、商铺、别墅等,而中小企业大部分不动产都是建在集体使用权的土地上、租赁的土地上,明显无法办理有效抵押手续。（二）企业自身的原因1．易受外部经营坏境影响中小企业生产技术薄弱以及生产结构单一，对市场信息了解相对欠缺。经营缺乏稳定性，产品单一且技术含量低，附加值低，市场潜力小。面对与大型企业的竞争，他们往往一败涂地，这一点使得中小企业的信用能力大大降低，影响了企业的融资能力。2．企业管理水平相对较低较高的倒闭和歇业比率是金