发展小额信贷，促进普惠金融（上）.doc

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1、发展小额信贷，促进普惠金融（上）吴晓灵全国人大财经委副主任委员、中国经济50人论坛学术委员会成员课程前言非常感谢大家晚上来听这样一个讲座，而且呢今天我讲的不是一个热点问题，但我个人认为是一个非常重要的问题。我这几年一直在推动小额信贷的发展，也想借此机会和大家共同探讨，尤其是在这么一个学校的氛围当中。能够跟大家共同探讨，对于小额信贷有好处。为什么要关心这件事情，推动这件事情，我认为在社会制度既定的背景下，一个国家要发展和稳定，一定要做两件事情。第一要提升经济发展能力，创造更多的财富。第二要让全民共享发展的成果。普惠金融就是给弱势群体一个改变自己命运的机会，让他获得社会救助之外的，享受社会经济发

2、展成果的机会。一个国家里有很多的弱势群体，特别是一些贫困人口，他们可以得到政府的资助，但是这种资助仅仅能够使他维持生存。如果他想改变自己的命运，让自己生活的更好，发展的更好，凭自己的努力去争得更好的社会地位和物质的享受，我想小额信贷能够起到这样的作用。有一个获得诺贝尔和平奖的尤努斯先生，他就是用商业可持续的方式帮助穷人改变命运的一个最好的典范。只有消灭了贫困，才能够使社会得到安宁。一、普惠金融和小额信贷第一个问题，就是我的一个基本观点。我今天的讲话，所有的就是围绕这个来展开，我普惠金融是什么意思呢？2005年世界银行[微博]举办了小额信贷年，他们有一个组织叫世界银行扶贫协商小组，对普惠金融提

3、出了一些主要涵盖的内容。首先，普惠金融包含着政策层面的监管与监督；其次，对从事普惠金融的机构，它的财务报告和信息披露要有一定的要求；三是对客户层面要有公平的定价。这三个层次的制度结合在一起，核心就是让每一个人在有金融需求时，都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。普惠金融不仅指向低收入和贫困的人群，而是对所有的人。但是在正常的情况下，其他阶层的人更容易得到金融服务，而低收入和贫困的人群享受到的服务更少，因而普惠金融往往给人一种印象，好像就是针对低收入人群，其实并不完全是这样。因为我们可以看到后面的这三个层次，三个要点：合理的价格，包括金融机构财务上要可持续，对于接

4、受金融服务人来说也应该是公平的，而且他们得到金融服务是方便的、有尊严的、高质量的。我们想想现在报纸经常谈到的消费者和银行的一些不平等的合约、条款。也就是高收入人群不一定得到了真正的普惠的金融的服务，而且这个服务不光是贷款，应该包括存款、贷款、汇款、保险、理财等等方面。小额信贷应该是微金融的主要领域。普惠金融当中有一块针对弱势群体，它就是微金融。微金融包括小额信贷、小额保险、存款、结算等面向贫困中低收入人群和微小企业的金融服务。这些金融服务当中对大家影响最多的应该是小额信贷。小额信贷是微金融的主要领域。小额信贷的定义有两个核心，第一是小额。第二是信用放款，而不是抵押和质押放款。有的贷款尽管额度

5、很小，如果不是信用放款，也不是我今天所谈的小额信贷。从金额上来讲，多少叫做小呢？一般来讲，对于一个自然人，他的贷款额度是本国或本地区人均GDP的2.5倍。我们国家东部和西部地区人均收入差距比较大，中西部地区可能是五万元以下，而东部地区和中部比较发达的地区很可能是10万元以下。总体来讲，我国对于一个自然人的贷款，最高不超过10万元的可以称为是小额贷款。一些公益性的组织放的小额贷款往往是以千元计，几千元的贷款。2011年工信部发布小微型企业标准，其中工业企业的微型企业是指从业人员20人以下或者营业收入300万元以下的企业。我们国家为什么要划分小型企业和微型企业？我的看法，主要是要解决劳动力就业问

6、题，因而我们不必对所有的行业都划分小企业和微型企业。有一些高科技企业从业人员在20人以下，但是它的产值很大，或者盈利和营业额很大。真正要政策聚焦给优惠的时候，我个人认为不应该包括这些人数少但营业额和利润都很高的企业。小微企业的划分目标就是解决就业问题，应该在劳动密集型行业当中划分小微企业，让我们的政策聚焦这些企业，让他们更好的发展。按照这样的想法，划分小微企业贷款，应该是贷款余额在100万元以下或者50万元以下。为什么用“或者”，因为有东部和西部差别的问题。为什么用“余额”，而不用一笔贷款？因为如果一百万贷款余额的企业有30%的资本金，它的资产最大就是150万，它就应该是一个微型的企业，它能

7、解决一点就业问题就很不错了。如果以单笔来说的话，一个企业很可能会到多个银行借款，它未必就是一个很小的企业，因为它的贷款余额很可能很大。　　按照刚才说的定义，国际上一般把做小额信用放款这类业务的机构分为三类。　　第一类是福利主义的小额信贷。它服务于弱势群体，享受外部资助与补贴。福利主义小额贷款的机构本身可能财务不可持续，只不过是外界有了捐赠和资助之后把钱贷出去，然后再收回来。因为它收的利息比较低，因此很难自我循