发展小额信贷促进普惠金融吴晓灵

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1、发展小额信贷，促进普惠金融（下）吴晓灵全国人大财经委副主任委员、屮国经济50人论坛学术委员会成员四、商业银行的小额信贷业务（以包商银行为例）在这样的一个理念下，我们看一下我们的各种金融机构在做他们业务的情况。一个呢是城市商业银行和农村商业银行，我今天列了一个比较有代表性的是包商银行，它的小额贷款是从2005年开始学习，然后逐步开展，逐渐做小金额。这个呢是最近他们小贷联盟在评选做小额信贷优秀机构的时候它的小额信贷的放款情况。这是最近小贷联盟评选小额信贷优秀机构的时候，在调查报告当屮列出的包商银行小额信贷放款的情况。2009年

2、做了2800多笔，平均单笔金额是30万元。2010年做了2900多笔，平均是16.6万元。2011年是5300多笔，平均每笔是15.3万元。今年上半年一个月平均做到11000多笔，平均额度9.2万元。它的技术在不断的提高，它的效率也在不断的提高，它放的贷款速度越来越快，金额越来越小，它的覆盖面越来越大，这是城市商业银行找到了一条差异化定位的道路。包商银行和哈尔滨银行认识到，在大银行林立的城市当屮，如果他们跟大银行去竞争效果肯定不好，所以他们深入到底层去做服务。五、村镇银行的小额信贷业务这是最近小贷联盟评选小额信贷优秀机构的

3、时候，在调查报告当中列出的包商银行小额我们现在呢还出现了一类银行，叫做村镇银行。银监会推出村镇银行的主要日的，是想把它变成一种新型的为农村服务的金融机构。监管当局要求，村镇银行由商业银行主发起并控股15%,原来是20%,今年随着温州金融改革的推进，把原来的控股20%降到了15%。在县市设立村镇银行，注册资本金不得低于300万元，在乡镇设立的村镇银行，注册资本金不得低于100万兀。到今年6月末，全国已经组建了673家村镇银行，他们的贷款余额是1782亿元，平均资本是7000万元。非常有意思的是，其中城市商业银行占到48.9%

4、,农村商业银行占21.1%,将近70%的村镇银行是城市商业银行和农村商业银行发起的，最低的股木是24.1%,尽管当局要求20%就可以了，但是他们最低是24.1,最高是100%，总体来说48.6%是银行控股的。这几年我也在跟踪农村商业银行的发展，我发现村镇银行遇到了很多的困惑，因为它是一个新起的银行，在它发展的过程中，吸收存款的时候不是很容易。它要发放贷款的时候,又和其他的银行同质竞争。在乡镇,包括农业银行(2.80,-0.02,-0.71%)、农民信用社、邮政储蓄都有机构，特别是在存款竞争上，邮政储蓄比村镇银行吸收农村存款

5、要方便得多。因此村镇银行到底怎么发展，这儿年来一直是一个令人困惑的问题。我最近去调查，发现包商银行还有哈尔滨银行，他们都在批量的向全国发起村镇银行。而且他们在介绍经验时,都是在推广它在包头和哈尔滨开展的成熟的小额信贷技术。中国银行(2.92,-0.03,-1.02%)宣布要在全国批量设置村镇银行，靠的就是中银富登在全国设的村镇银行。前几年，单个村镇银行会面临同质竞争、吸收存款困难和结算困难等等问题。我认为像屮国银行、包商银行和哈尔滨银行这样实行集团化经营，用村镇银行批量设置实现集团化经营才能够发挥优势。当它批量设置的时候会

6、有一个品牌效应，同时有规模效应。批量设置的村镇银行，能够在计算机网络、资金调度、资金结算、风险控制和培训等方面得到发起行的全力支持。前几年去村镇银行调研经常说，他们说我作为一个银行却没有结算渠道，因为结算要有网络，一个单个的村镇银行很难形成结算网络。一个城市的商业银行或者一个正规的金融机构，设一两家银行完全就是大银行的附属行，它也形不成网络，只能进入到大银行的网络进行结算。如果批量设置村镇银行的话，那些不能异地设分行的城市商业银行，在界地设了这么多的村镇银行，就可以形成比较好的结算网络，能够对他们进行结算上的支撑。从这个角

7、度，我提一个观点。我们在设立一个金融机构的时候，一定要是原来的金融机构当屮所缺少的东西，你把它设计岀来，它就会有一个发展的空间。在我们国家银行这么多的情况下，出来一家银行和别人是同质的，它就很难有很好的发展前景。我刚才谈到了商业银行在小额信贷基础上建立的集团银行，可能是未來在一个新的市场定位中能够有发展空间的一种营业模式。我注意到，最近很多民营企业尤其是民营资本，特别想进入到金融机构当小，而且想以村镇银行作为它进入金融机构的一个主要目标。包扌舌温州搞金融改革试点，很多民营资木已经都做好了准备，要发起一个全部由民营资本组成的

8、金融机构，但是没有得到当局的批准。我想有两方面的原因，一个是从监管当局來说，看到了商业银行的牌照能够吸收小客户的钱。1998年之前中国有过合作基金会，当吋在全国各地的农村当中有很多合作基金会，它是既可以吸收存款，乂可以发放贷款的民间组织，本质上就是一个农村信用社，一个商业银行。但是因为没有纳入监管，后来