存款保险制度有望今年推出

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1、存款保险制度有望今年推出今年政府工作报告有关金融改革的另一个热点是建存款保险制度。金融界人士普遍认为，允许银行破产，是中国金融体系最大的改革，也是利率市场化最重要的脚步之O多位业内人士预计，存款保险制度已是“箭在弦上”，制度细则很有可能今年上半年就出台，但考虑到要征求意见和储户心理预期的建设，正式执行可能最快要到2015年。存款保险制度推出“箭在弦上”存款保险制度是由符合条件的存款性金融机构集中建立保险机构，各存款机构按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机时，存款保险机构向其提供财

2、务救助，从而保护存款人利益。作为金融改革中健全金融机构风险处理机制的重要环节，推出存款保险制度的定调经历了漫长的过程：在2012年1月召开的第四次全国金融工作会议上以及之后，央行行长周小川均提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。2012年7月16日，中国人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称，中国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。同月，一份题为《建立存款保险制度刻不容缓》的报告提交至决策层。2013年，央行发布《2013年中国金融稳定拫告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内

3、部已达成共识，可择机出台并组织实施。2014年1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪；存款保险制度作为中国已全ISI蛇:菱开的金融改革的重要环节，在2014年择机推出可能性很大。此外，申银万国相关报告方面也预计，存款保险制度细则有望在今年上半年公布，并征求公众意见，但正式执行最快要到2015年。或设最高限额50万元从目前央行等各方人士释放的信息来看，存款保险制度可能在以下几个方面已经达成共识：存款保险制度具有强制性“全覆盖”的特征，所有银行均纳入存款保险制度范畴；根据银行风险评级，实行

4、差别化费率；设定一定规模的赔付额度，如市场预计的20万至50万之间，并且按照比例赔付;存款保险制度设计“早期纠正”的功能等。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，原则上要覆盖中低端客户，“95%以上的客户要覆盖到”。他说，最高赔付额要寻找有效保护小额存款者利益、防止系统性挤兑与减少道德风险间的均衡点，30万到50万比较合适。全国金融专业学位研究生教育指导委员会秘书长庄毓敏认为，“政府工作报告提出建立存款保险制，固然是保护了存户利益，但也隐藏道德风险。”她表示，银行有可能因此将存户风险推给保险公司，因此要配套

5、制定《金融机构破产法》，让银行优胜劣汰，为自身经营不善负责。全国政协委员、北京银行董事长闰冰竹认为，存款保险制度作为风险补偿机制，是推进利率市场化的前提条件。存款保险制度作为重要的风险补偿机制，应尽早推出，但也要分步走。应兼顾到中小银行的利益，实行差别风险费率机制。此前，国务院发展研究中心研究员高伟曾撰文认为，我国银行业集中度较高，存款保险制度建立初期就将所有银行（尤其是国有商业银行）纳入的难度较大。建议按照“从小到大、从易到难”的原则试点。鸡蛋不要放在一个篮子里在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下

6、，作为一种金融保障制度，实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。另外，建立存款保险制度还有利于提高公众风险意识和加强央行监管力度。虽然存款保险制度的出台已箭在弦上，但业内也有声音认为，还需要考虑存款客户的心理预期。在我国老百姓心目中，把钱存在银行等于放进了“保险柜”。广东某股份制银行相关负责人表示：“事实上，此前国家实行的是隐性存款保险制度，银行倒闭了，国家是最后的担保人。存款保险制度的推出，意味着国家不再为金融机构兜底。”某国有银行分支机构负责人建议普通储户要树立风险意识，将银行当成一般企业看待

7、，树立“银行也会破产”的意识，“另一方面，也最好早点养成存款分开存放的意识，大额的存款尽量分散处理，不要全部存在一家银行内。假设存款保险的最高限额为50万元，100万元的存款放在一家银行，一旦出现风险，储户最终可能拿回50万元左右。如果在两家银行各存50万元，即使都出了问题，本金也都有保障。”上述负责人表示。储户除了强化风险意识、转变储蓄存款方式，还不应把理财产品当储蓄存款。存款保险机制保的对象是储户的各类储蓄存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。因此在个人财产保值、增值上要更加注意结构优化。此外，储蓄存

8、款还要选对银行。通常首选品牌响、信誉好、实力强、风险低的商业银行。而不要唯利率选银行，哪家银行利率高就存哪家银行，高利率隐藏高风险同样适合于储蓄存款。此外，存款保险制度按国际惯例只对储户的储蓄存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。企业老板要自觉杜绝公款私存，企业存款不能混为个人储蓄存款。在存款保险制度实施后这一要求会更加严格。商业银行应积极面对存款保险