欠发达地区动产融资创新发展的实践与思考

《欠发达地区动产融资创新发展的实践与思考》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、欠发达地区动产融资创新发展的实践与思考【摘要】本课题在国家大力推进供给侧结构性改革的大背景下，从解决中小企业融资难这一“降成本”举措切入，认为我国中小企业融资难很大程度上是因为银行所推行的授信方式与中小企业所具备的条件不匹配，如果能够通过改善银行授信方式，创新发展动产融资，中小企业融资难、融资贵的问题就能够逐步得到缓解。然后以普洱市为例，阐述了辖内金融机构开展动产融资业务的基本情况及其创新实践，深入分析了辖内金融机构开展动产融资业务存在的障碍，并有针对性地提出了解决问题的政策建议，以充分发挥供给侧结构性改革中的金融角色。中国3/vie　　【关键词】动产融资中小

2、企业创新发展　　我国企业的融资方式以银行间接融资为主，资本市场融资占比不足20%。目前，国内商业银行出于防范风险的目的，绝大部分贷款需以土地、房屋、林木等不动产作为抵押，因为借款人无法转移财产实物，且不动产通常的增值属性能保证借款人的偿还能力。然而，中小企业由于其自身规模小、抗风险能力弱，可供抵押的不动产极为稀缺，动产资源数量巨大，却受制于多种原因无法获得贷款。大量动产资源的闲置和企业融资困难之间的矛盾越来越突出。而在经济发达国家，动产融资业务已开展得相当成熟，如美国小微企业95%以上的担保融资来自于动产。这说明我国中小企业融资难很大程度上是因为银行所推行的授

3、信方式与中小企业所具备的条件不匹配，如果能够通过改善银行授信方式，创新发展动产融资，相信中小企业融资难、融资贵的问题也能够逐步缓解。　　一、动产融资的概念及其意义　　法律上，根据物能否移动并且是否因移动而损害其价值为标准，将物分为不动产和动产。不动产是指不能移动或移动后会损害其价值的物，主要包括土地及其定着物以及建筑物等。动产与不动产相对，是指能够移动而不损害其价值或用途的物，如库存商品、原材料、产成品等存货、应收账款、应收票据、机器设备、仓单、知识产权等。而动产融资业务则是指企业以自有或第三人合法拥有的动产或权利为质押，或银行对企业动产或权利进行监管的授信业

4、务。　　2007年10月1日，我国《物权法》的正式实施扩大了动产担保物范围，打开了动产融资的大门。发展动产担保融资业务具有重要意义。一是有利于解决中小企业融资难的问题。统计资料显示，我国中小企业占企业总数的99%以上，提供了全国50%以上的税收，创造了60%以上的国内生产总值，完成了70%以上的发明专利，提供了80%以上的城镇就业岗位。在推进供给侧结构性改革中，中小企业的发展是个绕不开的话题，而解决融资问题是促进中小企业发展的关键。目前，银行贷款仍是中小企业外源融资的主要渠道，而担保不足是中小企业信贷受到限制的主要障碍。我国中小企业总资产中大部分是应收账款和存

5、货等动产，不动产资源有限。全国人大财经委副主任委员吴晓灵曾经指出：“我国中小企业大约有16万亿的资产由于受到法律的限制，不能用于担保生成信贷资金。中小企业的资产价值70%以上是应收账款和存货。”开展动产担保融资，扩大了企业可以担保的财产范围，有助于盘活企业以动产形式存在的沉淀资金，对于改善中小企业融资状况，助力供给侧结构性改革具有深远的现实意义。二是有利于改善融资担保的结构。我国现行依赖于不动产担保的融资模式，加剧了担保资源的稀缺程度，使融资环境更趋紧张。企业高度依赖不动产担保，房地产成为银行的主要间接资产，加大了企业和银行的风险。发展动产融资，可以缓解不动产

6、担保贷款集中产生的影响，促进经济协调发展。三是有利于提高有效金融供给。动产融资已是国际主流趋势，发展动产融资可以增加信贷业务品种，提高有效金融供给，推动形成商业银行和中小企业互利共赢的良性循环，助力供给侧结构性改革。　　二、普洱市银行业金融机构动产融资业务基本情况　　近年来，普洱市银行业金融机构充分利用动产及其他资源，在创新融资方式方面做了很多有益的探索和尝试，动产融资业务发展较快，有效支持了当地经济和中小企业发展。　　（一）�_办动产融资业务的金融机构逐步增加　　目前，辖内9家银行业金融机构中，开展动产融资业务的有8家，涵盖了政策性银行、国有商业银行、城市商

7、业银行、村镇银行和农村信用社等机构类型。邮政储蓄银行普洱市分行已设计出动产担保融资产品，但尚未发生业务。　　（二）动产融资产品不断丰富　　当前，辖内银行业金融机构开办的动产融资业务既有传统的动产质押以及动产（如机器设备、运输工具等）抵押，也有一些新的动产融资方式，如仓单质押、应收账款质押、收费权质押、股权质押、存货质押等。从业务种类来看，既有动产质押等表内业务，也有银行承兑汇票等表外业务。　　（三）动产融资业务规模稳步扩大　　2013年至2015年，辖内银行业金融机构动产担保贷款年均增速超过了20%，高于全市贷款余额增长速度。2015年，共有7家银行业金融机构

8、合计发放动产质押（抵押）贷款44851