试论经济法在商业银行中的运用

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1、试论经济法在商业银行中的运用　　摘要：当前情形下，市场的调节作用不能缺少经济法的把控。遇到市场运行滞后情况时，经过政府以及市场调节绝不凑效的惨痛教训的实践后，经济法应运而生。经济法由于其开放性，在整体上论述其作用或许过于空洞，本文结合笔者在商业银行工作的经历，结合我国《商业银行法》等法律，从商业银行的准入、客户关系的维护以及商业银行的内部控制，在观察经济法作用的同时，也试图找寻目前实践中出现的问题，期冀在混业经营成为趋势的背景下，相关的法律制度能够进一步完善，以发挥经济法和金融法维护金融秩序稳定与促进市场经济发展的目的。　　关键词：经济法

2、《商业银行法》内部控制市场准入保密义务　　经济法给市场带来的调节作用越来越受到各界人士的关注，对市场的具体作用分为组织、调节、监督三方面的作用，基于以上作用其为一门特有的法律部门已经成为不可争辩的事实。在我国当前存在的市场经济运行下，最为不利的因素是政府不能很好的把控市场以及市场的调节能力失效。为了防范上述两方面的因素产生，经济法必须做好制度上的准备，经济法既鼓励经济个体的积极性，又维护着公权的权威和利益。民法自产生开始便具有自己的特定原则，它同经济法具有与生俱来的冲突，同时还会给政府行使法律权力造成严重干涉。行政法则与民法截然不同，它不

3、存在对经济法的否定或者干涉，从这一方面讲，经济法具有一定的发展空间。从经济法的产生到发展的过程中，诸多经济学家寻找其与民法、行政法之间的联系，但是均无果而终，经过一代又一代经济学家的努力，最终确定了经济法的独特性，从而将其从其它法律之中分离出来，具有自己独具特色的模式。　　从体系方面来说，共识经济法主要包括两方面内容：宏观调控法、市场规划法。从责任反面来说，共识经济法拥有着本身特定的处理事情的形式，通过发展可以为传统的处理问题方式进行补充和优化。大陆法系国家以成文法作为主要的法律渊源，并倾向于制定统一的法典，将成文法系统化、体系化，我国的

4、民法、刑法等部门法也是以此作为发展方向的。但是经济法作为市场经济下的法律支撑，不可能具有亘古不变的模式，它是应市场的变化而相应的做出改变，从而更好的为市场经济进行服务，如此，在设立经济法时，它属于单一模式的设立，很难形成统一的经济法典。这也决定了本文的论述逻辑。　　由于上述原因，通过整体来谈经济法的作用和在生活中的体现或许较为空洞，笔者仅仅结合在商业银行工作的一些经历，试图从日常工作的逻辑中出发，找寻经济法的作用和价值，并试图找寻其中存在的问题，而商业银行法是经济法的重要组成部分，其具有严格的监督管理机制对商业中的经济往来进行督查;可以促

5、使银行不断的提升自己的业务;将客户所具有的合法权益扩大化，从而更好的促进了市场经济的又好又快发展。　　一、关于银行的保密义务　　隐私权是公民的一项基本权利，在商业银行的运作中，笔者需要处理好与客户的关系，同时商业银行在运作和处理与客户之间的关系时，对客户负有保密义务，在银行客户申请贷款及办理储蓄账户的业务过程之中，申请人有义务向银行披露其个人资产、信用记录及其他与所进行的业务相关的金融信息。而该信息一旦被他人窃取，并盗用所有人的身份进行贷款或者其他行为时，信息所有人不仅将遭受巨大损失，更重要的是对于信用体系将造成极大的冲击。因此经济法必须

6、有相应的条款来规范银行的保密义务。　　我国很早便致使银行确使本身具有为客户保密的职责，在1992年实行的《储蓄存款条例》便制定了客户具有完全的资源原则进行存取款权力，而且在存款时还具有一定的利息存在，同时所接受存款的银行有必要为其进行保密。在1995年和2003年修订的《商业银行法》中，又一次对客户的存取款及保密权力进行了说明。对于无理取闹之人将他人存款进行查询、冻结、扣划的做法，银行有权对其置之不理。　　对于在银行工作的相关人员，如若没有足够的前提而对客户的存款数额进行查询、盗取或采取其它方式，给客户的存款造成影响的行为，在弥补客户的损

7、失过后还应承担一定的法律的责任。假若银行的工作人员在接到上级的明确通知，并熟知该客户具有某些非法行为，对其账户进行冻结等手段进行控制资金转出，实属工作范围之内的业务，不会对其本身产生任何后果。　　尽管我国对于商业银行的保密义务散见于各种法律和法规之中，也规定可对应的民事和行政责任，但是目前关于这项制度的内容规定的内容还是过于抽象，我国法律并没有对银行保密义务做一个详细的界定，对于该概念的内涵和外延都没有很明确的认识，这样一来，无疑是弱化了银行这一义务的履行，而在我国的司法实践中也极少处罚类似的行为也从反面说明了这一制度还有待完善。　　二、

8、关于商业银行的准入制度　　对于金融监管法律的第一个要完成的任务是解决市场准入问题。此项制度的初衷乃是对于进入市场的银行合格与否进行筛选，避免对于金融体系造成巨大的冲击，维护市场秩序，也保护投资