金融理财超市模式前景分析

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1、金融理财超市模式前景分析摘要：木研宄通过对现存金融理财超市的线上线下两种模式进行对比分析，得出我国金融理财超市的线上线下两种模式丼非相互抵制，而是互为补充、逐渐融合的结论。并预测我国金融理财超市"线下模式转线上模式"将是必然趋势。关键词：金融理财超市;前景分析;发展模式随着经济的快速增长，我国居W和企业持有的金融资产也不断增长。根据我国统计局数据显示，截至2014年末，我国城镇居民人均可支配收入超过2.8万元，并仍以高增长率增长。收入增长产生了我国居民对资产管理的一致需求。但由于大多数居民缺乏专业理财知识与技能

2、或由于工作时闾限制等多方面的原因，将资产交由专业理财机构或理财专业人士代为管理或向其咨询适当的管理方法以提髙资产效率已俨然成为人们进行投资理财的一大选择。另一方面随着互联网科技的发展，互联网络逐渐成为人们日常生活不可或缺的重要组成部分。屮国互联网网络信息屮心最新数据显示，截至2014年底，我国互联网网民已达到6.49亿人，全年共计新增网民3,117万人。在新的消费需求的驱动下，我国金融理财市场己形成了线上、线下两种模式并存的局而。不同的经营模式对应了不同的客户群体、服务不同的投资理财需求。金融理财超市作为金融理

3、财服务的新型提供者，利川自身专业技能为客户提供涵盖多种金融产品的资产增值服务，正好迎合了客户的理财要求。一、金融理财超市概述金融理财超市，是指将金融理财机构的各种产品和服务进行有机整合，并通过与保险、证券、评估、抵押登记、公证等多种社会机构和部门协作，向企业或者个人客户提供的•一种涵盖众多金融产品与增值服务的一体化经营方式。狭义上的金融理财超市是作为商业银行的一个分支机构而存在的。广义上的金融理财超市是指所有能为客户提供可供选择的一揽子理财产品的机构，包括线上和线下两种形式。木文以广义的金融理财超市的概念为基础

4、。2007年，我国第一家金融理财超市成立。随后，各传统金融机构纷纷加入，由此带来我国传统的消费行为、经济效益以及社会效益的不断转变。此时期的金融理财市场运营模式以线下为主。《屮国银行业理财市场年度报告（2014年）》数据显示：截至2014年末，全国开展理财业务的525家银行业金融机构共存续理财产品55,012只，资金余额15.02万亿元;较2013年末增长4.78万亿元。近年来，互联网、大数据、云计算等高新科技不断发展，并与金融行业相互渗透、逐渐融合。从2013年阿里巴巴余额宝问世起，截止到2014年末，短短一

5、年多的吋间,我国线上理财市场的整体规模就己达到近1.7亿;各传统金融理财超市也纷纷建立线上销售模式，从此改写了理财市场传统的线下理财模式主导的历史。二、金融理财超市模式对比分析金融理财超市作为市场中介主体，以销俦理财产品或产品组合来获取投资者与融资者双方或单方利润。金融理财超市运作方式很多，如资金需求方进行项目融资时向金融理财超市提出融资申请，金融理财超市贷给興资金收取利息并将各贷款项目进行组合形成理财产品，销售给投资者，根据不同情况向投资者收取手续费;或金融理财超市接受保险、信托等机构委托，直接帮助他们销售其

6、产品并获得佣金;再如余额宝等电商类平台，通过将天弘基金从客户处吸收来的资金投放到银行市场从而获取较高利润等。为吸引客户、扩大市场份额，现存金融理财超市大致形成了线上、线下两种经营模式。（1）金融理财超市线上经营模式。线上金融理财超市也即互联网理财机构，投资者通过M络平台与理财机构进行交流、自由选择购买理财产品组合。我国金融理财超市线上模式主体讨以分为互联网企业类和传统金融理财机构两大类。互联网企业线上理财超市主要包括BAT类互联网理财平台（即阿里、百度、腾讯三家互联网巨头）、电商类互联M理财平台（如京东金融和苏

7、宁理财）、门户网站类互联M理财平台（如新浪财富和网易理财）、财经网站类互联网类理财平台以及记账APP类互联网类理财平台。传统金融理财机构又包括银行、券商以及基金公司等理财先驱平台。这些线上模式主体以大数据为依托，如平安银行的"五马奔腾"大数据体系、阿里的云计算等。该种模式方便快捷，效率高，减少了中介费，提高了投资回报;但对数据处理、风险安全等方面的要求很高，它高度依赖于信息技术的发展。同时，各线上金融理财超市主体在相互竞争中形成了各自不同的特点，它们相互依赖，互为补充，共同作用使得线上金融理财市场得到完善。其中

8、，银行、券商以及基金公司类线上金融理财平台的优势体现在其理财产品的专业性和丰富性上，且在投资管理和风险防控上拥有更加成熟稳健的经验。互联网企业类理财平台则拥有更庞大的客户群及品牌知名度，如"天弘基金"、"微信理财通"，这些平台建立了完整的网上支付手段。(2)金融理财超市线下经营模式。线下金融理财超市也即金融理财实体商店，投资者通过与理财机构而对而的交流、咨询，获得与理财产品相关的更具体