互联网金融对传统银行贷款的影响

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1、互联网金融对传统银行贷款的影响天津财经大学金融学专业在职研究牛.摘要：近年来互联网成为金融机构竞争的主要战场，各家银行在接受互联网金融挑战的同时也不断加大业务转型与创新，着手探索在线融资服务模式。互联网改变了金融服务的方式，但并未改变金融风险。对互联网金融监管也应与时俱进。关键词：P2P;互联网金融；传统消费信贷；庞式骗局；网贷平台；金融监管；融合随着互联网的兴起，互联网金融渐成涂靡之势。互联网金融模式灵活多元化，主流机构包括第三方支付、P2P贷款平台和网络信贷机构。互联网金融促进了传统金融机构和新兴机构的互相竞争，给传统金融业带来越来越大的

2、影响和冲击，木文拟从消费信贷角度探讨互联网金融对传统银行贷款的影响。一、互联网信贷从广义角度来看，互联网金融包括第三方支付、在线理财产品销售、信用评价审核、金融中介以及金融电子商务等模式。互联网借贷业务仅为其中一小部分，但对传统银行业务的冲击不容小觑。（一）成交量日益增大。2015年网贷成交量增至9823.04亿元，比2014年增长288.6%,行业贷款总体余额4395亿元，同比涨幅达324%。2016年上半年成交额9706亿元，同比增长140%,预计年底余额或超1.5万亿。（二）平均综合年利率日益降低。随着行业逐步规范，正规P2P平台开始注

3、重资产端的风险控制，融资利率回落。2016年6月份，全国P2P网贷平均综合年利率低至8.57%,环比5月份8.91%下降0.34个百分点，同比2015年6月13.11%下降4.54个百分点，与2014年6月同期相比更是大降9.67个百分点。（三）参与人数日益增多。由于网贷平台众多，部分平台未能及时公布参与人数，故该参与人数统计为不完全统计。2016年6月份，全国P2P网贷参与人数日均为42.5万人，与去年同期日均18.5万人相比，上升133.3%。网贷的灵活性与便利性，逐渐为大众认可，随着贷款利率趋于合理，网贷参与人数还将加速增长。（四）网贷

4、平台注册数量与注册资本不断上升。截止2016年上半年，全国共有P2P网贷平台5685家，较2015年同期增加2138家。平均每家注册资本2468万元，较去年均有少量上升。其中网贷余额超5亿的平台己达128家。进入2015年，问题平台数量也不断攀升，截止2016年6月，问题平台数量达2077个，占全部平台数量36.5%。近日，国家网贷相关政策的颁布逐渐结束了P2P小额信贷行业无门槛、无标准、无监管的状态，从国家层面肯定了P2P等互联网金融企业的作用，激发了从业人员的从业、创业热情，增加了投资者的信心。伴随监管细则的出台及不规范平台累积的经营风险

5、的逐步释放，平台将会出现严重分化，P2P平台数量将会人规模减少。网络小额信贷行业将步入正规，未来发展将更加健康、规范。二、传统消费信贷（一）消费信贷投放有所增长。《经济参考报》有数据统计，2015年央行的金融数据统计首次细化了各项贷款的统计，个人贷款分为消费贷款和经营贷款，剔除房贷等中长期消费贷款，短期消费贷款占短期贷款的比例从1月份的40.5%上升至6月末的42.7%,2015年上半年个人消费性贷款投放余额己达16.98万亿元，同比增长19.6%，高于其他贷款增速。绝对投放数量仍然是社会消费信贷的主体。（二）越发重视消费信贷板块。此前，除了

6、北京银行旗下设立了北银消费公司以外，仅有兴业、招行筹建了消费金融公司。不过，最近平安、南京等银行也纷纷进军消费金融领域。早在今年3月份，平安银行行长邵平就表示，平安银行将深耕消费金融领域。而南京银行则参与投资苏宁消费金融有限公司，并持股20%。另外，刚刚成立的浙江网商银行也在其开业发布会上指出，银行刚开展的业务就要以小微企业贷款和个人消费类贷款开始。本年度6月，号称“宇宙第一大行”的工商银行也宣布成立消费信贷中心，专注于消费信贷服务。（三）门槛相对较高，客户群体相对优质。在传统银行申请消费信贷业务的客户多数为收入稳定的工薪人士，绝大多数为国有

7、大中型企业、上市公司及知名企业工作人员，少量个私业主，多也为资产实力较为雄厚iL稳定经营2年以上的。客户资质相对优良，不良贷款风险较低。三、相同点及各自优势（一）P2P网络借贷与传统金融的相同点。1、都是作为金融媒介，来满足借贷双发对于资金的需求。2、发生借贷业务时都具有风险性。P2P网贷平台的风险性相比于传统银行模式来说风险性较大，监管力度薄弱。3、P2P网贷平台模式和传统金融模式在洽谈一笔业务吋都会对借款人的信用进行分析。（二）P2P网络借贷与传统金融的不同点。1、P2P是非常有效的金融渠道，其提供的信息量大，进入门槛较低。而传统的融资渠

8、道门槛过高，使个人和实力较弱的中小型企业无法通过其来满足自身的资金需求。2、P2P操作过程简单，效率高，成本较低。而传统金融模式的操作过程复杂，成本较高，这也是为什