论金融监管与金融服务

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1、论金融监管与金融服务

2、第1　　　近年来，我国金融界一直在强调改善和强化金融监管，但有效的、权威的金融监管是建立在为金融机构提供高质量的金融服务基础上，这一点似乎一直被重视不够。金融服务是有效金融监管的前提和基础，没有良好的金融服务，就没有有效的金融监管，而有效的金融监管又是金融稳定和健康发展的保证。不论是从金融机构产生的历史去考察，还是从发展的角度来分析都可以论证这一点。而在我国现阶段，强调监管机构的金融服务也很有必要。　　一、良好的金融服务是进行有效金融监管的前提和基础　　首先，从监管产生的历史看，金融服务先于金融监管。现代金融体系中，起源最早的是银行，

3、最先成为监管机构或具有监管职能的是中央银行，而中央银行的服务职能是先于监管职能的。世界上最早出现的一些中央银行，它们在建立之初就是实力雄厚的商业银行，提供金融服务自然地成为其自始自终的业务。如始建于1694年的英格兰银行，本是一家以赢利为目的的商业银行，在成为中央银行以前，从事的就是商业银行的存放汇业务，并从存贷利差和其它金融服务中牟取利润。由于其自身信誉的提高，便自发地成为金融活动的中心，特别是拥有银行券的发行权以后，其威信日益提高。这样，一些商业银行为了业务上的方便，纷纷在英格兰银行开立往来账户。随账户及存款数量的增加，英格兰银行逐渐成为全国的交换中心

4、，即清算中心。英格兰银行金融服务的对象从政府、工商企业扩展到商业银行；服务的内容也不断增加，从票据、资金清算到贴现、贷款，从存款到实施挽救。　　可见，中央银行并不一开始就以完全的管理者的身份出现，而是一个服务机构，主要为政府、企业提供服务。随着信誉的提高，渐渐成为全国的清算中心，继而有可能在以后放弃企业和个人的业务，成为专门的银行的银行、政府的银行和发行的银行，也为以后的金融监管和调控奠定了基础。从这个意义上说，金融服务是中央银行与生俱来的。除政府的扶持外，正是依靠其服务，才使中央银行的地位和威信得以稳固和确立。实际上，早期的中央银行由于自身的不成熟，还没

5、有条件实施对整个金融体系的监管，人们也没有意识到中央银行可以作为国家干预和调节经济的重要工具，所以其功能主要体现在服务上。随着金融服务的扩展和深化，金融监管才逐渐成为其另一重要职能。　　其次，良好的金融服务降低了监管的成本，提高了监管的效率。金融监管的成本包括有形的费用支出和无形的效率损失。前者指监管机构在实施监管及被监管者接受监管过程中所发生的费用支出；后者指不表现为费用支出的诸如道德风险、竞争削弱、创新匮乏等方面的效率损失。监管成本的高低直接取决于服务水平的好坏，良好的金融服务可以有效地降低监管的成本。　　金融监管所要面对的一个重要问题是如何准确、及时

6、地获得信息，以有针对性地实施监管。被监管者提供的报表是依据之一，但其真实性有时难以保证；现场稽核虽然可以确保真实，但不能满足及时性的要求，且成本较高。若能将监管和服务有机地结合起来，让服务渗透到金融机构的管理和业务环节中去，就可以降低监管者的有形成本。　　金融监管所要面对的另一个问题是，如何降低被监管者的心理预期，使各商业银行能服从监管并积极予以配合。以行政手段直接加以限制，将受到商业银行的各种抵制，与被监管者的摩擦增加；即使是依法进行监管，也历来受到被监管者的抵制和预防。从整体上看，监管的目的是保证整个金融体系的公平竞争和安全有效运行，但就个别而言，金融

7、监管毕竟是对金融机构进行的限制，从市场准入到资金营运到市场退出等等。而金融服务不具这样的刚性，被监管者是直接的受益者，易于被商业银行所接受。在接受监管机构提供的服务的同时，就自然地接受了监管，不会存在直接管制中所产生的强烈预期，也难以事先就布置对策。在服务中进行的监管，既可以提高监管的成效，降低监管成本，又可以牵制被监管者，并得到后者的配合和支持。这无疑降低了无形的效率损失。　　监管机构提供的服务还包括提供贷款和贴现、信息、咨询、业务培训和指导参与有关银行的整顿等。可以说，不论是何种形式的服务，其实质都是为金融监管创造条件、夯实金融监管的基础。　　最后，从

8、完善金融监管职能看，科学的金融监管需要良好完善的金融服务的配合。20世纪90年代以来，国际金融业出现了一系列深刻的变化，这些变化无不对监管提出了挑战。一是金融工具的创新，特别是衍生金融交易的发展，在避险的同时产生的巨大风险，远远超出人们对风险的认识和控制能力；二是业务的全能化，混业经营在许多曾经严格实行分业经营和分业管理的国家得到了法律上的认可，金融机构间的界限不再那么清晰；三是金融机构的兼并愈演愈烈，超级航母成为许多金融机构首选的经营战略。监管当局显然不能再以原有的旧监管思路和方式去实施监管，必须随形势的变化及时调整和进一步完善监管制度，实施科学的监管。

9、　　二、我国金融监管当局应进一步提供优质的金融服务