中国消费金融与经济增长

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1、中国消费金融与经济增长-->一、绪论（一）研究背景与问题根据2012年6月份的半年度报告显示，社会消费品零售总额不足16800亿元，同比名义增长不足14%，创2006年8月份以后的最低水平。而根据近年来的消费统计，大多数消费品零售额的年增长率都表现出下降趋势。部分消费行业出现了零增长的情况，如受已经到期的家电下乡政策的影响，家电行业几乎是零增长，导致我国促进GDP增长的消费马车越跑越慢。在贸易保护主义抬头、贸易摩擦不断加剧的今天，扩大内需是加速我国经济增长的重要措施。消费金融的发展能在一定程度上，满足我国居民的消费信贷需求，从而有利于增加我国国内需求，促进我国经济增长。消费金融是指向居民或者单

2、个家庭提供贷款，从而满足消费者提前消费需求的现代金融服务方式。总体来看，消费金融有两个显著特点，一是贷款申请者是个人或者家庭，不是具有生产性的企业法人、具有公益性的社会团体、或者是具有宏观性的政府组织等机构。二是消费金融提供的各种贷款用于满足消费者消费目的，不是用于消费者进行个人投资、经营等。具有超前消费需要的家庭和居民，根据自己的需要向提供消费金融服务的机构申请贷款，消费金融提供者对申请者的财务状况、信用能力进行调查评估后，做出信贷决策。得到消费金融贷款的个人或家庭，可以用此贷款购买耐用消费品如房屋、汽车、家用电器等，亦可以支付家庭旅游、子女教育、婚房装修等个人或家庭一般性支出。中国消费金融

3、业务的发展,能刺激我国居民的消费需求，增加其支付能力，从而带动整个国家的消费支出，因此也就增加了我国的GDP。………………（二）相关文献综述1.国内的研究成果陆霄、金洁在2012年发表相关文章，通过对杭州最近几年的数据进行计量和实证分析，发现消费金融能极大地促进杭州市消费的增长。因此提出政府应该积极鼓励消费金融的发展。另一方面，消费金融企业也应该积极采取措施，努力开发新的客户[1]。刘丹在2011年提出我国应该采取措施，积极大力地促进消费金融在我国的发展。她通过消费信贷与消费之间的显著线性关系，及日美等发达国家的消费金融的模式，表明我国发展消费金融所面临的种种问题，最后提出相关政策和建议[2]

4、。杨军在2011年通过对消费金融的信用卡方式进行研究分析得到三个结论，其一信用卡可以促进我国宏观方面消费水平的提高，其二信用卡使用者逾期还款的风险在一定的范围内是可控的，第三尽管风险可控，但是应该采取相关方面的措施加以高度关注[3]。祝红梅2011年发表论文，主要阐述了中国的消费金融市场的特点及现状，以及这种情况下所隐藏的问题，最后文章表示在中国大的经济背景下，中国的消费金融市场还是有很大的发展空间和潜力的[4]。金能斗在2011年的一篇论文中强调经济转型是经济发展的重要前提之一，而发展第三产业中的金融业是个切入点。通过发展消费金融能促进我国经济结构的调整和优化，实现我国经济健康合理地发展[5

5、]。杨艳鹏在2011年的一篇文章中提到消费金融是消费的强心剂，通过发展消费金融能在一定程度上改变我国居民传统的消费观念，即传统观念较为保守，宁可量入为出，不愿超前消费。而欧美国家的成熟的消费金融市场极大地促进了其国家的经济增长。所以支持我国在“十二五”期间积极发展消费金融，改变人们的消费结构，增强超前消费的观念，努力带动内需的增长，从而实现我国GDP的快速增长[6]。…………………二、消费金融概述（一）消费金融的涵义及其理论基础总体来看，消费金融有两个显著特点，一是贷款申请者是个人或者家庭，不是具有生产性的企业法人、具有公益性的社会团体、或者是具有宏观性的政府组织等机构。二是消费金融提供的各种

6、贷款用于满足消费者消费目的，不是用于消费者进行个人投资、经营等。具有超前消费需要的家庭、居民，根据自己的需要向提供消费金融服务的机构申请贷款，消费金融提供者对申请者的财务状况、信用能力进行调查评估后，做出信贷决策。得到消费金融贷款的个人或家庭，可以用此贷款购买耐用消费品如房屋、汽车、家用电器等，亦可以支付家庭旅游、子女教育、婚房装修等个人或家庭一般性支出[24]。为消费金融奠定理论基础的主要有以下三个方面：首先是有效需求不足理论为消费金融垫定了基础。19世纪20年代，经济学家马尔萨斯提出在整个经济发展过程中，有效需求是不足的。20世纪30年代是美国的大危机大萧条时期，凯恩斯在马尔萨斯理论的基础

7、上认识到，需求不足导致了美国的大萧条。他在紧接着的罗斯福新政中，主张采取积极的财政政策，以刺激国内需求。此政策在一定程度上刺激了居民需求，美国经济开始迅速增长，很大程度上改善了就业不足、人民生活水平不能提高、经济不能增长等一系列的问题。消费金融提供的消费信贷能够使居民提前消费成为可能，大大促进了总需求的增加[25]。……………（二）我国消费金融的产生和发展20世纪50年代，在我国就开始出现消费金融