关于规范发展农村新型金融服务组织的若干思考

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1、关于规范发展农村新型金融服务组织的若干思考摘要：为了加快社会主义新农村建设步伐，促进农村新型金融服务组织健康、快速发展，保护投资人或债权人的合法权益，维护农村金融体系稳定，当前，应在相关地区建立农村金融服务协会的试点，各级政府或有关职能部门依托农村金融服务协会，对农村新型金融服务组织履行监督、管理、协调、服务职能，以促进各地农村新型金融服务组织依法办事、合规经营、稳健运行。关键词:农村金融;金融服务;市场准入;监管《中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》（中发[XX]1号）指出：“加快推进农村金融改革。……大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门

2、要抓紧制定管理办法。引导农户发展资金互助组织。规范民间借贷。”随着我国社会主义新农村建设进程，县域内的资金互助组织和民间借贷，将以新的面貌焕发出新的生机和活力，农村所有新型金融服务组织将在我国广大农村层出不穷、欣欣向荣。这对促进社会主义新农村建设，深化农村金融体制改革，具有无法估量的重大现实意义。由此也提出了如何规范发展农村新型金融服务组织的重大课题。一、正确科学地认识评价农村新型金融服务组织近年来，理论界、实务界和决策层围绕健全农村金融服务体系，进行了广泛的讨论，其中对农村小额贷款组织、农户资金互助组织和民间借贷的概括称谓不一，直接涉及对农村新型金融服务组织的认识评价和监督管理问题。

3、这里，我们谨与两种较为流行的称谓进行商榷。其一，称其为“新型金融服务机构”。我们认为称谓不确切的地方在于：目前，无论是正规文件，还是法律法规，都没有称其属于金融机构的范畴，它们还没有纳入金融监管部门监督管理的范围。至于在今后适当时候，将其纳入金融监管部门的监管范围，届时称其为“新型金融服务机构”也为时不晚。其二，与现有银行业金融机构及其活动相比较，称其为“非正规金融”。金融前面冠以“非正规”三字，轻者使人产生模糊错觉;重者使人将其与“非法金融机构”、“非法金融业务活动”联系起来，将其列入清理整顿对象。显然，这种称谓是不确切的。一是有碍党和国家农村金融方针政策的贯彻落实。《中共中央关于完

4、善社会主义市场经济体制若干问题的决定》指出：“健全农业社会化服务、农产品市场和对农业的支持保护体系。”“逐步放开信用服务市场。”“完善农村金融服务体系，国家给予适当政策支持。”《国务院关于XX年深化经济体制改革的意见》指出：“探索发展新的农村合作金融组织。”“从构建金融信用体系入手，加快建设统一、高效、规范的企业、个人和其他组织的信用体系。”二是有碍深化农村金融体制改革，培育竞争性的农村金融市场，提高对“三农”的金融服务水平。三是有碍广大社会公众特别是农民群众创造性的发挥，解除“三农”发展过程中的资金瓶颈制约。四是有碍金融监管部门依法行政、科学行政、适度行政，放松农村金融管制。五是有碍

5、对金融涵义的正确理解，造成概念上的混乱。与上述两种称谓不同，我们将农村小额贷款组织、农户资金互助组织和民间借贷，概括称谓为农村新型金融服务组织，特指其为:在新世纪新阶段党和国家农村金融政策催生的、适应社会主义新农村建设需要的金融组织。我们对其这样称谓，一是符合党和国家近年来相关文件精神，二是符合目前金融法律法规的相关规定，三是符合其特征、功能实际，四是符合有关部门对“金融”、“组织”概念的权威解释。二、农村新型金融服务组织市场准入的路径选择应当说，对农户资金互助组织和民间借贷，社会公众并不陌生。小额贷款组织虽是“舶来品”，但是有关部门已在一些地区进行试点。同时，随着社会主义新农村经济、

6、金融的发展，以其他名称出现的金融服务组织还将诞生。农村新型金融服务组织，具有鲜明的时代精神，具有具体的融资功能，具有独特的金融管理印记。我们不仅要在政治上、理论上赋予其新鲜内容，而且要在管理实务上赋予其合理性、合法性，使其顺利地进入农村金融市场。（一）市场导入商品经济孕育了民间借贷这种原始的融资形式。市场经济提高了社会资金的运用水平和效率，银行业占据了金融市场的主导地位。社会主义市场经济具有更大的优越性，为不同经济成分进入金融市场提供了更为广阔的前景和空间。自然人、企业法人、社团法人都是市场主体，在没有政策法规限制的前提下，它们都有支配运用所属资本的动力和权力。它们在市场机制的作用下，

7、可以成为农村政策性金融的有益补充，可以与农村商业性金融特别是农村合作金融开展有效的市场竞争，更可以创新和拓展农村金融服务组织体系。允许农村新型金融服务组织依靠市场去孕育、调节、引导，不仅符合社会主义初级阶段农村金融市场的实际，而且有利于充分调动各类市场主体的主动性、创造性，提高农村金融市场配置资源的效率和水平。（二）政策导入党中央、国务院对农村新型金融服务组织“鼓励、培育、引导、规范”的方针、政策逐步深入，十分明确。但是，由于实践还不充分，具体