银保合作业务发展问题探究

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1、银保合作业务发展问题探究摘要：20世纪80年代以来，银行保险业务在西方保险业发达国家率先出现并快速发展。1996年该业务在我国开始出现，并呈现出快速发展态势。本文结合广西银保合作业务发:情况，分析其发展过程中存在的矛盾和问题，有针对性地进行探讨和研究，并提出相应的建议。关键词：金融改革；银保合作；建议中图分类号：F832.4文献标识码：AZ文章编号：1003-9031(2012)12-0065-04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.12.15自1996年农业银行广西分行开办保险代理业务以来

2、，经过多年的发展，银行与保险相互合作，相互渗透，在销售保险的业务上得到了较好发展，对增强广西保险业的核心竞争力提供了强有力的支持。但在外部因素和内部因素的多重影响下，“1+N”模式弊端显现①，销售不规范问题屡禁不止，非正常集中退保风险凸显，渠道费用高企不下，产品同质化严重以及人才培养和技术滞后，这些问题制约了银保合作业务的规范健康发展。鉴此，在新形势下，如何寻找银保合作的途径、有效控制银保合作风险以及促进其健康发展，成为目前的重要课题。一、当前保险合作业务发展呈现的特点（一）业务规模有所下滑2012年上半年，在全区累计78

3、.93亿元寿险保费中，39.4%的保费来自银保渠道②。在广西保险业的各销售渠道中，银保渠道继续保持仅次于个人营销渠道的第二大渠道。但受日趋复杂的外部经济发展环境、监管政策以及保险机构业务结构调整等影响，上半年广西银保业务出现小幅下滑。截至2012年6月末，银保业务规模迖30.85亿元③，同比下降6.79%。其中，新单趸交21亿元，同比下降19.35%;新单期交2.96亿元，同比增长18.8%。（二）业务量集中度高截至2012年6月末，在广西银行业金融机构中，银保合作业务量主要集中在非法人金融机构，特别是五大国有商业银行各分

4、支行，业务规模达24.39亿元，占比为73.57%。开展银保合作业务的寿险公司有14家，规模最大的前三家寿险公司分别是中国人寿保险股份有限公司广西分公司、中国人民人寿保险股份有限公司广西分公司和中国太平洋人寿保险股份有限公司广西分公司，银保新单保费收入17.83亿元，占比为57.8%;产险公司有16家，规模最大的前三家产险公司分别是中国人民财产保险股份有限公司广西分公司、中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司和中国平安财产保险股份有限公司广西分公司，银保新单保费收入1.96亿元，占比为85.22%。双方合作内容从简单的代

5、理销售银保产品不断扩大到代收保费、代付保险金、满期给付、协议存款、网上银行、资金清算、保单质押、企业年金等领域，银保双方业务合作逐步深入。（三）合作模式以兼业代理为主广西银保合作的模式是在商业银行总行与保险公司的总公司签订合作协议的框架内，由区分行与相关保险公司的区公司统签《保险兼业代理协议》，相关保险公司出具《保险兼业代理委托书》的前提下开展银保合作业务。根据中国保险监督管理委员会广西监管局的相关规定，广西境内的保险兼业代理机构必须持有中国保险监督管理委员会广西监管局核发的《保险兼业代理许可证》方能开展、从事保险兼业代理

6、业务，目前各商业银行的《保险兼业代理许可证》已经办到了基层营业机构（支行和营业网点）。（四）产品种类不断丰富目前，广西银行业金融机构代理各合作产险公司的产品主要有企业财产保险、个人抵押贷款房屋保险、机动车商业险、交强险、货运险、船舶险、责任险、短意险、借款人人意险、健康险、普通家财险、建筑安装工程险、林木保险等。代理各合作寿险公司的产品主要有四个类型：分红型产品、普通型产品、万能型产品、投资连结型产品，其中，分红型产品占总保费收入的85%o、银行保险合作业务存在的主要问题（一）“1+N”模式弊端显现随着《保险法》的几次修订

7、，银行与保险公司的合作模式由最初的“1+1”逐渐转向现在的“1+N”模式。这些变化对银保市场产生了一定的影响：一是影响市场秩序。“1+N”模式增加了代理银行索要账外激励的机会，扩大了账外手续费支付的空间，助长了保险公司间为争夺业务向银行员工支付账外手续费、银行柜员跑单、飞单和寻租等违法违规行为的发生。二是销售误导增多。由于银行网点产品销售不够专一，公司无法开展专项销售培训，销售人员专业素养和产品专业知识得不到提升，导致银行销售人员混淆各保险公司产品，在销售过程中增加误导风险。三是网均产能不高。“1+N”没有引入竞争淘汰机制

8、，消除了合作公司的紧迫感和竞争意识，销售人员没有业务动力进行产品拓展，从而抑制了网点资源的开发和利用，导致网均产能不足。（二）销售不规范问题屡禁不止近年来，商业银行和保险公司合作水平不断提高、合作广度不断拓展。但银保合作销售不规范问题屡禁不止，损害了消费者利益，并引发了投诉［1］。违规问题主要集中在：一