p2p网贷的风险探析及防控措施

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1、P2P网贷的风险探析及防控措施［摘要］近几年来，P2P网络借贷作为一种新型的金融借贷手段，在我国迅速发展。但在其层出不穷的同时，也逐渐显露出了许多弊端。文章通过介绍P2P网络借贷平台并结合当前我国的经济现状，分析P2P网络借贷的风险，及针对这些风险提出相应的解决策略。［关键词］P2P网络借贷；风险探析；网络平台［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2016.35.1351P2P网络借贷的含义及在我国的发展现状1.1P2P网络借贷的含义P2P即英文peertopeer的缩写，P2P网络借贷是一种小额借贷方法，指将小额度的资金聚集起

2、来通过网络借贷给有资金需求的人们或微小企业的一种借贷模式。Peer是个人的意思，P2P网络借贷就可以理解为个人对个人通过网络平台进行的借贷，如下图所示。1.2P2P网络借贷在我国的发展现状P2P网络借贷最早由诺贝尔和平奖得主孟加拉国的尤努斯教授首创。2005年全球第一家P2P网络借贷ZOPA在英国成立。2006年，美国prosper成立。我国于2007年8月第一家P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立，至此，P2P网络借贷平台正式登入中国金融市场。2011年，大量P2P网络借贷平台出现，但是仍处于摸索阶段。2014年，我国的P2P网络借贷平台己经超

3、过2000多家，伴随数量的增加，其存在的弊端也越来越多，服务及产品质量参差不齐。2015年则是P2P网络借贷平台行业面临大洗牌的一年，随着国家相关政策法规的出台，许多不合规的P2P网贷平台难以生存。1P2P网络借贷平台发展中存在的风险2.1从借款人角度分析，无力偿还贷款形成的风险P2P网络借贷平台的主要工作性质是服务，有专门的审核团队针对借款人提出的借款申请进行审核，其内容包括身份信息的验证（身份证），借款用途的考查，个人信用状况的分析等，但是这些内容的真实性难以保障，导致P2P网络借贷平台对借款人调查和了解具有一定的局限性。同时，P2P网络

4、借贷平台的对象是微小企业和个人，如果这些借款人因经营不善而企业倒闭，或者借款人伪造借款用途如购买奢侈品等原因造成无力偿还贷款时，就会给P2P网络借贷平台和投资者造成损失。2.2从投资人角度分析，平台跑路会直接导致投资人资金损失根据互联网金融研究机构“网贷之家”的数据显至2015年10月底，全国P2P网络借贷平台的历史累计成交量达到10983.49亿元，P2P网络借贷平台数量1078家，足以看出P2P行业在我国的迅速发展，但不可忽视的是，就在这1078家平台中，跑路的约为42.55%，停业的约29.79%,涉及投资人数约14.2万人，涉及贷款余

5、额79.1亿元。其中最著名的跑路事件是发生在2015年7月的昆明泛亚有色金属事件，受害人22万多人，多地公安机关配合以涉嫌非法吸收公众存款为由立案侦查，2016年2月，已对董事长单九良等16名犯罪嫌疑人批捕。随后发生了“e租宝”事件，“e租宝”以高额利息为诱饵，非法吸收公众资金，涉案金额500余亿元，涉及消费者90万多名。由此可以看出，平台出现问题时，损失最大的就是投资者。2.3从P2P网络借贷平台公司的角度分析，不合规的借贷事件会影响平台的信用和形象2016年6月，P2P网络借贷平台“借贷宝”发生“裸持”即女大学生以手持身份证的裸照为抵押进

6、行借款。江苏女大学生借款500元，借款周利息30%，即到期还款650元。到期无力偿还，她又向该平台上的其他投资者借款以偿还前欠款项，周而复始，先后4个月内借款12万元，高额利息越滚越大，本金利息高达25万元。逾期后该女大学生遭到平台的催收，同时投资人也开始以“裸照”威胁。法律规定“裸持”是无效的，裸照属于名誉权不是物权，不能作为抵押物。另外，我国法律规定，民间借贷年利率没有超过24%的，出借人有权要求支付利息，如果年利率大于36%的，超过部分认定无效，介于24%〜36%的，己付利息的不退还，没有支付的不用支付。“裸持”事件中周利率为30%，是

7、不受法律保护的。“借贷宝”平台多次表态该事件属于借贷双方个人意愿达成的协议，与平台无关，但事实上，平台不仅有催收义务，更有监管义务，“借贷宝”在此事件中不仅信用受损，还有可能影响到以后的经营。2.4从法律角度分析，易造成不法分子的洗钱行为P2P网络借贷平台是一个借贷双方直接交流的平台，平台的服务不同于实体银行，既不吸储也不放贷，平台难以准确掌握投资者的资金来源及需求者的借款用途，这就给洗钱不法分子提供了广泛的空间，不法分子可以利用投资人和借款人的双重身份自借自贷，使黑钱合法化。1P2P网络借贷风险的防控措施3.1政府应当加大对网络平台的监管力

8、度2015年8月6日，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》正式出台，从法律角度明确了P2P信息中介的定位，并明确规定：如果平台承诺担保，司法上