加拿大银行发薪日贷款的概况

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1、加拿大银行发薪日贷款的概况-->1.导论发薪日贷款是自上世纪90代在北美大规模兴起的短期小额贷款业务。加拿大发薪日贷款是一种无需抵押的小额短期贷款，以个人信用作担保，其依赖的信用依据是借款人的工作及薪资记录，借款人承诺在下一个发薪曰偿还贷款并支付一定的利息或费用，故称发薪日贷款，又称“发薪日贷款”或“发薪日预支贷款”（PaydayloanorPaydayadvance)。美加两国的发薪日贷款行业扩张非常迅速，表现在门店数、贷款规模、使用人数的增加及行业的成熟等方面。通过初始有限的了解，一方面感叹于其富有活力的成长模式，希望利用导师提供的二手资料对加拿大的发薪

2、日贷款进行梳理性地研究，但并不局限于加拿大地区的发薪日贷款。另外一方面透过现象看本质，思考是-什么成就了发薪日贷款作为一种特殊的非金融活动，能够成长如此之快，这无疑受益于加拿大多层次的信贷市场甚至发达的金融体系。恰逢温州金融改革试点作为我国建设并完善金融体系的第一步，非正式金融作为金融体系的补充地位日益彰显。文末简略提了几点关于我国非正式金融体系建设相关的思考。...............................................1.1发薪日贷款加拿大发薪日贷款始源于19世纪90年代中期，由于人们对于小额短期的贷款需求而兴起。截至20

3、04年，加拿大政府测算约有1200家发薪日贷款机构在境内经营，虽然没有精确的统计数据，他们相信发薪日贷款行业的年收益在1.7亿到10亿加元内。........................2.文献综述2.1国内文献国内关于发薪日贷款的文献较少，宴參数篇，各篇文章间有一定的交叉重复，主要集中在对发薪日贷款贷款的产品特点、行业监管情况、一些争论进行了研究。李猛（2008)、孙天辑（2011)认为发薪日贷款因其简单易操作、申请门滥低、快速到账而具有便利性的特点，同时因其存在贷款延期的可能而具有连续性的特点。他们同时提到了在美国各州对于发薪日贷款的监管差异，截至2

4、006年底美国有13个州明令禁止了发薪日贷款，同时美国联邦法律规定对军人的最高利率上限是39%。此外，还有关于明确告知借款人手续费及利率等信息披露要求，以及没有直接禁止发薪日贷款的州对此发薪日贷款釆取诸如贷款额度、连续贷款的限制措施。李猛通过引用国外的一次调查结果而认为，发薪日贷款机构在多数情况下还是起积极作用的，同时建议发展中国家学习发薪日贷款的经验，如给予放贷人市场准入权、增强信贷市场竞争、扩大服务范围等。................................2.2国外文献目前所涉及的文献，主要是关于发薪日贷款究竟是给大家带来了福利还是副作用、

5、成本究竟是高还是低、借款人普遍的特征、监管情况等方面的讨论。SkibaandTobacman(2007)提出了四点关于发薪日贷款发展迅速的原因，首先是发薪日贷款行业及相关利益者对监管部门进行了游说，而使得发薪曰贷款没有被禁止，而保持着较高的利息率。第二个原因是次贷危机后信用功能的体现及IT技术的发展，帮助发薪日贷款机构更好地评估借款人。第三是因为次贷危机发生后，由于破产、违约等因素将影响个人的信用评级而使得越来越多的人被排斥在主流的信贷市场之外。第四是因为行业的进入壁皇较低，50000美元就可以开一家发薪日贷款的门店，并且可以通过第三方查询借款人的相关信息更

6、好地控制风险。........................3.发薪日贷款的发展............19-263.1发达国家的发薪日贷款............19-203.2关于发薪日贷款的正方观点..............20-233.2.1便捷及灵活性............20-213.2.2收费与成本相匹配..........213.2.3难以替代性...........21-223.2.4提供有价值的服务..........223.2.5降低财产犯罪及破产申请............223.2.6相对较低的成本..........22-2

7、33.3关于发薪日贷款的反方观点........23-263.3.1具有掠夺性...........233.3.2对消费者产生不利影响...........23-243.3.3定价无合理依据.............243.3.4利用借款人的认知局限及窘境........24-264.加拿大发薪日贷款的概况..............26-354.1加拿大发薪日贷款的基本情况...........26-284.2加拿大发薪日贷款客户调查...............28-355.加拿大发薪日贷款的剖析5.1加拿大发薪日贷款的成本分析我们所学的经济理论认为，只

8、有当商品或者服务在边际受益大于成本时才会继续生产。而