全球侨汇市场价格形成机制与改善对策

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1、全球侨汇市场价格形成机制与改善对策　　　　侨汇（Remittance）是指在境外务工的人员赚取收入后，汇给母国亲友用于赡养家人的外汇资金。国际社会普遍认为侨汇是资金从发达国家向发展中国家流动的重要渠道。在一些贫困国家，侨汇是外汇收入的主要来源，对于摆脱贫困至关重要，是普惠金融的重要组成部分。下载论文网　　侨汇成本问题的国际背景　　根据世界银行的统计数据，2011年全球平均侨汇成本（以汇款200美元等值外汇为样本，下同）达到了%，汇款费用居高不下，不利于侨汇资金的流动。2011年，二十国集团（G20）领导人承诺将

2、G20国家的平均侨汇成本在5年内降低至5%。2014年，G20领导人将此目标修改为到2020年降低至5%。2015年，联合国发展峰会通过了《2030年可持续发展议程》，提出到2030年消除一切成本高于3%的侨汇渠道。　　世界银行根据其测算的各国侨汇流量，将大部分发展中国家定义为侨汇流入国，主要关注其侨汇流入的成本，印度和中国分别是世界第一和第二大侨汇流入国；将发达国家和一部分发展中国家定义为侨汇流出国，主要关注其侨汇流出的成本问题。　　根据世界银行2016年第四季度的统计数据，全球平均侨汇成本为%；从世界主要国

3、家向中国汇款200美元等值外汇的平均成本约为%（见表1、表2），和2011年第一季度的%相比下降个百分点。尽管中国的侨汇流入成本呈现出逐年下降的趋势，但在G20国家里仍处于偏高的位置。从各国汇往中国的成本差距较大，较高的日本、西班牙分别达到%和%，较低的韩国、新加坡则分别为%和%。　　侨汇渠道的成本分析侨汇最主要的渠道是商业银行，其次为西联、速汇金等国际汇款公司（MTOs），商业银行收费一般要高于汇款公司。部分国家还有邮政渠道，但业务量占比极小。　　商业银行渠道　　商业银行渠道主要指SWIFT（环球银行同业电讯

4、协会）渠道，涉及发汇行、中间行和收汇行。发汇行的收费包括固定的电报费和按汇款金额比例浮动的费用两部分，同一家银行的收费标准通常只取决于汇款金额和受理途径，与收汇账户所在国家无关。　　发汇行收取的电报费主要是向SWIFT缴纳的同业之间进行报文交换的费用。SWIFT总部位于比利时，其系统仅提供信息交换服务而不实施资金清算。SWIFT根据每家会员的业务量大小进行比较透明的标准化定价，会员没有议价空间。　　部分收汇行会收取入账费，中资银行在境内通常不收该费用，日本等一些国家的银行会收取该费用。中间行的收费是由商业银行两

5、两之间通过谈判进行定价，大型银行由于业务量较大、风险较低而议价能力较强，中资银行与发展中国家同业相比并没有明显的劣势。中间行收费目前存在的主要问题是价格不透明。出于商业利益考虑，国际大型银行不愿意公开自己的收费情况。这不但对降低侨汇成本带来不利影响，也导致消费者在汇出款项时无法知晓该笔汇款到账的准确金额，常常有意料之外的手续费从转账金额中被扣除，给其带来了很大的不便。　　面对汇款公司的竞争，SWIFT近年来启动了全球支付创新（GPI）项目，推动各大银行将汇款过程透明化。GPI项目基于SWIFT平台，旨在加强银行

6、之间的跨境支付合作，完善代理行清算模式、业务流程和账户合作关系，提高汇款效率，增强汇款过程透明度，优化客户体验。　　总体来看，中国作为侨汇流入国，汇款费用主要由境外银行收取，境内收汇行不掌握每笔汇款的实际收费情况。中资银行境外分行作为发汇行时，其收费标准也是参考当地同业制定，且业务量在当地占比很小。由于发汇行在定价时通常不区分收汇国，因此主要侨汇流入国（包括中国）之间商业银行渠道的成本相差不大；但侨汇流出国的成本相差较大，主要取决于当地银行业整体的收费传统和竞争激烈程度。　　汇款公司渠道　　汇款公司的总体收费要

7、低于商业银行，主要有互联网和物理网点两种受理途径，有现金到现金、账户到现金、现金到账户、账户到账户四种模式，发（收）汇人可以选择通过现金或银行账户向汇款公司支付（收取）款项。与商业银行不同，汇款公司会根据国家进行差别化定价，主要取决于该国的业务规模和风险，通常汇入非洲国家的费用显著高于其他国家。　　现有的国际汇款公司总部大多在美国。2004～2007年，中国银监会先后批准西联、速汇金等四家国际汇款公司在华设立了代表处，相?P的审慎性条件在《非银行金融机构行政许可事项实施办法》中有明文规定。在中国，国际汇款公司均

8、与商业银行合作开展业务。银监会出台的《关于规范金融机构开办国际汇款代理业务有关问题的通知》对国内商业银行与国际汇款公司的合作业务进行了规定。目前，五大国有银行及邮政储蓄银行与国际汇款公司均有合作。　　中国侨汇市场发展现状与问题　　中国侨民单笔汇款金额较高，偏好商业银行渠道。首先，随着中国侨工收入水平和中国国内消费水平的提高，汇往中国的单笔汇款金额相对较高。在汇款金额较高时，消费者往往偏