信用档案管理论文：《关于国外信用档案管理模式简介及比较分析》

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1、信用档案管理论文：《关于国外信用档案管理模式简介及比较分析》----信用管理论文-->国外信用档案管理模式简介及比较分析摘要：信用档案是社会诚信建设的物质基础，伴随着各地信用征信活动的兴起，对信用档案管理模式的探讨应该成为学术界关注的焦点之一。关键词：信用档案，管理模式信用档案管理模式直接与信用体系构建的思路相关，由于现阶段我国各地的信用体系建设在侧重点上有所不同，因此各地的信用档案管理模式并不具有一致性。然而，信用档案的特点之一是它发挥作用的程度取决于其所包含的信息的全面性、准确性和及时性，这就要求信用档案资源能够在全国范围内实现一体化管理。也许在目前

2、这样一个社会诚信建设的初级阶段，信用档案体系的构建只是让我们感受到了信用有据可查之利，而尚未体会到信用档案管理各行其事之弊。社会诚信建设的要求及总的趋势是实现全社会的联合征信，因此我们有必要对未来我国信用档案管理的统一模式作一些探索性研究。欧美及日本等国的信用档案管理经过上百年的发展，现已比较成熟。对这些成功经验进行分析及借鉴，可以成为我们对本国信用档案管理模式进行研究的基础。一、以法国为代表的欧洲模式。欧洲模式是一种以政府为主导的模式，由中央银行或金融监管部门的内设机构负责信用档案管理。以法国为例，国家社会信用体系以中央银行建立的中央信贷登记为主体。个

3、人及企业信用档案的建立和提供利用通过政府出资兴建的全国数据库来实现，为金融机构提供无偿服务。可见，政府在信用档案管理中扮演了主要角色。各金融机构向中央银行提供信用信息成为义务，信用档案的建立和管理具有明显的强制性和高度的集中性，可以充分利用国家行政部门的权力资源。因此，信用档案能以较低成本建立，国家信用档案管理得以成为非盈利性的活动，而且这种模式获取数据全面、准确、及时，不存在法律问题。二、日本模式。在日本模式下，信用档案主要由银行协会建立的会员制征信机构负责管理。从日本个人信用档案管理来看，全国银行个人信用信息中心是负责个人信用档案建立和提供利用等业务

4、的中介机构，它采取会员制方式，各金融机构自愿参加，定期交纳会费，信用档案在会员范围内提供无偿使用，也属于非盈利性质。全国银行个人信用信息中心还随时与日本信用卡产业协会、全国信用信息中心联合会进行合作交流，最大限度地共享信用档案资源。采取会员制的方式，使信用档案管理既遵循了自愿的原则，同时又具有一定的规范性。三、美国模式。美国模式是以市场为主导的模式。信用档案的管理主要由商业性服务公司通过市场化的运作方式实现，各资信公司自由竞争，优胜劣汰。能否建立起信息全面、准确的信用档案成为各家公司能否生存的核心竞争力之一。100多年来，美国几百家资信公司互相竞争合并，

5、目前剩下的三家大公司资产都在45亿美元以上，各自都拥有庞大的信用档案数据库。信用档案由资信公司进行商业化管理是由其现实条件决定的：其一，信贷非常发达。信用消费已成为美国人的基本消费方式。消费者申请信用消费时，信用授予方都需要对消费者的信用资格、信用状况和信用能力进行评价，这种评价的主要依据是消费者征信服务公司建立的信用档案。二是消费信用记录完备。计算机网络的普及、货币电子化为信用档案的建立提供了极大的便利，银行和资信机构可以通过互联网获得全面的信用信息。目前每月有65亿条消费者信息进入信用档案，记录与更新更加快捷。三是市场环境良好，法律体系健全。在消费信

6、贷环境方面有《信贷机会平等法》、《公平贷款记录法》、《诚实信贷法》、《公平信用报告法》等法律。四是社会信用意识较高。在美国有比较成熟的“信用哲学”。除了4788年的《信息自由法》、4796年的《联邦咨询委员会法》和4798年的《阳光政府法》规定的政府公开合理的个人信用资料外，没有相关的法律规定私人部门必须向消费者征信服务公司提供数据，但在现实中，信息提供方自愿而且免费向征信公司提供数据，用于信用档案的建立或更新，而信息提供方在使用信用档案时却不享受任何优惠。这是被普遍认可和接受的，因为他们认为自己提供的信用信息不仅利己，而且利于整个社会信用经济的发展。三

7、种信用档案管理模式的比较分析大体来看，尽管三种模式各有千秋，但是欧洲模式和日本模式似乎在关系上更加接近。首先，在信用档案的管理上具有明确的责任义务关系。欧洲模式中的责任义务关系通过国家行政力量来保证，而日本模式中的责任义务关系通过会员制方式来实现。其次，信用档案的提供利用是一种非赢利的活动。欧洲模式采取完全免费服务方式，而且收取一定的会费是作为会员的义务提出的，信用档案的使用是免费的。欧洲模式与日本模式之所以在特征上呈现出这样一些相似之处，其根本的原因在于二者都属于一种层级型的管理模式，即在信用档案的管理中，信用档案的管理机构与信用信息的提供方:使用方法

8、之间具有层级关系。层级型的信用档案管理模式的优点在于，可以充分利用上级管理部门的