我国银行业服务小微企业取得的成效面临的挑战和未来的展望

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1、我国银行业服务/」微企业取得的成效、面临的挑战和未来的展望一、中国银行业服务小微企业成效显著小微企业作为国民经济发展的生力军，在繁荣经济、吸纳就业、改善民生、促进创新等方面发挥着不可替代的作用。为做好这项工作，银监会始终坚持正向激励的监管导向，通过一系列差异化监管政策，不断激发银行业服务小微企业的内生动力。截至2014年末，全国小微企业货款已连续六年实现了增量和增速不低于上年同期的"两个不低于”目标。截至2015年6月末，又实现了银监会提出的"货款增速不低于各项货款平均增速、货款户数和申货获得率不低于上年同期水平"的“三个不低于"目标。小

2、微企业货款总量稳步攀升。截至6月末，全国小微企业货款余额超过22万亿元，较上年同期增幅超过15%。与2010年末水平相比，5年间增长了2倍（2010年末小微货款余额为7.5万亿元）b金融服务覆盖面不断拓宽。小微企业货款户数1151万户，较上年同期增长近9%。小微企业货款户数占全部小微企业总数的20%以上。全国各省（区、市）小微企业综合金融服务覆盖率在70%以上。货款可获得性明显提高。全国小微企业申货获得率超过91%，较上年同期高出3个百分点。在推动小微企业金融服务工作中，我认为有五个方面的经验和做法值得与大家分享：一是形成了多轮驱动的金融服

3、务供给体系。目前，中国已基本形成了多层次、多元化的银行机构组织体系，为不同规模、发展阶段和融资能力的小微企业提供匹配的金融服务。大型银行发挥网点、人员、技术优势，下沉服务，并通过建设专营机构，提升服务小微企业的专业水平。中小银行积极增设扎根基层、服务小微企业和社区居民的小微支行、社区支行，目前共设立这两类支行5000余家。村镇银行等新型农村金融机构稳步发展，总数已超过1300家，有效填补了乡镇和涉农小微企业金融服务的空白。在传统银行体系之外，小货公司、P2P网货公司等新型金融业态蓬勃发展，总体运营稳健，丰富了金融服务的机构载体，成为缓解小微

4、企业融资难题的重要补充。二是构建了独立高效的机制体制。小微企业金融需求的特殊性，决定了银行业必须改变过去以规模扩张为导向的发展方式，对内部机制体制进行全面变革。银监会指导银行业建立和完善小微企业金融服务的利率风险定价、独立核算、审批、激励约束机制、人员培训和违约信息通报等“六项机制”，并针对小微企业专营机构，提出单列信货计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信货评审、单独会计核算的“四单”原则。在监管指引下，银行业积极探索，建立起一套行之有效的小微企业金融服务机制体制。如，以评分卡为核心的货款审批流程，基于“大数法则”的风险管理策

5、略，专门的小微业务绩效考核权重，差异化的小微企业不良货款容忍度，小微业务从业人员的尽职免责办法等等。机制体制建设到位，确保银行有能力、有动力持续深入地服务小微企业。三是开展了广泛灵活的金融创新。创新是金融服务永葆活力的源泉。银监会鼓励银行业针对小微企业生产经营和融资特点，开展灵活多样的产品和服务创新，改变传统模式下小微企业金融服务门槛过高、内容单一、效率不足的局面。随着越来越多的银行将小微企业作为战略重点，金融创新不断涌现：以标准化作业的“信货工厂”模式实现规模效应，以互联网大数据技术破解信息不对称难题，以知识产权、股权等新型抵质押方式降低

6、增信成本，以手机银行、网上银行等新型终端提高服务效率，显著改善了小微企业的金融服务体验。特别是以往融资困难最为突出的创新型、创业型小微企业，在银行创新产品和服务的支持下，获得了起步成长的助力，成为贯彻国家大众创业、万众创新战略的新兴力量。四是完善了信息和增信的配套制度。小微企业融资难，症结在于缺信息、缺信用。为破解银企信息不对称的难题，许多地方政府为小微企业建立了信用档案，提供信用评级服务，搭建公共信息平台，整合跨行政部门的企业信息，集中查询和共享。银监会近期与国税总局在全国范围内联合开展“银税互动”助力小微企业的活动，通过建立信息对接渠道

7、，将小微企业的纳税记录转化为银行信用。同时，面向小微企业的增信手段也不断丰富。小额货款保证保险、信用保证保险等银保合作服务小微企业的模式已在全国多地试点。融资担保行业在小微企业融资中的作用也日益突出。截至6月末，全国中小微企业融资担保货款余额1.24万亿元。一些地方政府还牵头设立助保金、货款风险补偿基金、信用保证基金，并组织银行、保险、担保等机构共同出力，着眼风险分担与补偿，打造“政银企’:“政银保r政银担"等合作模式，进一步增强了小微企业的获货能力。五是坚持了市场原则与政府推动并重的工作思路。金融支持小微企业发展，是政府、企业、社会团体和

8、包括银行在内的金融机构各司其职、各尽所能的共同事业。从这些年的实践中我们体会到，小微企业金融服务的根本立足点是遵循市场的内在逻辑，尊重和发挥银行作为市场主体的主观能动性，坚持走商