山西商业银行中间业务发展的对策研究

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1、山西商业银行中间业务发展的对策研究摘要：在金融领域激烈的竞争环境下，发展中间业务已成为现代商业银行提高利润的必经之路。本文运用量化分析和对比分析方法，对山西商业银行中间业务的发展现状和问题进行分析，并提出相应的解决对策。　　关键词：商业银行  中间业务  对策　　        0 引言　　        2006年11月15日我国金融市场对外资银行全面放开以后，我国本土银行面临这一场前所未有的挑战。所以我国商业银行在加强传统优势项目之余，亟需开发新的利润增长点，以增强市场竞争力。根据国外的先进经验来看，中间业务是现代型商业银行赖以生存发展的关键，而我国商业银在这方面的研究还非常

2、滞后。要实现与国外商业银行的有效竞争，发展中间业务实现国有商业银行新的利润增长点是重要的选项。　　        山西商业银行在近几年的发展中，中间业务能力取得了很大的发展，但也存在很多问题，本文选取山西商业银行作为研究对象，希望通过本文研究，为山西商业银行有效开展中间业务提出应对之策。　　        1 山西商业银行中间业务的发展现状和问题分析　　         山西商业银行中间业务的发展现状 从总体情况来看，山西商业银行近几年委托贷款、银行卡、结售汇和咨询类等中间业务的收入有较大的升幅。其中收入增长较快的包括代理保险业务、银行卡业务等。像高级财务顾问服务、代客衍生金融工

3、具买卖、基金托管等新型中间业务也有了突破性进展。整体上分析，传统的结算类、代理类产品在中间业务中所占比重仍然较大，并继续保持稳定增长态势；智力和技术含量较高的咨询类、银行卡类等产品收入高速增长，在中间业务收入中占比不断上升，结构逐步优化。一些中间业务拳头产品，如工程造价咨询、财务顾问、银行保险和委托贷款等，一直保持高速增长态势。　　        山西商业银行作为山西金融领域的中坚力量，中间业务改革力度大、程度深、措施得力，取得了较大幅度的发展。其中间业务营业额在省内各商业银行中位居前列。　　        山西商业银行2006年中间业务收入为11238万元，到2008年该收入为

4、21005万元，年均增幅达到46%　　        从产品收入结构来看，如表2所示：2008年第一季度，结算类和代理类产品收入分别是1987万元、884万元，仍然是对中间业务收入贡献度最大的主要产品，两类产品收入占全部手续费收入的48%；结算类收入同比增长51%，代理类收入同比增长74%，委托贷款类收入同比增长26%，其增长幅度低于手续费收入的平均增幅（手续费收入同比增长81%），但个人结算业务收入同比增长87%，高于手续费收入的平均增幅，财务顾问业务收入113万元，超过去年全年财务顾问收入的68%；代理保险业务收入572万元，同比增长118%，占手续费收入的10%，同比提高2

5、个百分点；担保业务收入377万元，同比增长215%，占手续费收入的6%，同比提高2个百分点；银行卡业务收入713万元，同比增长196%，占手续费收入的12%，同比提高5个百分点；审价咨询类收入851万元，同比增长126%，占手续费收入的14%，同比提高3个百分点；房改金融业务收入287万元，同比增长171%，占手续费收入的5%，同比提高2个百分点。　　        注：“占比%”为各项收入占手续费收入的比例　　        从以上分析可以看出，传统的结算类、代理类、委托贷款类收入增幅趋缓，银行卡类、咨询类、担保类、房地产金融类收入增幅加大，占比提高，代理保险、财务顾问收入增长

6、迅速，同比增长超过百分之百，高技术含量、高附加值、融智型的中间业务产品发展迅速，中间业务收入结构逐步改善。　　        总体看，山西商业银行经过长期的摸索，形成了较明确的经营思路、积累了宝贵的客户资源、开发了具有竞争力的特色业务，取得了长足的进步。　　         山西商业银行中间业务的问题分析 虽然在中间业务的发展上山西商业银行已经取得一定成绩，但是同国内其他商业银行相比，还是存在不足。　　         经营理念落后 从总体上看，我省商业银行尚未完全脱离传统业务范围的束缚，由于我省消费者的理财习惯所致，对中间业务还不能完全接受，更加大了银行在推广新业务的难度。目前

7、我省商业银行大都是通过完善服务职能、扩大经营范围来吸引新客户，调整资产结构，仅将手续费的优惠作为客户源的的竞争手段。目前我省商业银行并未制订透明统一的中间业务收费标准，收费项目基本上都局限于结算和保管箱业务，其他类型的中间业务大多是免费服务或者仅仅是象征性收费。因此，中间业务收入在我省银行业总收入中所占比例较低，造成了高投入、低产出的局面，从而使得各银行缺乏大力开展中间业务的热情和动力。　　         管理部门职责划分不够明确 山西商业银行中间业务多数由多个部门经营和管理，